CD-н үнэ илүү өндөр байгаа ч та бэлэн мөнгөө оруулах ёстой юу? Зорилгоо бодож үзээрэй.

Зарим CD нь одоогоор 3%-иас дээш өгөөжтэй байгаа ч ямар ч банкны данс шиг санхүүгийн нөхцөл бүрд тохирохгүй. CD танд хэрэгтэй эсэхийг харцгаая.

Шуурхай тодорхойлолт: хөгжим биш харин мөнгө хадгалдаг CD

Хэрэв та энэ нийтлэлд CD-г хөгжимд зориулсан компакт дискний тухай бодож ирсэн бол уучлалт гуйж байна, гэхдээ таны хуучин хөгжмийн цуглуулгад амжилт хүсье.

Банкны салбарт CD гэдэг нь хадгаламжийн гэрчилгээг хэлдэг бөгөөд энэ нь тодорхой хугацаатай, тогтмол хүүтэй хадгаламжийн дансны нэг төрөл юм. Та мөнгө нэмж, CD-н хугацаа дуустал буюу ихэвчлэн гурван сараас таван жил хүртэл хүлээгээд мөнгөө хүүтэй нь буцааж авна.

CD нээх гол газрууд нь банкуудын ашгийн төлөө бус түншүүд болох банкууд болон зээлийн хоршоо юм. Зээлийн холбоод CD-г "хуваалцах гэрчилгээ" гэж нэрлэдэг. Брокерууд ч бас CD санал болгодог боловч энэ үйл явц нь илүү төвөгтэй бөгөөд хөрөнгө оруулалтын данс шаарддаг.

дэлгэрэнгүй: Гайхах! CD-үүд Treasurys болон I-bond-уудаар дахин моодонд орж, бэлэн мөнгө авах найдвартай газар болж байна

CD: Сайн, муу, шийтгэл

Сайн

CD-г авч үзэх хамгийн том шалтгаан нь энд байна: Тэд банкны дансанд хамгийн өндөр баталгаатай өгөөжийг санал болгож чадна. ХНС-ын мэдээлэл болон өөрийн мэдээлэлд NerdWallet шинжилгээнд үндэслэн одоогийн CD-ийн ханш сүүлийн арван жилийн хамгийн өндөр үзүүлэлт юм. Холбооны нөөцийн сан 2022 онд хэд хэдэн удаа хүүгээ өсгөх үед, банкууд ихэвчлэн хадгаламж болон CD-ийн өгөөжөө өсгөдөг.

Хамгийн сайн үнэ нь зөвхөн онлайн байдаг байгууллагуудад байдаг. Бичиж байх үед та жилийн өгөөжийн 2.3% -иас дээш нэг жилийн CD, APY 2.7% -иас дээш гурван жилийн CD, APY 3% -иас дээш таван жилийн CD-ийн ханшийг олж болно. Харин улсын дундаж CD-ийн хувь хэмжээ 0.70%-иас доогуур байгаа нь тогтмол хадгаламжийн дансны улсын дунджаас 0.13%-иас илүү байна.

Энэ хувилбарыг авч үзье: 10,000 долларыг CD-нд 3 хувийн хүүтэй таван жилийн хугацаатай хийвэл та хүүнд ойролцоогоор 1,600 доллар олох болно. 0.13% -ийн хүүтэй хадгаламжийн дансанд ижил хэмжээний мөнгө, цагийг туршаад үзээрэй, та ойролцоогоор 65 доллар олох болно. Би эхний сонголтыг сонгох болно.

Зарим шалгах эсвэл хадгаламжийн данснаас ялгаатай нь CD-д нээх доод хэмжээнээс өөр сарын хураамж эсвэл хамгийн бага үлдэгдлийн шаардлага байдаггүй. Өндөр бүтээмжтэй CD-ийн доод хэмжээ $0-оос $10,000 хооронд хэлбэлздэг.

Муу

CD нь цоожтой хайрцагтай тэнцэх банкны данс юм. Өндөр хүүгийн хариуд та хөрөнгө мөнгө авахаас татгалздаг. Эхний удаад мөнгө нэмэх нь бараг үргэлж мөнгө нэмдэг цорын ганц удаа тул та данс руугаа зохих хэмжээний бэлэн мөнгө шилжүүлэхэд бэлэн байх ёстой. Дараа нь таны мөнгө таны сонгосон CD-н хугацаанд түгжигдэнэ.

Торгууль

Хэрэв та CD-г эртхэн бэлэн болгох шаардлагатай бол энэ нь гэмтэж магадгүй юм. Та нэг гүйлгээгээр бүх мөнгөө авах ёстой бөгөөд бараг үргэлж хэдэн сараас нэг жилийн хугацаанд олсон эсвэл олох байсан хүүтэйгээ тэнцэх хэмжээний торгууль төлөх ёстой. Торгууль төлөхийн тулд банк таны анхны мөнгөн дүнг тооцож болно. Бусад банкны данснаас ялгаатай нь CD нь зөвхөн ийм боломжит өртөгтэй байдаг бөгөөд CD-г боловсорч гүйцэхийг хүлээснээр та үүнээс зайлсхийх боломжтой.

Танд таалагдаж магадгүй: 30,000 долларыг хэрхэн сая болгох вэ: цаг хугацааны хүч азтай хувьцааг ялдаг

Хэзээ CD-үүд надад хамгийн тохиромжтой вэ?

CD нь таны өдөр тутмын данс, хадгаламжийн данснаас илүү тодорхой хэрэглээтэй байдаг. Эдгээр асуултын аль нэгийг нээхээр шийдэхээсээ өмнө өөрөөсөө асуугаарай.

1. Зарим хадгаламжаас илүү хол зай хэрэгтэй юу?

Та өв залгамжлал эсвэл бусад төрлийн гэнэтийн ашигт орсон гэж хэлээрэй; эсвэл та олон жилийн турш хуримтлал үүсгэсэн; эсвэл, чи миний эцэг эх шиг, намайг өсөж том болсон хойноо хувьцааны гэрчилгээнд хадгаламжаа гараас хол байлгахын тулд хийсэн. Шалтгаанаас үл хамааран CD-г эдгээр хөрөнгийг зарцуулах уруу таталтаас сэргийлэхийн тулд бүтээсэн.

2. Надад их хэмжээний худалдан авалт хийхэд зориулж хуримтлал бий юу?

Хэрэв танд ойрын хэдэн жилдээ машин авах юм уу урьдчилгаа төлбөр байгаа бол CD нь бэлэн болтол мөнгөө хадгалахад тусална.

3. Би хөрөнгө оруулалтаас гадна зарим баялгийг хамгаалахыг хүсч байна уу?

CD нь урт хугацааны өсөлтийг биш, богино хугацааны аюулгүй байдлыг хангадаг. Сангууд нь бусад банкны дансанд байгаа тул холбооны даатгалд хамрагддаг бөгөөд энэ нь банк дампуурсан ч таны мөнгийг танд буцааж өгөх болно гэсэн үг юм. CD нь хөрөнгийн зах зээл дээрх шиг үнэ ханшийн хэлбэлзэх эрсдэлгүй.

Санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэх ашгийн бус байгууллага болох AccessLex хүрээлэнгийн санхүүгийн боловсролын үндэсний захирал Дерек Брайнард хэлэхдээ CD нь "яаралтай үед хуримтлал ба хөрөнгө оруулалт хоёрын дунд байдаг" гэж хэлжээ.

Үндсэндээ CD нь богино хугацааны зорилгод зориулсан бэлэн мөнгөний нөөц юм. Яаралтай хэмнэлт Хэрэв шаардлагатай бол нэн даруй хүртээмжтэй байх ёстой, харин хувьцаа, бонд гэх мэт хөрөнгө оруулалт нь урт хугацаанд баялаг хуримтлуулах зорилготой юм гэж Брайнард тайлбарлав.

MarketWatch-д зочилно уу Хэрхэн хөрөнгө оруулах вэ Page

Хэрэв CD надад тохирохгүй байвал яах вэ?

CD-ийн өндөр ханшийн талаар бодохоо болих нь хэцүү байж болох ч мөнгө олох эрхээ алдах нь үнэ цэнэтэй зүйл биш гэдгийг та ойлгож байгаа байх. Та нээснээр ханш өсөж буй орчны давуу талыг ашиглах боломжтой хэвээр байна өндөр ургацтай хадгаламжийн данс. Өндөр өгөөжтэй CD-үүдийн нэгэн адил эдгээр дансууд нь ихэвчлэн зөвхөн онлайн банк, зээлийн хоршоод байдаг. Олонх нь яг одоо APY 2% дөхөж байгаа бөгөөд та хүссэн үедээ мөнгө нэмэх эсвэл хасах боломжтой.

Мөн унших: Тэтгэвэрт гарсан хүмүүс урьдчилан таамаглах аргагүй зах зээл дээр мөнгөө үр ашигтайгаар ашиглах 3 арга зам

Би CD авахыг хүсч байна, гэхдээ CD-ийн үнэ нэмэгдвэл яах вэ?

CD-ийн тогтмол ханш нь хоёр талдаа иртэй илд байж болно: Энэ нь баталгаатай өгөөж өгдөг, гэхдээ ханш өсвөл та өөрийн үнийг түгжсэний дараа илүү өндөр ханшаа алдах болно. Мөн сүүлийн үед ханш нэмэгдэж байна.

Тэнгисийн цэргийн холбооны зээлийн холбооны хадгаламжийн бүтээгдэхүүн хариуцсан дэд ерөнхийлөгчийн туслах Си Жэй Пойнтковски "Хэрэв та хүүгийн өсөлт үргэлжлэх болно гэдэгт итгэж байгаа бол энэ эрсдлийг нөхөх нэг стратеги бол гэрчилгээний шат юм."

CD-үүдийг шатлах, эсвэл үүсгэх CD шат, ерөнхийдөө богино, дунд, урт хугацааны янз бүрийн нэр томьёотой олон CD нээхийг багтаадаг. Нийтлэг шат нь нэгээс таван жилийн хугацаатай CD-үүдээс бүрддэг бөгөөд таван CD нь дараагийн хагас арван жилд жил бүр үе шаттайгаар боловсордог. CD бүр дуусмагц ирээдүйн өндөр хүүг ашиглахын тулд таван жилийн шинэ CD-д дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой эсвэл бэлэн мөнгөө авч болно.

Хэрэв олон CD-тэй жонглёр хийх нь төвөгтэй мэт санагдаж байвал өөр нэг стратеги бол торгуульгүй CD нээх явдал юм. Энэхүү ховор төрлийн CD нь эхний хэдэн өдрийн дараа ямар ч үед үнэ төлбөргүй эрт авах боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь дараа нь илүү өндөр хурдтай CD рүү шилжих саад бэрхшээлийг арилгадаг. Гэхдээ зөвхөн үнэ нь CD нээх шийдвэрт тань чиглүүлж болохгүй.

"Эцэст нь CD нь зээлийн хүүгийн орчинд юу болж байгаагаас үл хамааран зөв хэрэгсэл байх болно" гэж Брайнард хэлэв.

NerdWallet-ээс дэлгэрэнгүй үзэх

Спенсер Тиерни NerdWallet-д зориулж бичдэг. Имэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]. Твиттер: @SpencerNerd.