Шуурхай хариулт нь тийм ээ, та нэгэн зэрэг 401 (k) болон хувийн тэтгэврийн данс (IRA) авах боломжтой. Үнэндээ хоёр төрлийн данстай байх нь нэлээд түгээмэл зүйл юм. Эдгээр төлөвлөгөөнүүд нь татварыг хойшлуулсан хуримтлал үүсгэх боломжийг санал болгож байгаагаараа ижил төстэй талуудтай (мөн Рот 401 (к) or Рот IRA, татваргүй орлого). Гэсэн хэдий ч, таны хувийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан та тухайн татварын жилд аль алинд нь татварын хөнгөлөлт үзүүлэх шимтгэл авах эрхгүй байж болно.
Хэрэв та (эсвэл таны эхнэр, хэрэв та гэрлэсэн бол) ажил дээрээ тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй бол уламжлалт IRA-д төлөх татварын хөнгөлөлт тань хязгаарлагдмал байж болох юмуу эсвэл таны суутгалаас хамаарч хасагдах эрхгүй байж болно. өөрчлөгдсөн нийт орлого (MAGI). Гэсэн хэдий ч та хийж болно хасагдахгүй шимтгэл.
Хэрэв таны орлого тодорхой босгыг давсан бол та Roth IRA-д хувь нэмэр оруулах эрхгүй байж магадгүй юм.
Түлхүүр Takeaways
- Хэрэв та орлого олсон бол 401 (k) төлөвлөгөө болон IRA-д мөнгө оруулах боломжтой.
- 2022 онд 401(k) нь 20,500 доллар (хэрэв та 27,000 ба түүнээс дээш настай бол 50 доллар) хэмнэх боломжийг олгодог бөгөөд танай компани таны оруулсан хувь нэмрийн тодорхой хэсгийг тааруулж магадгүй юм.
- 2023 онд 401(k) нь 22,500 доллар (30,000 ба түүнээс дээш настай бол 50 доллар) хэмнэх боломжийг танд олгоно.
- IRA нь ихэвчлэн 401(k)s-ээс илүү олон төрлийн хөрөнгө оруулалтын сонголтыг санал болгодог.
- Гэсэн хэдий ч IRS нь IRA-ийн шимтгэлийг 6,000 онд $7,000 (эсвэл $2022), 6,500 онд $7,500 (эсвэл $2023) хүртэл хязгаарласан; Татварын хөнгөлөлт эдлэх эрх таны орлогоор хязгаарлагдаж болно.
401(к) Ашиг ба сул талууд
Олон компани санал болгодог 401 (k) ажилчдынхаа тэтгэврийн хуримтлалын төлөвлөгөө. 401 (k) нь харьцангуй их шимтгэлийн хязгаартай байдаг бөгөөд ажил олгогчид ихэвчлэн байдаг тоглолт таны оруулсан мөнгөний зарим эсвэл бүхэлд нь. Хэрэв танай компанид оруулсан хувь нэмэр таарч байвал ажил олгогчтой бүрэн нийцүүлэхийн тулд дор хаяж хангалттай хөрөнгө оруулах нь үргэлж тэргүүлэх чиглэл байх ёстой. Үгүй бол та ширээн дээр үнэгүй мөнгө үлдээж байна.
Хөрөнгө оруулалт нь төлөвлөгөөний санал болгож буй сонголтоор хязгаарлагддаг. Одоо олон компаниуд хөрөнгө оруулалтын сонголтуудын өргөн цар хүрээтэй, олон янзын цэсийг санал болгож байгаа ч зарим 401 (k) төлөвлөгөө нь нарийн сонголт, өндөр төлбөрөөс болж саад болж байна.
2022 онд таны 401(k)-д оруулж болох орлогын нийт хэмжээ 20,500 доллар болно. 2023 он гэхэд 22,500 доллар болж өснө. 2022 онд та 6,500 ба түүнээс дээш настай бол 50 доллар хүртэл нэмэлт хандив оруулж болно. 2023 онд энэхүү нэмэлт шимтгэлийн хэмжээ 7,500 доллар болж өснө. Зарим тохиолдолд таны төлөвлөгөө шимтгэлийг бага хэмжээгээр хязгаарлаж болно.
IRA-ийн давуу болон сул талууд
Хөрөнгө оруулалтын сонголтууд IRA дансууд өргөн уудам юм. Нэг үйлчилгээ үзүүлэгчээр хязгаарлагдах магадлалтай 401(k) төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь та өөрийн сонгосон үйлчилгээ үзүүлэгчээсээ хувьцаа, бонд, хамтын сан, ETF болон бусад хөрөнгө оруулалтыг өөрийн IRA-д худалдаж авах боломжтой. Энэ нь хямд өртөгтэй, найдвартай сонголтыг олоход хялбар болгодог.
Гэсэн хэдий ч, IRA-д оруулж болох мөнгөний хэмжээ 401(k)s-ээс хамаагүй бага байна. 2022 ба 2023 оны татварын жилийн хувьд уламжлалт буюу Рот IRA-д оруулах хамгийн их зөвшөөрөгдөх шимтгэл нь жилд 6,000 доллар ба 6,500 доллар байна. Хэрэв та 2022 ба түүнээс дээш настай бол 2023, 1,000 оны нөхөх хандив нь 50 доллар болно. Хэрэв танд хоёр төрлийн IRA (уламжлалт ба Рот) байгаа бол хязгаар нь таны IRA-г нэгтгэхэд хамаарна.
Уламжлалт IRA-ийн нэмэлт сонирхол бол таны оруулсан хувь нэмрийг татвараас чөлөөлөх боломж юм. Гэхдээ, хэрэв та өөрчлөгдсөн тохируулсан нийт орлогын (MAGI) шаардлагыг хангасан тохиолдолд л суутгал хийхийг зөвшөөрнө. Түүнчлэн, хэрэв та ажлын байран дахь тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй, тодорхой хэмжээнээс дээш цалинтай бол энэ нь үе шаттайгаар хасагдана.
Уламжлалт IRA шимтгэлийн хасалт
2022
Ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хамрагдсан ганц татвар төлөгчдийн хувьд 2022 онд 68,000-аас 78,000 ам.доллар хүртэлх цалингаас хасах хязгаарт багтаж буй хүмүүст хэсэгчлэн суутгал хийх боломжтой. Хамтарсан өргөдөл гаргасан гэрлэсэн хосуудын хувьд хэрэв IRA-д хувь нэмрээ оруулж байгаа эхнэр, нөхөр нь ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хамрагдсан бол 109,000-129,000 ам. Хэрэв та 78,000 доллар (ганц хүн) / 129,000 доллар (гэрлэсэн хүн хамтран өргөдөл гаргах) эсвэл түүнээс дээш орлоготой бол шимтгэлийг хасахгүй.
2023
Ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хамрагдсан ганц татвар төлөгчдийн хувьд 2023 онд 73,000-аас 83,000 ам.доллар хүртэлх цалингаас хасах хязгаарт багтаж буй хүмүүст хэсэгчлэн суутгал хийх боломжтой. Хамтарсан өргөдөл гаргасан гэрлэсэн хосуудын хувьд хэрэв IRA-д хувь нэмрээ оруулж байгаа эхнэр, нөхөр нь ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хамрагдсан бол 116,000-136,000 ам. Хэрэв та 83,000 доллар (ганц хүн) / 136,000 доллар (гэрлэсэн хүн хамтран өргөдөл гаргах) эсвэл түүнээс дээш орлоготой бол шимтгэлийг хасахгүй.
Roth IRA-ийн оруулах хувь хэмжээ
Таны MAGI мөн Roth IRA-д оруулах хувь нэмрийг тань хязгаарлаж магадгүй юм. 2022 онд ганц бие өргөдөл гаргагчид 144,000 доллараас доош орлоготой байх ёстой бөгөөд хамтран өргөдөл гаргасан гэрлэсэн хосууд Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулах эрхтэй байхын тулд 214,000 доллараас бага орлоготой байх ёстой. Эдгээр босго нь 2023 онд өсөхөд ганц бие хүмүүс 153,000 доллараас доош орлоготой байх ёстой бол гэрлэсэн хосууд 228,000 доллараас бага орлоготой байх ёстой.
Орлого олсон байх нь IRA-д хувь нэмэр оруулах шаардлага боловч эхнэр, нөхөр IRA нь ажил хийдэг эхнэр, нөхөр нь ажил хийдэггүй эхнэрийнхээ IRA-д хандив өгөх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хосууд тэтгэврийн хуримтлалыг хоёр дахин нэмэгдүүлэх боломжтой болгодог.
Орлого олсон байх нь IRA-д хувь нэмэр оруулах шаардлага боловч эхнэр, нөхөр IRA нь ажил хийдэг эхнэр, нөхөр нь ажил хийдэггүй эхнэрийнхээ IRA-д хандив өгөх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хосууд тэтгэврийн хуримтлалыг хоёр дахин нэмэгдүүлэх боломжтой болгодог.
Аль данс илүү дээр вэ?
Аль аль данс нь нөгөөгөөсөө илүү байх албагүй. Тэд таны нөхцөл байдлаас шалтгаалан өөр өөр онцлог, боломжит ашиг тусыг санал болгодог. Ерөнхийдөө 401 (к) хөрөнгө оруулагчид ажил олгогчдоос санал болгож буй бүрэн тоглолтыг олохын тулд дор хаяж хангалттай хувь нэмэр оруулах ёстой. Үүнээс гадна хөрөнгө оруулалтын сонголтын чанар нь шийдвэрлэх хүчин зүйл байж болно. Хэрэв таны 401 (к) хөрөнгө оруулалтын сонголт муу эсвэл хэт хязгаарлагдмал байвал та тэтгэврийн хуримтлалыг IRA руу чиглүүлэх талаар бодож болно.
Өмнө дурьдсанчлан таны орлого аль ч жилд ямар төрлийн дансанд хувь нэмрээ оруулах боломжтойг тодорхойлж болно. Татварын зөвлөх нь таныг юунд хамрагдах, ямар төрлийн дансыг илүүд үзэхийг тодорхойлоход тусална.
Зөвлөх ойлголт
Стивен Ришалл, CFP®, CRPC
1080 санхүүгийн групп, Los Angeles, CA
Тийм ээ, та аль аль нь данстай байж болно, олон хүн данстай. Уламжлалт хувь хүний тэтгэврийн данс (IRA) болон 401(k) нь тэтгэвэрт гарах татварыг хойшлуулсан хадгаламжийн ашиг тусыг өгдөг. Татварын нөхцөл байдлаас шалтгаалан та татварын жил бүр 401(k) болон IRA-д оруулсан дүнгийнхээ татварын хөнгөлөлтийг авах боломжтой.
Та 59½ наснаас хойш тэтгэвэрт гарахад хуваарилалтаас авсан жилийн орлогод татвар ногдуулна. IRS нь 401 (k) болон IRA-д хэр их хувь нэмэр оруулах боломжтойг жил бүр хязгаарладаг. Roth IRA болон Roth 401(k) шимтгэлийн хязгаар нь тэдний Рот бус түншүүдтэй ижил боловч татварын хөнгөлөлтүүд өөр байна. Тэд татварыг хойшлуулсан өсөлтөөс ашиг хүртсээр байгаа ч шимтгэлийг татварын дараах доллараар хийдэг бөгөөд 59½ наснаас хойшхи хуваарилалт нь татвараас чөлөөлөгддөг.
Хэрэв надад 401 (k) байвал уламжлалт IRA-д хэр их мөнгө оруулах боломжтой вэ?
Бусад бүх татвар төлөгчдийн нэгэн адил та 6,000 оны татварын жилд зөвшөөрөгдсөн дээд хэмжээ 7,000 доллар (эсвэл нөхөх шимтгэлтэй хамт 2022 доллар), 2023 оны татварын жилд 6,500 доллар (эсвэл 7,500 доллар) төлөх боломжтой.
401 (к) байх нь IRA-ийн хувь нэмэрт хэрхэн нөлөөлдөг вэ?
Ажил дээрээ тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь таны IRA-ийн шимтгэлийг татвар ногдох орлогоос хасч тооцоход нөлөөлдөг. Хэрэв танд ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө байхгүй бол тэд бүрэн хасагдах болно. Гэхдээ хэрэв танд 401 (к) байвал суутгал нь жилийн цалингийн түвшнээр хязгаарлагддаг (эцэст нь зөвшөөрөхгүй). IRS эдгээр түвшинг жил бүр тохируулдаг.
401(k) эсвэл IRA аль данс илүү утга учиртай вэ?
Тэд хоёулаа хувь нэмрээ оруулах боломжтой хүмүүст зориулсан тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтын ухаалаг хэрэгсэл юм. Тус бүр нь татвараас хасагдах шимтгэл болон татварын хойшлуулсан дансны үнийн өсөлтийг зөвшөөрдөг. Хэрэв танд хоёулаа байгаа бол та IRA-ийн шимтгэлээ бүрэн (эсвэл огт) хасах боломжгүй байж магадгүй ч энэ нь таны санхүүгийн ирээдүйд үзүүлэх татварын давуу талыг үгүйсгэхгүй.
Доод шугам
Хэрэв та ажлын байрандаа 401(k) оноотой бол уламжлалт IRA эсвэл Roth IRA-г (таны орлогын түвшнээс хамаарч сүүлийнх нь) жил бүр нээж, санхүүжүүлж болно. Таны уламжлалт IRA-ийн шимтгэлийн татвараас чөлөөлөгдөх нь хязгаарлагдмал эсвэл хориглогдсон байж болох ч эдгээр дансны хослол нь таны ажлын жилийн туршид тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх болно. Боломжтой бол хоёуланг нь ашиглаарай.
Эх сурвалж: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo