60 ба түүнээс доош настай байхдаа тэтгэвэрт гарах нь ажилчин бүрийн зорилго юм. Харин 65 насандаа нэг сая ам.доллараар тав тухтай тэтгэвэрт гарч чадах уу? Зарим хүмүүсийн хувьд тийм. Гэхдээ үнэн хариулт нь энэ асуултад нэг ч хариулт байхгүй байна. Хүн бүрийн амьдралын нөхцөл байдал өөр өөр байдаг. Тэтгэвэрт гарах болон хуримтлалын зорилгоо хэрхэн удирдаж болохыг олж мэдэхийн тулд бид жишээнүүдийн талаар ярилцах бөгөөд энэ бүхэн таныг шийдвэр гаргахад тань туслах болно.
Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэвэрт гарах зардлынхаа санхүүгийн төлөвлөгөөг гаргахад тусална.
Би 65 сая доллараар 1 насандаа тэтгэвэрт гарч чадах уу?
Тийм ээ, 1 сая доллараар тэтгэвэрт гарах боломжтой. 65 насандаа нэг сая ам.доллараар тэтгэвэрт гарах нь олон тэтгэвэр авагчдад их мөнгө мэт санагдаж магадгүй. Гэхдээ үнэн бол энэ дүн таны өрх, таны санхүү, хэрэгцээ шаардлагаас бүрэн хамаарна.
Жишээлбэл, танай гэр бүл хэр том эсвэл жижиг, тэжээгчээр хүлээсэн үүрэг хариуцлага нь тэтгэвэрт гарах хугацаанд таны санхүүг 1 сая доллараар авч явах боломжтойг ихээхэн тодорхойлж чадна.
Анхаарах өөр нэг хүчин зүйл бол тэтгэвэрт гарах хугацаандаа 1 сая долларыг хадгалахад туслах хэдэн орлогын урсгал юм. Та тэтгэвэрт гарахдаа насан туршдаа ийм хэвээр үлдэхийг эрэлхийлдэг гэдгийг санах хэрэгтэй.
Тиймээс ойрын 1-25 жилийн хугацаанд нэг сая доллар сунгах нь зарим хүмүүсийн хувьд хангалтгүй байж магадгүй юм. Тэтгэвэр авагч бүрийн анхаарах ёстой ажлууд энд байна.
Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах орон нутгийн зөвлөхүүдтэй таарахад бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Нийгмийн хамгаалал ба эмнэлгийн үйлчилгээ
Тэтгэвэрт гарах тухай ярихдаа эхлээд Нийгмийн даатгал, Эмнэлгийн тусламж үйлчилгээг авч үзэх хэрэгтэй. Хэрэв та 65 насандаа тэтгэвэрт гарах гэж байгаа бол та хоёр хөтөлбөрт хамрагдах боломжтой эсвэл ойролцоо байх болно, энэ нь маш сайн зүйл юм.
Medicare-ийн хувьд энэ нь эрүүл мэндийн нэмэлт зардлыг төлөвлөх шаардлагагүй гэсэн үг юм. Одоо маш тодорхой хэлэхэд энэ нь эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээг төлөвлөх шаардлагагүй гэсэн үг биш юм. Medicare бүх зүйлийг хамардаггүй бөгөөд энэ нь үнэ төлбөргүй биш юм. Гэсэн хэдий ч та эрүүл мэндийн үндсэн даатгалыг төлөх шаардлагагүй бөгөөд энэ нь маш сайн зүйл юм.
Нөгөө талаар Нийгмийн хамгаалал нь арай илүү төвөгтэй юм.
1960 болон түүнээс хойш төрсөн хүн бүрийн хувьд бүрэн тэтгэвэрт гарах нас нь 67 наснаас өмнө эхэлдэггүй. Хэрэв та энэ наснаас өмнө Нийгмийн даатгалд хамрагдсан бол бүх тэтгэвэрт гарах хугацаандаа сар бүр хөнгөлөлт үзүүлэх болно. Хэрэв та 67 наснаас эхлэн цуглуулж эхэлбэл бүрэн тэтгэмж авах болно. Хэрэв та 67 наснаас хойш цуглуулж эхэлбэл 70 нас хүртлээ сарын дээд төлбөрийг хүлээн авбал нэмэлт тэтгэмж авах болно.
Жишээлбэл, 2023 онд Нийгмийн даатгалд хамрагдаж эхэлсэн хүнд олгох сар бүрийн нийгмийн даатгалын дээд хэмжээ энд байна.
62 насанд - сард 2,572 доллар хүртэл
67 насанд - сард 3,808 доллар хүртэл
70 насанд - сард 4,555 доллар хүртэл
Энэ бол том ялгаа юм. Зөвхөн 67-аас 70 нас хүртлээ хүлээх нь Нийгмийн даатгалын ерөнхий газраас (SSA) жил бүр амьжиргааны өртөг нэмэгддэг тул тэтгэвэрт гарах хугацаандаа бараг 9,000 долларын нэмэлт орлого олох боломжтой.
Ашиг тус
Энэ бүхний хоёр үр дүн бий. Нэгдүгээрт, хэрэв та 65 насандаа тэтгэвэрт гарсан бол Нийгмийн хамгааллын удирдлагын дагуу та бүрэн тэтгэвэрт гарах насанд ойртсон байна. Энэ нь та цоорхойг удаан хугацаанд нөхөхийг хүлээх шаардлагагүй гэсэн үг юм.
Гэхдээ хэрэв та тэтгэмжийг бүрэн авахыг хүсч байвал Нийгмийн даатгалын орлогогүйгээр дор хаяж хоёр жил бэлтгэх хэрэгтэй. Хэрэв та дээд зэргийн ашиг авахыг хүсч байгаа бол энэ мөнгөгүйгээр таван жил бэлтгэх хэрэгтэй. Энэ нь зөрүүг нөхөхийн тулд тэтгэврийн данс тань илүү их мөнгө авах боломжтой эсэхийг шалгаарай гэсэн үг юм.
Нийт орлого
Тэтгэвэрт гарах нь олон хөдөлгөөнтэй байдаг ч эцсийн эцэст бидний асуулт бол: Таны тэтгэврийн данс болон Нийгмийн даатгалын орлого нь таны зардлыг нөхөж чадах уу? Тогтвортой тийм гэж хариулбал танд хангалттай мөнгө байна. Үгүй бол үгүй. 1 насандаа 65 сая доллар авах тохиолдолд уг томъёоны "мөнгө" тал нь ерөнхийдөө хүчтэй байх болно.
Үүнийг харах нэг арга бол салбарын стандарт дүрэм юм. Сонгодог дүрэм бол та жил бүр тэтгэврийн данснаасаа 4 орчим хувийг авахаар төлөвлөж байх ёстой. Орлого, өгөөж, үндсэн зээлийн хасалтыг тооцох нь танд хэдэн арван жилийн хуримтлалыг өгөх болно.
1 сая долларын тэтгэврийн данс нь тэтгэвэрт гарсан эхний хэдэн жилд жилд 40,000 доллар өгдөг. Нийгмийн даатгалд хамрагдаж эхэлмэгц насан туршийн орлого болон тэтгэмж авч эхэлсэн үеэсээ хамаарч жилд дунджаар 65,000-аас 95,000 доллар хүртэл өгөх болно.
Гэсэн хэдий ч 4%-ийн дүрэм шүүмжлэлд өртөөд байна. Хамгийн гол нь энэ нь сүүлийн 40, 50 жилийн зах зээлийг тусгадаггүй. Жишээлбэл, корпорацийн бондын зах зээл дангаараа жилд дунджаар дөрвөн хувийн хүү төлдөг.
Таны багц
Хөрөнгө оруулалтын чанартай корпорацийн бондоос өөр зүйлгүй 1 сая долларын багц нь хүүгийн төлбөрөөс жилд ойролцоогоор 40,000 долларын ашиг олох боломжтой бөгөөд үндсэн бондын хугацаа дуусахад л хөрөнгийн арилжаа хийх шаардлагатай болдог.
Эрсдэлийн спектрийн нөгөө талд S&P 500 нь дунджаар 10% - 11% нийт өгөөжтэй байдаг. Энэ нь зөвхөн S&P 1 индексийн санг агуулсан 500 сая долларын багц нь дунджаар 100,000 долларын цэвэр өгөөж авчрах боломжтой гэсэн үг юм.
Эцэст нь, 1 сая долларын аннуитет заримдаа маш өгөөмөр төлбөр хийх боломжтой. Швабын хэлснээр, хэрэв та тэтгэвэрт гарсан өдрөө аннуитидаа хөрөнгө оруулалт хийсэн байсан ч 1 сая доллараар та насан туршдаа сар бүр 6,000 доллар ба түүнээс дээш мөнгө цуглуулах боломжтой.
Энэ бүхэн нь 1 сая доллараар та тэтгэвэрт гарахдаа таатай хэмжээний мөнгө цуглуулж чадна гэсэн үг юм. Хамгийн консерватив тооцоогоор та Нийгмийн даатгал эхлэх хүртэл мөнгөө зарцуулахын тулд эхний хоёр жилийн хугацаанд маш болгоомжтой төсөвлөх хэрэгтэй байж магадгүй, гэхдээ өөрөөр хэлбэл энэ нь маш боломжтой юм.
Зардал ба хэрэгцээ
Дээрх бидний тоон дээр үндэслэн та багцаа хэрхэн бүрдүүлэхээр шийдсэн болон Нийгмийн даатгалын ямар орлого хүлээж байгаагаас хамааран тэтгэвэрт гарахдаа жилд 80,000 доллараас 180,000 доллар хүртэл хүлээх боломжтой.
Энэ нь таны хэрэгцээг хангахад хангалттай мөнгө байх болов уу? Энэ нь угаасаа илүү хувийн шинж чанартай болж байгаа тул илүү хэцүү болж байгаа хэсэг юм.
Тэтгэвэрт гарах хэрэгцээгээ урьдчилан таамаглах сайн дүрэм бол 80% харьцаа юм. Дүрмээр бол тэтгэвэрт гарахдаа одоогийн амьдралынхаа түвшинг хадгалахын тулд одоогийн орлогынхоо 80 орчим хувийг авах шаардлагатай болно. Тэтгэвэрт гарах үед таны санхүү өөрчлөгддөгтэй холбоотой.
Жишээлбэл, та тэтгэврийн дансандаа байнгын шимтгэл хийх шаардлагагүй, таны татвар буурах хандлагатай байдаг бөгөөд та ерөнхийдөө өдөр тутмын зардал багатай байдаг. Том, жижиг аль алинд нь танд бага мөнгө хэрэгтэй байх хандлагатай байдаг.
Жишээлбэл, та яг одоо жилд 100,000 доллар олдог гэж хэлээрэй. Та тэтгэвэрт гарахдаа жилд 80,000 доллар төсөвлөх ёстой. Хэрэв та өөрийн хэрэгцээ шаардлага юу болохыг харахыг хүсч байвал сайн тэтгэврийн тооцоолуур ашиглахыг зөвлөж байна.
Ерөнхий зарчмаас гадна өөрийн амьдралаас хайх ёстой томоохон зардлуудыг хайх хэрэгтэй. Нийтлэг асуудлууд нь:
Хотын орон сууц
Хэрэв та том хотод амьдардаг бол түрээслүүлдэг, магадгүй үнэтэй байдаг. Ирэх жилүүдэд түрээсийн төлбөр нэмэгдэхийн хэрээр таны төсөв өсөх боломжтой эсэхийг шалгаарай.
Эмнэлгийн хэрэгцээ
Хэрэв танд ямар нэгэн онцгой эрүүл мэндийн хэрэгцээ байгаа бол тэр зардлыг эрт тооцох хэрэгтэй. Үүнээс гадна нэмэлт даатгал гэх мэт асуудлуудыг төсөвлөхөө бүү мартаарай.
Хараат бус
Танд хамааралтай хүн байхгүй байх магадлал өндөр. Гэхдээ хэрэв та үүнийг хийвэл тэтгэвэрт гарах болон үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлтөд тэдний хэрэгцээг анхаарч үзээрэй.
Яаралтай тусламжийн сангууд
Хагарсан дээвэрээс эхлээд дугуй хагарсан гэнэтийн зардлыг нөхөхөд бэлэн мөнгөний нөөцтэй байхаа мартуузай. Тэтгэвэрт гарахдаа зээл авахад хэцүү байх тул та бэлэн мөнгө авахыг хүсэх болно.
Яаралтай тусламжийн санг зах зээл
Дараалсан эрсдэл гэдэг нь зах зээлийн уналтын үед багцаасаа хөрөнгө зарах магадлал юм. Хэрэв та тодорхой хэмжээний бэлэн мөнгө хуримтлуулж чадвал хөрөнгө багасах үед хуримтлалдаа орж, эргэн сэргэх үед мөнгөө нөхөх замаар энэ эрсдэлээс зайлсхийх боломжтой.
Доод зураас
Тийм ээ, 1 насандаа 65 сая доллараар тэтгэвэрт гарах боломжтой. Гэхдээ энэ мөнгө таны тэтгэвэрт хүрэлцэх эсэх нь таны Нийгмийн даатгалын тэтгэмж, хөрөнгө оруулалтын стратеги, хувийн зардал зэрэг хүчин зүйлээс шалтгаална.
Тэтгэврийн төлөвлөлтийн талаархи зөвлөмжүүд
Зургийн кредит: ©iStock.com/kupicoo, ©iStock.com/Дин Митчелл, ©iStock.com/Morsa Images
Би 65 сая доллараар 1 насандаа тэтгэвэрт гарч чадах уу? SmartAsset блог дээр анх гарч ирэв.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-65-1-million-130047104.html