Хар арьст америкчууд жирийн америкчуудаас илүү амьдралын даатгалд хамрагдах магадлал өндөр байдаг ч тэдний даатгалд хамрагдах нь оршуулгын зардлаас өөр зүйл биш юм.
Хар арьст америкчуудын XNUMX хувь нь амьдралын даатгалтай байдаг судалгаа LIMRA болон Life Happens-аас нийт америкчуудын 52% -тай харьцуулахад. Гэвч 46% нь дутуу даатгалтай хэвээр байгаа бөгөөд тэдний тэтгэмж нь орлогыг нөхөх, баялгийг үеийн үед шилжүүлэхэд хангалтгүй юм.
Гэхдээ илүү их хамрах хүрээ нь арьсны өнгөөр ялгаварлан гадуурхах ялгааг арилгахад тустай гэж шинжээчид үзэж байгаа ч олон хар арьст америкчууд санхүүгийн асуудал, амьдралын даатгал хэрхэн ажилладаг талаар буруу ойлголт, энэ салбарт үл итгэх зэргээс болж үүнийг алдаж байна.
"Миний сонссон зүйл бол "Эцэг эх маань надад туслаагүй, тиймээс би зүгээр л өөрийгөө оршуулах гэж байна"... хойч үедээ өвлөн үлдээж буй бусад нийгэмлэгээс ялгаатай нь үе бүр шинээр эхэлж байна" гэж Вэнди Нью-Йорк Лайф болон бусад даатгагчдыг төлөөлөн 30 гаруй жилийн туршлагатай санхүүгийн үйлчилгээний мэргэжилтэн Эдвардс Yahoo Money-д ярьжээ. "Үүний оронд бид санхүүгийн алдагдал, сэтгэл санааны алдагдалд орж, гамшгийн жорыг бий болгож байна."
"Энэ бол энгийн математик"
Амьдралын даатгал нь машин, байшингаа даатгахтай адил хувь хүний орлогын чадавхийг хамгаалж, гэр бүлд нь ямар нэгэн зүйл тохиолдоход санхүүгийн өв үлдээдэг.
Даатгалын ашгийн бус байгууллагын мэдээлснээр амьдралын даатгалд жилийн орлогоо 10 дахин нэмэгдүүлсэн байх ёстой Амьдрал болдог, оршуулгаас гадна орон сууц, моргежийн зээл, хүүхэд асрах, эрүүл мэнд, боловсрол зэрэг зардлыг нөхөхийн тулд танай гэр бүл өрөнд орохгүй.
Жилд ердөө 40,000 доллар олж, дор хаяж 35 жил ажилласан ч таны хүний капитал 1.4 сая доллар болно. Гэхдээ олон хар арьст америкчууд ийм тооцоо хийдэггүй тул өв залгамжлагчиддаа бага хэмжээний гэнэтийн ашгийг дамжуулдаг.
Хар арьст гэр бүлийн ердөө 10% нь баялгийн шилжүүлэг авдаг бол цагаан арьст гэр бүлийн 46% нь хөрөнгийн шилжүүлгийг авдаг 2014 оны нэг судалгаа. Өв авсан хар гэр бүлийн дундаж шилжүүлгийн хэмжээ 52,240 доллар буюу цагаан арьст өрхүүдийн дунджаас 60%-иар бага байна.
"Таны хүний капитал хэдэн саяар үнэлэгддэг гэдгийг манай ард түмэнд сургаж байгаа хүн байна уу?" Эдвардс хэлэв.
"Энэ бол энгийн математик" гэж Эдвардс нэмж хэлэв. “Хэрэв та жилд 100,000 долларын орлого олж, 35 жил ажиллавал таны хүний капитал 3.5 сая доллар болно. Та амьдралын даатгалын шимтгэл төлж, ямар ч байсан тэр хэмжээний үл хөдлөх хөрөнгийг автоматаар бий болгодог. Гэхдээ оршуулгын даатгалтай холбоотой дуудлага ирсээр байна” гэв.
Санхүүгийн асуудал
Хар арьст америкчууд дутуу даатгалтай байж болох нэг шалтгаан нь нөөц багатай байдаг.
Хар арьст өрхийн дундаж орлого 60,276 онд 2020 доллар байжээ тооллогын товчоо, цагаан арьст америкчуудынх 86,770 доллартай харьцуулахад. Хар арьст ажилчид эдийн засгийн хямралд, тэр дундаа тахлын үеийн хамгийн сүүлийн үеийнхээс илүү их нэрвэгдэж, ажлын байр нь харьцангуй их хэмжээгээр хомсдож, нөхөн сэргээхэд удаан хугацаа шаардагддаг ажилгүйдлийн төвшинд нэрвэгджээ.
2021 оны LIMRA судалгаагаар хар арьст америкчууд эдгээр мөнгөний талаар санаа зовж байгаагаа илэрхийлж, яаралтай тусламжийн үед хуримтлал үүсгэх, оюутны зээлийн өрийг бууруулах, сар бүр төлбөрөө төлөх талаар нийт америкчуудыг бодвол илүү их санаа зовдог байсан.
Гүйцэтгэх захирал Др. Памела Жолли "Хэрэв та хангалттай хуримтлалтай болж, "амьд үлдэх аюул" нь харагдахаа больсон үед та баялаг бүтээх зам руугаа цааш харж, 20 жилийн дараа хаана болохыг хүсч байгаагаа бодож болно." болон стратегийн хөрөнгө оруулалтын компани болох Torch Enterprises-ийн үүсгэн байгуулагч Yahoo Money-д ярьжээ. “Зоригтой зорилго, төлөвлөгөө нь аюулгүй байдлын хязгаар шаарддаг тул эрсдэлд орох боломжтой; Харин сайхан хоол идэж чадах л юм бол эдийн засгийн аюулгүй газар барьж чадахгүй” гэж хэлжээ.
'Хар арьстны нийгэмд үзүүлэх хор хөнөөл'
Мөн хар арьст америкчуудын дунд санхүүгийн байгууллагууд, тэр дундаа даатгагчид үл итгэлцсэн түүх бий.
Жишээлбэл, MetLife, Жон Хэнкок Амьдрал, болон бусад амьдралын даатгалын компаниуд 2000-аад оны эхээр "арьсны амь насны даатгалын хувь хэмжээ, тэтгэмжтэй холбоотой иргэний эрхийн олон сая долларын нэхэмжлэлийг шийдвэрлэсэн" гэж Баруун хойд хууль, нийгмийн бодлогын сэтгүүлд дурдсан байдаг.Жим Кроугийн амьдралын даатгалын үнийг дуусгавар болгох" нь Оршуулгын даатгал хэлбэрээр худалдаалагдаж буй хар арьст америкчуудаас амьдралын даатгалд илүү төлбөр авдаг байсан нь төлсөн шимтгэлтэй харьцуулахад үнэ багатай байв. Энэ нь 1970-аад он хүртэл үргэлжилсэн.
Доктор Жолли “Даатгалын салбар болон санхүүгийн үйлчилгээ нь Хар арьст нийгэмлэгт муугаар нөлөөлсөн.
Яг энэ жил Гэмтлийн Актуарийн Нийгэмлэг өөрийн тайландаа "системийн арьс өнгөөр ялгаварлан гадуурхах нь даатгалын андеррайтинг, үнэлгээ, нэхэмжлэлийн практикт үзүүлэх болзошгүй нөлөөг" хүлээн зөвшөөрсөн. Даатгалд хамгаалагдсан ангилалд үзүүлэх ялгаварлан гадуурхах нөлөөллийн хэмжээг тодорхойлох арга.
"Тиймээс би чамд хангалттай даатгал байхгүй, ядаж хагас саяын бодлого хэрэгтэй гэж хэлэхэд тэд намайг "Өө, тэр зүгээр л надаас мөнгө олохыг хүсч байна" гэж үздэг" гэж Эдвардс хэлэв. "Энэ бол танд итгэлгүй байдал юм."
ойлгох нь 'байнгын амьдралын даатгалын олон ашиг тус
Амьдралын даатгал нь олон төрлийн ашиг тус, сул тал бүхий олон төрлийн бүтээгдэхүүнтэй хүн бүрт төвөгтэй байж болно. Жишээлбэл, та амьдралын даатгалын хугацаанаас илүү наслах боломжтой бол амьдралын байнгын даатгалын бодлого нь хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой нас барсны тэтгэмжээс гадна мөнгөн дүнтэй байдаг.
LIMRA судалгаагаар бие даасан амьдралын даатгалтай хар арьст америкчуудын 68% нь оршуулгын болон эцсийн зардлын зардалд бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг ашиглах зорилготой амьдралын байнгын даатгалд хамрагддаг болохыг тогтоожээ. Гэхдээ энэ хэрэглээнд бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг баялгийг бий болгоход ашиглаж болох өөр аргууд дутмаг байна.
Brokers International компанийн гүйцэтгэх захирал Марк Уильямс Yahoo Money-д өгсөн ярилцлагадаа "Амьдралын байнгын даатгалын хамгийн том давуу тал бол мөнгөн дүнг хуримтлуулах чадвар бөгөөд энэ нь татварыг хойшлуулах явдал юм." бодлогын амьдралын төлөө"
Бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг тэтгэврийн хуримтлалын хэрэгсэл болгон ашиглаж болно, эсвэл бизнес, коллежийн боловсролыг санхүүжүүлэх, эсвэл орон сууц худалдаж авахад ашиглаж болно - баялаг бүтээх бүх арга зам.
"Амьдралын байнгын даатгалын бодлого нь маш олон давуу талтай" гэж Эдвардс хэлэв. "Надад үйлчлүүлэгч утасдаж, "Вэнди, хүүхдүүдийн сургалтын төлбөрийг төлөхөд дутуу байна" гэж хэлсэн. За, би чамд бодлогоос чинь 10,000 доллар илгээх гэж байна. Өөр нэг үйлчлүүлэгч утасдаж, байшингаа хаах зардал дутсан гэж хэлэв. Тэд амьдралынхаа байнгын даатгалын мөнгөн дүнг эдгээр зүйлийг санхүүжүүлэхэд ашиглаж болно гэдгийг ойлгосонгүй."
Баялгийн бүтээн байгуулалт
Доктор Жоллигийн Хар арьст нийгэмлэг дэх баялгийг бий болгоход тулгарч буй саад бэрхшээлийн талаар хийсэн судалгаагаар “Өв баялгийг бүтээхэд гурван үе, алдахад нэг үе, бэхжүүлэхэд дөрвөн үе шаардлагатай” гэж харуулсан.
Орон сууц өмчлөхөөс гадна амьдралын даатгал нь зөв ашигласан тохиолдолд баялаг бүтээх хамгийн түгээмэл арга замуудын нэг юм. Бүх хүнд тохирсон хэмжээ гэж байдаггүй. Өв залгамжлагчид баялгийн өвийг бий болгохын тулд амьдралын даатгалын гэнэтийн ашгийг хүртэх үед ирээдүйнхээ талаар бодох нь бас чухал юм.
“Миний карьерийн эхэн үед нэг үйлчлүүлэгч шимтгэл төлөх гэж зовж байсан. Түүнийг нас барахад хүү нь даатгалын орлогоор Максима машин худалдаж аваад дараагийн долоо хоногт замаас хөөжээ. Би маш их уурласан" гэж Эдвардс хэлэв. "Одоо би ашиг хүртэгчид амьдралын даатгалын орлогоос орлогоо хэрхэн хөрөнгө оруулах, бизнесээ эхлүүлэх талаар асууж байгааг харж байна."
Ронда бол Yahoo Money-ийн хувийн санхүүгийн ахлах сурвалжлагч, хууль, даатгал, боловсрол, засгийн газрын туршлагатай өмгөөлөгч юм. Түүнийг Twitter дээр дага @writesronda
Yahoo Money-ийн хамгийн сүүлийн үеийн хувийн санхүүгийн чиг хандлага, мэдээг уншина уу.
Yahoo Finance-г дага Twitter, Instagram, YouTube-ийн, Facebook-ийн, FlipboardБолон LinkedIn
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/black-americans-life-insurance-racial-wealth-gap-145830034.html