Засгийн газар 401(k)s гэх мэт тэтгэврийн дансанд хэд хэдэн урамшуулал санал болгодог. Жишээлбэл, тэд а татварыг хойшлуулсан хөрөнгө оруулалт, та гарах хүртлээ тэдэнд татвар төлөхгүй гэсэн үг. 401 (к) хадгаламжийг таны хийсэн жилийн хугацаанд татвар ногдох орлогод тооцохгүй тул та татварын өр төлбөрөө бууруулахын тулд ашиглаж болно. Тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтыг урамшуулдаг шигээ хугацаанаас нь өмнө тэтгэврээ татсан хүмүүст төр торгууль ногдуулдаг. Гэхдээ зарим тохиолдолд 401 (k)-д эрт орох нь утга учиртай байж магадгүй юм. Эдгээр хувилбаруудын нэг нь ипотекийн зээлээ төлөх явдал юм. Ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд тэтгэврийн сангаасаа мөнгө авахаар шийдэхээсээ өмнө давуу болон сул талуудыг жинлэх хэрэгтэй. Та мөн мэргэжилтэнээс зөвлөгөө авахыг хүсч болно Санхүүгийн зөвлөх таны өвөрмөц байдлын талаар.
Та 401 (к)-ээр ипотекийн зээлээ төлөх ёстой юу?
Төлбөрөө төлж байна моргэйжийн зээл унтраах нь тайвшрах мэт санагддаг, ялангуяа бол өр таны сэтгэцийн эрүүл мэндэд сөргөөр нөлөөлдөг. Гэхдээ та зөвхөн энэ сэтгэл хөдлөлийн дагуу ийм шийдвэр гаргахыг хүсэхгүй байна. Таны тэтгэвэрт гарах нь таны үүрний өндөг юм. Та усанд орохоосоо өмнө тэтгэвэрт гарах хэмнэлт, танд хариулах дөрвөн асуулт байна.
1. Та хэдэн настай вэ?
Хэрэв та 59.5 нас хүрээгүй бол нэмэлт 10%-ийн торгууль ногдуулна. татгалзах 401(к)-ээс эрт. Энэ нь ипотекийн зээлээ төлөхөд үнэ цэнэгүй болгодог маш том цохилт юм. Хэрэв та ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд 50,000 доллар авбал автоматаар 5,000 долларын торгууль ногдуулна гэсэн үг. Энэ нь бас татварын өмнөх хугацаа тул таны гарт байгаа бодит мөнгө бүр ч бага байх болно.
2. Та хэр их өртэй вэ?
Та хэд хэдэн аргаар ипотекийн хүчин зүйлдээ хэр их өртэй байна. Жишээлбэл, та моргейжийн зээлэндээ 200,000 ам.долларын өртэй гэж бодъё. Хэрэв та ипотекийн зээлээ төлж чадвал ипотекийн зээлээ төлөх шаардлагагүй болохоос гадна 200,000 ам.долларын хүүг төлөхөөс зайлсхийх болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та 200,000(к)-нээсээ 401 доллар авбал та үүнийг хийх хэрэгтэй болно. хуваарилалтад татвар төлөх. 200,000 долларын хувьд энэ нь олон мянган татвар төлөхөд хүргэж болзошгүй юм.
3. Та хэр их мөнгө хэмнэсэн бэ?
Таны үүрний өндөг хэр том байхаас шалтгаалж 401(к)-ээр моргежийн зээлээ төлөх нь утга учиртай. Гэхдээ эхлээд бусад хадгаламж эсвэл хөрөнгөө хараарай. Хэрэв та 401 (к)-ээ тэтгэвэрт гаргах шаардлагатай бол түүнийгээ хөрөнгө оруулалттай байлгаж, орон сууцны зээлээ төлөхийн тулд бусад хөрөнгийг ашиглах нь илүү утга учиртай байж магадгүй юм.
4. Таны хүлээгдэж буй өгөөжийн хувь хэмжээ хэд вэ?
Энэ бол том юм. Хэрэв таны 401(k) нь 7%-ийн өгөөжийг найдвартай өгч байгаа бол түүнд хүрэхээсээ өмнө бодох хэрэгтэй. Энэ өгөөж нь үнэгүй мөнгө юм. Жишээлбэл, хэрэв та өөрийн 1(k)-д 401 сая доллартай бол жилийн 7%, энэ нь танд жилд 70,000 долларын ашиг олох болно. Та 401(k)-дээ орох тусам энэ жилийн төлбөр багасах болно. Хэрэв та ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд 300,000 доллар авбал таны жилийн өсөлт 70,000 доллараас 49,000 доллар хүртэл буурна.
Ипотекийн зээлээ 401(к)-ээр төлөх давуу талууд
Та ипотекийн зээлээ төлөхдөө ямар арга барилаас үл хамааран зээлээ төлж дуусгах нь үр өгөөжтэй мэт санагдаж, санхүүг тань амьсгалах боломжийг олгоно. Шийдвэр гаргах явцад эерэг гэж үзэж болох хамгийн чухал зүйлсийг энд оруулав.
Сарын зардлыг бууруулсан: Ипотекийн зээлээ сар бүр төлөх шаардлагагүй гэж хэлэх зүйл бий. Хэрэв таны моргейжийн төлбөр сард 2,500 доллар бол энэ нь жил бүр 30,000 доллар болж, санаа зовох хэрэггүй болно. Хэрэв та тогтмол орлоготой бол ипотекийн зээлийн энэ зардлыг хасах нь таны байнгын зардлыг эрс бууруулж чадна.
Хүүгийн төлбөрөөс зайлсхийх эсвэл бууруулах: Ипотекийн зээлээ эрт төлснөөр та төлөх нийт хүүгээ бууруулах болно. Жишээлбэл, хэрэв та 30 жилийн хугацаатай, 400,000 хувийн хүүтэй 7 ам.долларын тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлтэй бол 558,035.59 жилийн хугацаанд зөвхөн хүүд 30 доллар төлөх болно. Таны моргежийн зээл бага байх тусам энэ нь илүү их нөлөөлнө. Энэ нь замаас болж байгаа юм ипотекийн зээлийг хорогдуулдаг. Зээлдэгч нь зээлийн хүүг урьдчилж төлж, зээлийн хугацааны туршид үндсэн төлбөрийг аажмаар төлдөг. Хэрэв та 30 жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийн сүүлийн таван жилд байгаа бол хүүгийн ихэнхийг аль хэдийн төлчихсөн байна. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та ипотекийн зээлийн эхний таван жилд байгаа бол таны хүүгийн ихэнх нь таны өмнө байна.
Үл хөдлөх хөрөнгөө төлөвлөх нь: Орон сууцаа бүрэн эзэмшүүлэх нь өв залгамжлагчиддаа илүү хялбар байх болно. Хэзээ үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт, Та моргейжийн зээлээ төлж, өв залгамжлагчид тань бүрэн үнээр нь авахаар шийдэж болно. Амьдралынхаа төгсгөл дөхөж байгаа энэ үед байшингаа шууд эзэмших нь таны үлдээж буй хүмүүсийн хөрөнгийг хамгаалж чадна.
Ипотекийн зээлээ 401(к)-ээр төлөх сул тал
Тэтгэврийн санг ашиглах нь таны нөхцөл байдалд тохирсон шийдвэр байхын тулд зарим боломжит сул талуудтай байдаг. Урагшлахаасаа өмнө анхаарах ёстой зүйл энд байна.
Тэтгэврийн хөрөнгийг бууруулсан: Ипотекийн зээлээ 401(k)-ээр төлөх нь таны тэтгэврийн хөрөнгийг ихээхэн хэмжээгээр идэж болно, ялангуяа танд төлөх үлдэгдэл их байгаа бол. Жишээлбэл, хэрэв та 200,000 долларын ипотекийн зээлээ төлж байгаа бол 1,000,000 долларын тэтгэврийн хуримтлалтай бол энэ нь таны тэтгэврийн 20% болно.
Тэтгэврийн хөрөнгийн өсөлтийн боломжийн алдагдал: Хэрэв та 7(k)-ээ бууруулснаар тэтгэврийн хуримтлалын 401%-ийн өгөөжийг жил бүр харж байгаа бол өгөөжөө бууруулж байна гэсэн үг. Жилийн энэ өсөлт нь танд боломж олгодог томоохон хэсэг байж болно тэтгэвэрт гарах. Ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд багагүй хэсгийг авснаар та хэр их өгөөж авах боломжтойг бууруулж байна.
Их хэмжээний татварын хуулийн төсөл: Ипотекийн зээлээ 401 (к)-ээр төлөхөд саад болох хамгийн том хүчин зүйлүүдийн нэг нь таны татварын төлбөр байж магадгүй юм. Таны 401(k)-ээс авсан бүх мөнгө таны орлогод тооцогдох болно гэдгийг санаарай орлогын албан татвар. Хэрэв та орон сууцны зээлээ төлөхийн тулд 200,000 доллараа татвал түүнд татвар төлөх болно гэсэн үг юм. Энэ нь таныг өөр татварын багцад хүргэж болзошгүй үр дүнтэй татварын хувь хэмжээ. Хэрэв та 401 (к) мөнгөөр ипотекийн зээлээ төлөх гэж байгаа бол их хэмжээний татварын төлбөр төлөхөд бэлэн байгаарай.
Доод шугам
Ипотекийн зээлийг төлж байна 401 (k) тодорхой хувилбаруудад утга учиртай байж болно. Энэ нь өрийн сэтгэл хөдлөлийн жинг арилгахаас гадна үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт хийх үед өв залгамжлагчидынхаа ажлыг хөнгөвчлөх болно. Гэсэн хэдий ч та сул талыг сайтар бодож үзэх хэрэгтэй. Та татвараа төлж дуусгах бөгөөд таны амьдралын чанарт нөлөөлөх хэмжээнд хүртэл тэтгэврийн хуримтлалдаа орохыг хүсэхгүй байна.
Тэтгэвэрт гарах болон ипотекийн зээлийн талаархи зөвлөмжүүд
Мөнгөө өсгөж, найдвартай тэтгэвэрт гарах санхүүгийн төлөвлөгөө гаргахыг хүсч байна уу? Санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцах нь танд ашигтай байж магадгүй юм. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг, шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
ашиглах SmartAsset-ийн моргейжийн тооцоолуур ипотекийн зээлийн шинэ төлбөрийн хэмжээг тодорхойлохын тулд ипотекийн зээл хэрхэн хорогдуулах, зээлийн туршид хэр хэмжээний хүү төлөхийг харна уу.
гарах SmartAsset-ийн орлогын албан татварын тооцоолуур, та 401(k)-ээс их хэмжээний мөнгө гаргасны улмаас хэр их татвар төлөхөө тооцоолж болно.
Фото кредит: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
Нийтлэл Ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд 401(к)-ээ ашиглана уу Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html