Анхны байшингаа худалдаж авах уу? Эндээс та юу мэдэх хэрэгтэй вэ

Анх удаа орон сууц худалдан авч байгаа хүмүүс бодит боломжийн талаар, ипотекийн зээлд хэрхэн хамрагдах талаар ойлгохоос эхлээд худалдан авсныхаа дараа мөнгөн гүйлгээгээ зохицуулах хүртэл маш их суралцах муруйтай байдаг.

Бостон дахь Beyond Your Hamock-ийн үүсгэн байгуулагч Эрик Роберж, "Анхны орон сууцаа худалдаж авахдаа зээлдүүлэгчийн танд зээл авахыг зөвшөөрөх нь таны боломжийн мөнгөтэй ижил хэмжээтэй байх албагүй гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй."

Ихэнх банкууд орлогынхоо 30 орчим хувийг төлж зээл авахыг зөвшөөрдөг ч Роберж үйлчлүүлэгчдэдээ орон сууцны жилийн зардлаа (ипотекийн зээлийн төлбөр, үл хөдлөх хөрөнгийн татвар, орон сууцны өмчлөгчийн даатгал, засвар үйлчилгээ) нийт орлогынхоо 20% хүртэл байлгахыг зөвлөж байна. .

Аризонагийн Меса дахь DecisionPoint Financial-ийн дэд ерөнхийлөгч, CFP CJ Харрисон "Өнөөгийн орчинд тэд худалдан авалтын үнийг биш харин төлбөрийг худалдан авч байна" гэж хэлэв. "Гэхдээ эдгээр нь байшингийн үнэ хэт хөөрөгдсөн гэдгийг тэд санаж байх хэрэгтэй.

"Би эдгээр үйлчлүүлэгчдээс "Та байшингийнхаа үнэ гамшгийн бууралтыг санхүүгийн хувьд тэвчиж чадах уу?" гэж асууж байна."

Лос Анжелес дахь JSF Financial-ийн CFP-ийн ажилтан Брайн Меркадо үйлчлүүлэгчдээ дэлхий дээр буулгахын тулд тэдэнд дасгал сургуулилт хийлгэжээ.

"Би тэдэнд айлын ан хийж байх зуураа илүү их төлбөр төлж байгаа юм шиг амьдрахыг хичээгээрэй" гэж тэр хэлэв. "Энэ бол тэдний мөнгөн гүйлгээний стресс тест юм."

Худалдан авагчид шинэ төсөвт дасах хооронд Меркадо сар бүр илүү хуримтлуулсан мөнгөө урьдчилгаа төлбөрт нэмж оруулахад хөрөнгө оруулдаг.

Та шинэ байшингаа томруулахыг хүсэхгүй байна гэж Майами дахь Campos Financial компанийн CFP-ийн эзэн Стефани Кампос хэлэв. Тэрээр үйлчлүүлэгчдээсээ “Энэ байшин таны хэрэгцээг таваас 10 жилээс илүү хугацаанд хангах уу?” гэх мэт асуултуудыг асуудаг. болон "Хэрэв та хэдэн жилийн дараа өөр газар худалдаж авах шаардлагатай бол ипотекийн зээл болон хаалтын зардал нь үнэ цэнэтэй юу?"

Кампосын хэлснээр моргежийн зээлд хамрагдахаасаа өмнө шаардлагатай бол зээлийн оноогоо цэвэрлэх нь чухал юм.

"Сурталчилж буй тизер хүү нь зөвхөн маш сайн зээлийн зориулалттай бөгөөд [ерөнхийдөө банкны хүү нь зээлдүүлэгчийн эрсдэлийн дуршлаас шалтгаалж хөдөлж буй зорилт юм" гэж тэр хэлэв.

Кампос 600-аас доош зээлийн оноотой орон сууц хайж буй хүмүүст моргежийн зээлээ эргэн харахыг зөвлөж байна. Холбооны гэрийн захиргаа. Эдгээр нь хувийн моргейжийн даатгалаас зайлсхийхийн тулд шаардлагатай 20% -ийг хэмнэхэд бэрхшээлтэй байгаа анх удаа орон сууц худалдан авагчдад зориулагдсан гэж тэр хэлэв. FHA-ийн зээл нь 3.5% -иас бага зэрэг буурах шаардлагатай байж болох ч бага зэрэг өндөр хувь хэмжээ, төлбөрийн болон орлогын тодорхой шаардлагыг хангадаг.

Худалдан авагчид хувийн моргейжийн даатгал буюу PMI-д хамрагдахаас зайлсхийх арга зам бол хоёр тусдаа зээл авах явдал юм, өөрөөр хэлбэл шаардлагатай үнийн дүнгийн 80% -ийг орон сууцны зээл, үлдэгдлийг нь орон сууцны зээлийн шугамаар авах явдал юм.

Меркадо мөн худалдан авагчдад өөр өөр хэлэлцээрийн стратегийн хувьд зээлдүүлэгчдээс өөр өөр хэмжээгээр урьдчилсан шалгуурын олон захидал авахыг санал болгож байна. Жишээлбэл:

• Хэрэв та илүү их мөнгө төлж чадна гэж худалдагчаас мэдэгдэхийг хүсэхгүй байгаа бол зөвхөн худалдан авалтад шаардлагатай дүнг харуулсан захидал ашиглана уу.
• Хэрэв та тендерийн дайнд оролцож байгаа бол худалдагчийг илүү өндөрт гарах боломжтойг харуулсан үнийн дүнтэй захидал ашиглана уу.

Худалдан авагчид нэн даруй санал тавих шаардлагатай бол цөөн хэдэн зүйлтэй байх ёстой гэж Меркадо хэлэв.

Ипотекийн зээл бол "хамгийн өрсөлдөөнтэй талбаруудын нэг" гэж Харрисон "Тиймээс зардлын задаргааг авч, бусад зээлдүүлэгчид үзүүлээрэй."

Тэрээр худалдан авагчдад доод тал нь гурван орон сууцны зээлийн эх үүсвэрээс үнийн санал авч, урьдчилсан бөгөөд зээлийн шалгалт шаарддаггүй хураамжийн ажлын хуудас болон/эсвэл зээлийн үнэлгээг заавал биелүүлэх ёстой бөгөөд зээлийн шалгалтыг шаарддаг.

Халуун орон сууцны зах зээлийн эрэлтээс шалтгаалан тавилга, хашааны засвар үйлчилгээ, засварын зардал өндөр байгаа тул худалдан авалтын дараах зардлаа хэтрүүлэн тооцоорой гэж Харрисон хэлэв.

"Худалдан авалтынхаа дараа мөнгө үрж эхлэхээсээ өмнө тэвчээртэй байгаарай" гэж тэр хэлэв. "Өөрийгөө хэмнэж, яаралтай тусламжийн сангаа хадгалж, бүх бэлэн мөнгөө үрэхийн оронд ирээдүйн худалдан авалтдаа төсөвлөөрэй."