50 насандаа тэтгэвэрт гарна гэдэг нь карьертаа хийж чадаагүй бүх төслүүдээ хэрэгжүүлэх, найз нөхөд, гэр бүлийнхэнтэйгээ дурсамж үлдээх хангалттай цагийг өгдөг өндөр зорилго юм. Гэсэн хэдий ч Нийгмийн даатгалд хамрагдахаас 12 жилийн өмнө ажиллах хүчээ орхих нь санхүүгийн асуудал юм. 5 сая доллар нь маш сайн хөрөнгө оруулалтын орлогыг авчирдаг ч таны тэтгэвэрт гарах зардлыг урьдчилан тааварлах боломжгүй тул төлөвлөлт маш чухал хэвээр байна. Эмнэлгийн төлбөрөөс эхлээд инфляци хүртэл та алтан наснаасаа амьжиргааны өртөгтэйгээ хөл нийлүүлэх хэрэгтэй болно. Эндээс 5 сая доллар 50 насандаа тэтгэвэрт гарахад хангалттай эсэхийг мэдэх болно.
Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргахад тань тусална. Өнөөдөр итгэмжлэгдсэн зөвлөхийг олоорой.
5 насандаа тэтгэвэрт гарахад 50 сая доллар хангалттай юу?
5 сая долларын үүрний өндөг нь 200,000% -ийн өгөөжийг өгөх үед жилийн 4 долларын орлого олох боломжтой. Энэхүү тооцоо нь консерватив талдаа байгаа бөгөөд 200,000 доллар нь таны тэтгэврийн орлогыг зарлагатай харьцуулах найдвартай жишиг болж байна.
Хөдөлмөрийн статистикийн товчооны мэдээллээс харахад 65 настай хүн тэтгэвэрт гарахдаа жилд дунджаар 52,000 доллар зарцуулдаг. Энэ үзүүлэлт нь таны 5 сая долларын тэтгэврийн сангаас авах орлогоос хамаагүй доогуур байгаа ч тэтгэвэрт гарах нь таны хүсэл эрмэлзэл, зардлаас хамаарна. Тиймээс 5 сая доллараар тэтгэвэрт гарах боломжийг тооцоолохдоо орлого, зарлагаа тоймлох нь амин чухал юм.
Тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө хэрэгтэйг хэрхэн тодорхойлох вэ
Тэтгэврийн орлогоо 5 сая доллараас авах нь санхүүгийн хатуу төлөвлөгөөтэй байна гэсэн үг. Гурав дахь үйлдлээ төлөвлөхдөө юуг анхаарах хэрэгтэй вэ:
Тэтгэвэрт гарах зардлаа тооцоол
Таны тэтгэвэрт гарах зардал нь тодорхой орлогоор амьдрах чадварыг тодорхойлдог. Таны амьдралын хэв маяг сарын зардалд нөлөөлөх бөгөөд энэ нь таны сарын орлого таны хийж чадах зүйлийг хязгаарлах болно. Жишээлбэл, жилийн орлогын 200,000 доллар нь сард 16,666 доллартай тэнцэнэ. Энэ тоо нь танд амттан, аялалыг төсөвтөө багтаах хангалттай зайг олгоно. Жишээлбэл, Budgetyourtrip.com сайтад дурдсанаар Японд хоёр долоо хоног амрах нь хосуудын хувьд 3,160 долларын үнэтэй байх болно. Энэ нь таны сарын орлогын дөрөвний нэгээс бага, өөрөөр хэлбэл аялал нь ерөнхийдөө боломжийн байх болно.
Таны дундаж наслалт нь таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний чухал бүрэлдэхүүн хэсэг юм. Жишээлбэл, 50 насандаа тэтгэвэрт гарч, 90 нас хүртлээ 40 жил тэтгэвэрт гарна гэсэн үг. Нас ахих тусам эрүүл мэндийн зардал нэмэгддэг тул та төлөвлөгөөндөө эмчилгээний зардлыг тооцох ёстой. Жилийн орлогынхоо 15 хувийг эмчилгээний зардалд зориулахыг зөвлөж байна. Энэ тохиолдолд жил бүр 30,000 доллар зарцуулна гэсэн үг.
Үүний нэгэн адил, тэтгэвэрт гарахад татвар алга болдоггүй. Ажиллах хугацаандаа орлогоос үл хамааран та тэтгэвэрт гарсны дараа орлогын албан татвар, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар төлөх ёстой. Хэрэв та голчлон Roth IRA эсвэл Roth 401(k)-д хадгалсан бол орлогын татварыг тойрч гарах боломжтой.
Нөгөөтэйгүүр, уламжлалт IRA болон 401(k)s нь татварын өмнөх доллар ашигладаг тул орлогын албан татвар төлөх болно. Цаашилбал, хэрэв та олон тооны татвар ногдох данстай бол та янз бүрийн татварын хувь хэмжээ авах боломжтой. Жишээлбэл, та жил гаруйн хугацаанд эзэмшиж байсан хувьцаагаа зарахдаа хөрөнгийн орлогын татвар төлөх болно. Тиймээс татвар таны орлогод хэрхэн нөлөөлөхийг тооцоолохын тулд дансны төрлийг ойлгох нь чухал юм.
Холбооны хуулийн дагуу та 59 ½ нас хүртлээ ердийн тэтгэврийн дансандаа хүрэх боломжгүй болно. Өөрөөр хэлбэл, засгийн газар 10(k), IRA, эсвэл 401(b)-аас наснаас өмнө мөнгө татсан тохиолдолд 403 хувийн торгууль ногдуулна. 59 ½. Үүний үр дүнд та 5 сая долларынхаа тодорхой хэсгийг илүү хүртээмжтэй дансанд оруулах шаардлагатай болно. Тухайлбал, хадгаламж, зуучлалын дансны орлогод торгууль ногдуулдаггүй; Та зөвхөн орлогын албан татвар, хөрөнгийн өгөөжийн татварыг тус тус төлөх болно.
Эцэст нь инфляци бол амьжиргааны өртөгийг аажмаар нэмэгдүүлдэг байнгын тогтмол үзүүлэлт юм. Тиймээс инфляцийг тооцохын тулд төсвөө жил бүр гурван хувиар нэмэгдүүлэх нь ухаалаг хэрэг юм.
Тэтгэврийн орлогын урсгалыг нарийн тодорхойлох
Дараа нь та тэтгэврийн орлогоо тооцоолж болно. Аз болоход та орлогоо хэд хэдэн эх үүсвэрээс авах боломжтой, үүнд дараахь зүйлс орно.
Тэтгэврийн дансууд. Жишээлбэл, IRA эсвэл 401 (k) нь таны тооцооллын гол хэсэг юм. Дунджаар 3%-ийн өгөөжтэй 5 сая долларын үндсэн зээлтэй багц нь жилд 150,000 долларын орлого олох боломжтой. Үлдсэн 2 сая доллараа бусад хөрөнгөөр тараах нь таныг торгуульгүйгээр 59 ½ нас хүрэхээсээ өмнө орлогоо төрөлжүүлэхэд тусална.
Нийгмийн даатгал. Таны ажлын түүх, тэтгэврийн нас нь таны Нийгмийн даатгалын орлогод нөлөөлдөг. Нийгмийн хамгааллын албаны мэдээлснээр дундаж ажилчин 1,320 нас хүрээд тэтгэмж авч эхэлбэл сар бүр 62 доллар цуглуулдаг. Тэтгэмжээ сунгаснаар таны орлого жилд 8 хувиар нэмэгддэг. Тэгэхээр ердийн Нийгмийн даатгалын шимтгэл хүртэгч 64 нас хүрсэнтэй харьцуулахад 70 нас хүртлээ хүлээснээр 62%-иар илүү орлого олж авах боломжтой. Гэсэн хэдий ч ашиг тусаа нэмэгдүүлэх нь сайхан сонсогдож байгаа ч хамгийн чухал зүйл бол ашиг тусаа бусад орлогын эх үүсвэртэй холбох явдал юм.
Антуализм. Та насан туршдаа сарын баталгаатай орлоготой болохын тулд даатгалын компаниас аннуитет худалдаж авах боломжтой. Жишээлбэл, 1 сая долларын аннуитет нь сард 4,700 ба түүнээс дээш доллар өгөх боломжтой боловч таны сонгосон компани болон нас зэргээс шалтгаалан нөхцөл байдал өөр өөр байдаг.
Бүх амьдралын даатгал. Бүхэл бүтэн амьдралын даатгалын бодлого нь таныг нас барахад таны ашиг хүртэгчид мөнгө төлдөг хадгаламжийн данс шиг ажилладаг. Ерөнхийдөө эдгээр бодлогын өсөлтийн хурд нь 2% ба түүнээс бага байдаг. Тиймээс та хүссэн үедээ бодлогоосоо мөнгө татах боломжтой - Та санд орлогын стандарт татвар төлөх болно гэдгийг санаарай.
Банкны дансууд. Өнөөгийн инфляцийн хямрал зээлийн хүүг нэмэгдүүлсэн нь өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн дансууд нь тэтгэвэр авагчдад зориулсан маш сайн хадгаламжийн хэрэгсэл юм. Эдгээр дансанд мөнгө эрт авах торгууль байхгүй бөгөөд 4%-ийн өгөөж өгөх боломжтой. Тиймээс та 4% дүрмийн дагуу хангалттай орлого олж авах бөгөөд хөрөнгийн зах зээл дээр мөнгөө эрсдэлд оруулах шаардлагагүй болно.
Тоонуудыг ажиллуул
Орлого, зардлаа жагсаавал тоогоо дарж болно. Жишээлбэл, танд IRA-д 3 сая доллар, брокерийн дансанд 1 сая доллар, өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс, хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) -д нэг сая доллар байна гэж хэлье. Тэтгэвэрт гарсан эхний есөн жил хагасын хугацаанд та IRA-гийн мөнгөндөө хүрч чадахгүй. Тиймээс та тэр хүртэл брокер болон банкны дансны мөнгөө ашиглах хэрэгтэй болно. Нэмж дурдахад та 1 насандаа Нийгмийн даатгалд хамрагдсанаар орлогоо нэмэгдүүлнэ. Тиймээс тэтгэвэрт гарах эхний есөн жилд илүү хатуу төсөв шаардагдана.
Танд нэвтрэх боломжтой хоёр дансны хооронд 2 сая доллар байна. 4% өгөөжтэй гэж үзвэл жилийн 80,000 долларын орлого гэсэн үг. Тэгэхээр таны сарын орлого 50 бол 6,666 доллар болно. Та инфляцийг тооцохын тулд энэ тоог жил бүр 3%-иар нэмэгдүүлэх болно. Дараа нь та 59 ½ нас хүрсэн хойноо IRA-аас мөнгө татсаны ачаар таны орлого хоёр дахин нэмэгдэж, жил бүр 200,000 долларт хүрнэ.
Тиймээс, дээрх жишээн дээр та 6,666 насандаа тэтгэвэрт гарахын тулд тэтгэвэрт гарсан эхний есөн жил хагасын хугацаанд сард 50 доллараас бага зардалтай байх ёстой. Мэдээж та эхний есөн жил хагасыг хийхийн тулд IRA-даа бага мөнгө хуваарилж болно. илүү тохь тухтай эсвэл хагас цагаар ажилласнаар зөрүүг нөхөх боломжтой. Гэсэн хэдий ч, IRA-д бараг арван жилийн хугацаанд илүү их хөрөнгөө орхих нь дараа нь илүү их орлого олох болно.
Тэтгэврийн орлогоо хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ
Таван сая доллар нь хөрөнгө оруулалтын асар их орлого олох боломжтой. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та төсвөө хэрэгжүүлэхэд бэрхшээлтэй байгаа бол орлогоо дараах байдлаар нэмэгдүүлэх боломжтой.
Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг хойшлуулах
Нийгмийн даатгалд хамрагдах нь 62-оос эхэлдэг ч тэр даруй авах нь таны боломжит орлогыг бууруулдаг. Үүний оронд та тэтгэмжийнхээ хэмжээг жилд 8 хувиар нэмэгдүүлэх боломжтой. Тиймээс бусад тэтгэврийн орлогыг нөхөх стратегийн цэг дээр Нийгмийн даатгал цуглуулж эхлэх нь маш чухал юм.
Илүү сайн хүү авах
Зээлийн хүү нь сүүлийн хэдэн арван жилд байгаагүй хамгийн өндөр түвшин юм. Иймд хадгаламжийн гэрчилгээ (CD), хадгаламжийн данс гэх мэт бараг ямар ч эрсдэлгүй хөрөнгө нь хөрөнгө оруулалтын найдвартай хэрэгсэл юм. Хэрэв та одоогийн дансаараа 3% -иас бага орлого олж байгаа бол илүү өндөр ашиг олох сонголтыг хурдан олох боломжтой байх ёстой.
Орлогын татварын үр нөлөөгөө ойлгоорой
Roth IRAs болон Roth 401(k)s нь тэтгэвэрт гарахдаа татвар төлөхгүйгээр орлогоо хангадаг. Энэ давуу тал нь та дараагийн татварын хаалтанд орохгүйгээр эдгээр данснаас мөнгө татах боломжтой гэсэн үг юм. Тиймээс тэдгээрийг зөв цагт ашиглах нь чухал юм.
Доод зураас
50 насандаа тэтгэвэрт гарах нь танд карьераа ардаа орхин хэдэн арван жилийг баясгах боломжийг олгодог бөгөөд 5 сая доллар бол асар их мөнгө юм. Эхний есөн жил хагас нь таны тэтгэврийн дансанд нэвтрэх боломжгүйгээс болж бэрхшээлтэй байж болох ч та тэтгэвэрт гарсан эхний арван жилд 80,000 доллар ба түүнээс дээш орлоготой болохын тулд орлогын олон урсгалыг төрөлжүүлэх боломжтой. Та 59 ½-д хүрсэн бол жилийн орлого нь ойролцоогоор 200,000 доллар болж, орлогоо цаашид нэмэгдүүлэхийн тулд Нийгмийн даатгалд 62 оноо авах боломжтой. Энэ нь таны нөхцөл байдал өвөрмөц бөгөөд та тэтгэвэрт гарах зардлаа аль болох үнэн зөв тооцоолох хэрэгтэй гэсэн үг юм.
50 сая доллараар 5 насандаа тэтгэвэрт гарах зөвлөмжүүд
Хөрөнгийн төрлүүдэд 5 сая доллар хуваарилах нь эргэлзээ төрүүлж магадгүй юм. Та ямар ч насныханд хандахын тулд бүгдийг нь брокерийн данс руу хийх ёстой юу? Эсвэл 401(k)-ын татварын давуу талууд үнэ цэнэтэй юу? Аз болоход, санхүүгийн зөвлөхөөс тусламж авахад хялбар байдаг. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэ төлбөргүй хэрэгсэл нь танай бүс нутагт үйлчилдэг, шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол яг одоо эхэл.
5 сая ам.доллар хэмнэнэ гэдэг нь тодорхой хэмжээний орлого олж байгааг илтгэнэ. Хэрэв та 401 (k) санал болгож буй ажил олгогчоос нөхөн олговор авдаг бол өндөр цалинтай ажилчдын 401 (к) төлөвлөгөөний дүрмийг үзэх хэрэгтэй.
Зургийн кредит: ©iStock.com/anyaberkut, ©iStock.com/gradyreese, ©iStock.com/FangXiaNuo
Нийтлэл 5 сая доллар 50 насандаа тэтгэвэрт гарахад хангалттай юу? SmartAsset блог дээр анх гарч ирэв.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/retire-50-5-million-130009449.html