Төлөөлөгчдийн танхим үүнийг баталлаа SECURE Act 2.0, өөрөөр хэлбэл "Хүчтэй тэтгэвэр тогтоолгох тухай хууль" гэж нэрлэдэг. Энэхүү хуулийн төсөл нь татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн дансны тухай хуулиудыг хэд хэдэн аргаар өөрчилсөн боловч хожимдсон тэтгэвэр авагчид болон төгсөгчид гэсэн хоёр бүлэгт зориулсан сайн мэдээ юм.
a-тай ажиллах талаар бодож үзээрэй Санхүүгийн зөвлөх RMD дүрмийн өөрчлөлт нь таны санхүүгийн дүр төрхөд хэрхэн нөлөөлөхийг жинлэх болно.
Secure 2.0 гэж юу вэ?
SECURE Act 2.0 нь 2019 онд батлагдсан өмнөх хуулийн төсөл болох SECURE Act-ээр хийсэн тэтгэврийн өөрчлөлтийг өргөжүүлж байна. Хоёр хууль нь ажил олгогчийн тэтгэврийн тэтгэврийн төлөвлөгөөг 401(k)-ийн эхлэлийн зардлаас эхлээд баримт бичгийн бүрдүүлэлт хүртэл хэд хэдэн аргаар тохируулдаг. Ивээн тэтгэгчид SECURE Act болон SECURE Act 2.0-ийн аль алиныг нь тэтгэвэрт гарах тогтолцоог бүхэлд нь цэвэрлэж, ажилчдад мөнгө хэмнэх, ажил олгогчдод хөтөлбөрөө хэрэгжүүлэхэд хялбар болгосон гэж тодорхойлсон.
Хүн бүр SECURE 2.0-ийн ашиг тусыг хүртэх албагүй ч энэ нь ихэнх тэтгэврийн дансанд ямар нэг байдлаар нөлөөлөх болно. Эдгээр шинэ дүрмээс ялангуяа хоёр бүлэг ашиг хүртэх болно.
Хожуу болон чинээлэг тэтгэвэр авагчид хамгийн бага хуваарилалтын өсөлтийг шаарддаг
SECURE Act 2.0 нь тэтгэвэр авагчид шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг (RMDs) авах ёстой насыг нэмэгдүүлсэн.
Татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данс гэх мэт 401 (k) эсвэл уламжлалт IRA нь шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт гэж нэрлэгддэг дүрэмтэй ирдэг. Энэ бол таны данснаас жил бүр авах ёстой мөнгөн дүн юм. RMD насны хязгаарт хүрэхээс өмнө хэрэв та хүсвэл тэтгэврийн данснаасаа юу ч авах шаардлагагүй.
IRS шиг Тайлбарлаж байна, "Та тэтгэврийн санг дансандаа тодорхойгүй хугацаагаар хадгалах боломжгүй. Та ерөнхийдөө 70.5 (эсвэл 72 оны 70-р сарын 1 ба түүнээс хойш 2019 нас хүрсэн хүмүүсийн хувьд 70.5) нас хүрсэн үедээ IRA, SIMPLE IRA, SEP IRA эсвэл тэтгэврийн төлөвлөгөөний данснаасаа мөнгө татан авч эхлэх хэрэгтэй." 72-аас 72 хүртэл насны хязгаарыг эхний SECURE хуулиар нэмэгдүүлсэн бол SECURE хуулийн дараагийн хувилбараар энэ дээд хязгаарыг гурван жилээр нэмж, 75 байсныг XNUMX болгон нэмэгдүүлэх юм.
Энэ дүрмийн цорын ганц чухал үл хамаарах зүйл бол шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтгүй Roth IRA юм. Учир нь RMD дүрмийн үндэс нь татвар юм. IRS нь ихэнх тэтгэврийн дансанд татваргүй хөрөнгө оруулалт хийх боломжийг олгодог тул эцэст нь эдгээр сангаас татвар авахыг хүсдэг. Roth IRA-тай бол та тэтгэврийн сандаа аль хэдийн татвар төлсөн тул IRS үүнийг хэрхэн удирдахыг төдийлөн сонирхдоггүй.
Тэтгэврийн данснаас гаргах ёстой мөнгөн дүнг таны нас, дансанд байгаа мөнгөний хэмжээг тусгасан томъёонд үндэслэнэ. IRS энэ тооцоог Насан туршийн жигд хүснэгт.
Хожим тэтгэвэрт гарахаар шийдсэн ажилчид, эсвэл татан авалтаа хойшлуулахыг хүсч буй тэтгэвэр авагчдын хувьд RMD-ийн дээд хязгаарыг нэмэгдүүлэх нь чухал давуу тал болно. Тэтгэврийн дансанд гурван жилийн хугацаанд илүү их мөнгө байгаа бол таны данс хамгийн их үнээр татваргүй нэмэгдэнэ. Нэмж дурдахад, та мөнгөө татан авч эхлэх үед таны шаардагдах хамгийн бага хуваарилалт тухайн жилийн хувьд бага байх болно, учир нь насны хязгаарыг нэмэгдүүлэх нь IRS эдгээр татан авалтыг хэрхэн тооцдогийг өөрчилдөг.
Хүмүүс хожим ажиллаж, урт удаан, эрүүл саруул амьдардаг тул энэ нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтөд чухал давуу тал болно. Энэ нь санхүүгийн хүнд нөхцөлд тэтгэвэрт гарсан хүмүүст ихээхэн тус болж чадна, учир нь тэд баавгайн тэмдэг хүлээхэд илүү уян хатан байдаг.
Гэсэн хэдий ч Шүүмжлэгчид RMD-ийн насны хязгаарыг нэмэгдүүлэх нь чинээлэг тэтгэвэр авагчдад давуу талтай гэж үздэг, учир нь тэд тэтгэврийн данснаасаа мөнгө авахаа хойшлуулах боломжтой хүмүүс юм. Өндөр чинээлэг өрхүүдэд үзүүлэх энэхүү тэтгэмж нь холбооны засгийн газарт хураагдаагүй татвараас ихээхэн зардал дагуулдаг. RMD дүрмийг хүмүүсийг тэтгэврийн дансаа татвар, өв залгамжлагч болгон ашиглахаас урьдчилан сэргийлэх зорилгоор бий болгосон бөгөөд жил бүр засгийн газар энэ хугацааг сунгаснаар IRS хувь хүмүүс болон тэдний үл хөдлөх хөрөнгөөс бага татвар авах болно гэсэн үг юм.
Төгсөгчдийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх
Оюутны зээлтэй ажилчид мөн SECURE 2.0 Act-аас тусламж авдаг. Энэ нь хуулийн хамгийн чухал багц бодлогын өөрчлөлт байж магадгүй юм.
Оюутны өр нь мянганы болон Z үеийн тэтгэврийн дансны хувьд аажмаар өсөн нэмэгдэж буй хямралыг бий болгосон. Олон төгсөгчид их хэмжээний, ихэвчлэн өндөр хүүтэй өртэй ажиллах хүчний ажилд орж, бусад санхүүгийн асуудлаас илүүтэйгээр зээлээ төлөхийг урьтал болгодог. Үүний үр дүнд тэд ихэвчлэн тэтгэврийн дансгүй байдаг тул тэр мөнгөө өрөнд оруулдаг.
SECURE 2.0 Act нь үүнд туслахын тулд хоёр өөрчлөлт оруулсан.
Нэгдүгээрт, 401(k) эсвэл 403(b) тэтгэврийн хөтөлбөрийг санал болгож буй ажил олгогчид бүх ажилчдыг автоматаар бүртгүүлэх шаардлагатай болно. Ажилтнууд хэрэв хүсвэл хөтөлбөрийг орхих эрхтэй хэвээр байх болно; энэ хууль зүгээр л одоогийн загварыг өөрчлөх болно. Хэрэв ажилчид өөрөөр сонгоогүй бол тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд оролцохгүй байхын оронд ажил олгогчид хэн нэгэн хүн татгалзаагүй л бол хүн бүрийг анхдагч байдлаар хамруулна.
Одоогоор ажил олгогчид ажилчдаа оффисын тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд автоматаар бүртгүүлэхийг зөвшөөрдөг боловч шаардлагагүй. Энэ нь ялангуяа залуу ажилчдын оролцоог ихээхэн нэмэгдүүлж байгааг харуулсан.
Хоёрдугаарт, илүү чухал зүйл бол SECURE 2.0 нь тэтгэврийн тогтолцоог өргөжүүлж, оюутны зээлийн төлбөрийг тооцдог. Тэтгэврийн дансанд тохирсон шимтгэл хийдэг ажил олгогчид одоо ажилтны хувь хүний оруулсан хувь нэмэр болон оюутны зээлийн төлбөрийн аль алиных нь үндсэн дээр үүнийг хийх боломжтой. Жишээлбэл, хэрэв ажилтан тухайн сард шаардлага хангасан, холбооны хэмжээнд хүлээн зөвшөөрөгдсөн оюутны зээлд 100 доллар төлсөн бол ажил олгогч нь 100(k)-д 401 доллар оруулах боломжтой. Энэ нь өр төлбөрөө нэн тэргүүнд тавьдаг төгсөгчид ажил олгогчийн тэтгэврийн хөтөлбөрт хамрагдах боломжгүй байдаг одоогийн тогтолцооноос ихээхэн ухарч байгаа хэрэг юм.
"Энэ хэсэг," House арга зам, арга хэрэгслийн хороо бичиж байна, "Оюутны өрөнд дарагдсаны улмаас тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэж чадахгүй байгаа ажилтнуудад туслах зорилготой бөгөөд тэтгэврийн төлөвлөгөөнд тохирсон шимтгэлээ алдаж байна. 109-р зүйлд ийм ажилчдад зээлээ төлсний улмаас зохих шимтгэлээ авах боломжийг олгоно." Наад зах нь а Гуравдугаарт Оюутны зээл эзэмшдэг мянганы болон Z үеийн төгсөгчид оюутны зээлийн төлбөрийг нэн тэргүүнд тавихын тулд тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхээ хойшлуулсан. Тохирох шимтгэл нь ажил олгогчийн сайн дурын үндсэн дээр байх боловч залуу ажилчдын тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн түвшинд мэдэгдэхүйц өөрчлөлт оруулах боломжтой.
Байшинд нэвтэрсний дараа SECURE 2.0 одоо Сенат руу шилжсэн бөгөөд энэ нь өөрийн гэсэн харьцангуй хувилбарыг нэвтрүүлэх төлөвтэй байна.
Доод зураас
Төлөөлөгчдийн танхим SECURE 2.0 нэртэй тэтгэвэрт гарах хуулийн төслийг баталлаа. Шинэ хууль нь тэтгэвэрт гарах арга хэлбэрт олон өөрчлөлт оруулах бөгөөд хоцрогдсон болон чинээлэг тэтгэвэр авагчид, мөн оюутны зээлдэгчдэд зориулсан хоёр том өөрчлөлтийг хийх болно.
Тэтгэвэр авагчдад зориулсан зөвлөмж
SmartAsset хүн бүрийн хариулахаас айдаг асуултыг асууж байна. Оюутны зээлийн өр таныг тэтгэвэрт гарахад хүргэх үү?
RMD-ийн өөрчлөлт нь таны тэтгэвэрт гарахад хэрхэн нөлөөлөхийг мэдэхийг хүсч байна уу? -тай SmartAsset-ийн тохирох хэрэгсэл Та өөрт ойр байгаа санхүүгийн мэргэжилтэнг хайж олох боломжтой.Таны санхүүгийн байдалд нөлөөлж болзошгүй мэдээг бүү алдаарай. Мэдээ, зөвлөгөө аваарай SmartAsset-ийн хагас долоо хоног тутмын цахим шуудангийн тусламжтайгаар илүү ухаалаг санхүүгийн шийдвэр гаргах. Энэ нь 100% үнэ төлбөргүй бөгөөд та хүссэн үедээ бүртгэлээ цуцлах боломжтой. Өнөөдөр бүртгүүлэх.
SmartAsset-тэй холбоотой чухал тодруулгыг авах бол товшино уу энд.
Фото зураг: ©iStock.com/Andrii Dodonov, ©iStock.com/BrianAJackson
Нийтлэл Конгресс удахгүй Оюутны Зээлдэгчдэд зориулсан Насны өсөлт, Тэтгэврийн тусламжийг батлах болно Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/congress-may-soon-pass-rmd-203115553.html