Одоо худалдаж ав, дараа төл, кредит карт хоёрын аль нь илүү вэ?

Та дэлгүүр хэсэх эсвэл онлайнаар төгс оймс чихэгч хайж байхдаа эдгээр худалдан авалтын төлбөрийг төлөх хамгийн сайн арга юу вэ? Та одоо худалдаж авах уу, дараа төлөх үү (BNPL) эсвэл зээлийн карт уу?

Яагаад чухал вэ

Одоо худалдаж аваарай, дараа нь төлнө үү. Худалдан авалт нь ихэвчлэн хэдэн долоо хоногийн турш төлсөн дөрвөн төлбөрт хуваагддаг бөгөөд энэ нь маш их алдартай болсон. Та онлайнаар худалдан авалт хийхдээ төлбөр тооцоо хийх явцад гарч ирэх BNPL ашиглах саналыг харсан байх. Бүртгүүлэх нь хурдан бөгөөд хялбар юм. Гэвч зарим хэрэглэгчийн хяналтын байгууллагууд BNPL зээл авах нь арай дэндүү амархан гэж хэлж байна. BNPL нь зээлийн карт шиг нарийн зохицуулалтгүй байдаг. Хэрэглэгчийн Санхүүгийн Хамгаалах Товчоо болон Хэрэглэгчийн тайлан нь BNPL болон хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалахыг уриалав. 

Ихэнх худалдан авагчид BNPL-ийн туршлагадаа сэтгэл хангалуун байсан ч гуравны нэг орчим нь асуудалтай тулгарсан гэж мэдэгджээ. Хэрэглээний тайлангийн судалгаа. Худалдан авагчид буцаан олголт эсвэл буцаан олголтод асуудал гарсан гэж мэдээлсэн; зарим хоцрогдсон шимтгэл, овердрафтын торгууль (энэ нь BNPL төлбөрийг дебит картанд хавсаргасан үед тохиолдож болох ба BNPL хэрэглэгчид овердрафтын шимтгэл авах магадлал өндөр BNPL хэрэглэдэггүй хүмүүсээс илүү гэж Morning Consult-ийн дүн шинжилгээ олсон байна ). Бусад BNPL хэрэглэгчид BNPL зээлэнд хэт их өртөж, төлбөрөө төлж чадахгүй болсон гэж Consumer Reports олж мэдсэн.

Consumer Reports-ийн өмгөөллийн хөтөлбөрийн захирал, саяхны нэгэн нийтлэлийн зохиогч Чак Белл "Хэрэглэгчийн өмгөөлөгчдийн хувьд бид одоо байгаа байдал ийм байгаа тул BNPL танд туслахаас илүү таныг хохироох магадлал өндөр байна" гэж хэлжээ. BNPL дээрх цагаан цаас. "Та ямар ч зээлийн төлбөрөө төлөхгүй байж магадгүй." Хэдийгээр BNPL нь төлбөрөө төлж, хоцрогдсон төлбөр, хураамжаас зайлсхийдэг хүмүүст үйлчлэх боломжтой ч зээлээ босгох гэж байгаа хүмүүсийн хувьд энэ нь хамгийн сайн сонголт биш байж магадгүй гэж Белл хэлэв.

BNPL-ийн өөр нэг гаж нөлөө: харамсах. BNPL худалдан авагчдын 20-50 хувь нь худалдан авалт хийсэндээ харамсдаг CFPB.

Шийдвэр гаргах

Зээлийн картаа аваад төлбөрөө аваарай.

Миний шалтгаан

Бүү алдаарай, зээлийн картын өр яг одоо маш үнэтэй байна. 19.59-р сарын эхээр зээлийн картын жилийн дундаж хүү XNUMX%-д хүрчээ. Creditcards.com сайтын дагуу, CreditCards.com 2007 онд APR-ыг хянаж эхэлснээс хойших хамгийн өндөр үзүүлэлт юм. Хэрэв та үлдэгдэлтэй бол энэ нь хурдан хуримтлагдах болно. Зээлийн картын өрийг арилгахад олон жил шаардагдана.

Bankrate.com-ын салбарын ахлах шинжээч Тед Россман хэлэхдээ "Салбарт зээлийн карт нь цахилгаан хэрэгсэлтэй адил гэсэн үг байдаг." "Тэд үнэхээр ашигтай эсвэл аюултай байж болно." Зээлийн карт ашиглаж эхлэхээсээ өмнө өөрийгөө мэдэх хэрэгтэй гэж тэр анхааруулав.

Гэхдээ BNPL дээр зээлийн карт ашиглахыг дэмжих зарим зүйл бий. Хамгийн том нь зээлийн карт ашиглах нь таны зээлийг бий болгоход тусалдаг бол BNPL тусалдаггүй. BNPL нь эхлэхэд маш амархан (ихэвчлэн "хатуу зээлийн шалгалт" шаарддаггүй) учир сонирхол татахуйц байж болох ч үүний эсрэг тал нь таны зээлийн оноог сайжруулахад тус болохгүй гэж Россман хэлэв. “Энэ бол тахианы мах, өндөгний төрөл зүйл юм. Чамд их хэмжээний зээл байхгүй учраас та үүнд татагдсан байж магадгүй, гэхдээ энэ нь таныг гайхалтай зээл рүү ойртуулах албагүй” гэж тэр хэлэв.

BNPL АНУ-д харьцангуй шинэ хэвээр байгаа тул BNPL үйлчилгээ үзүүлэгчид хэрэглэгчдийн төлбөрийн түүхийг зээлийн тайлагналын агентлагт хэрхэн тайлагнадаг талаар хатуу бөгөөд хурдан дүрэм байдаггүй. BNPL-ийн олон компаниуд энэ мэдээллийг огт мэдээлдэггүй бөгөөд энэ нь "хэрэглэгчид болон зээлийн тайлагналын системд нөлөөлж болзошгүй" CFPB тэмдэглэв. "Төлбөрийг цаг тухайд нь төлж, зээлээ бий болгохыг эрмэлзэж буй BNPL зээлдэгчдэд энэ нь муу байж магадгүй, учир нь тэд цаг тухайд нь төлөх нь зээлийн тайлан болон зээлийн оноонд үзүүлэх нөлөөлөлөөс ашиггүй байж магадгүй юм."

Мэдээллийн хомсдол нь зээлдүүлэгчид (BNPL болон BNPL бус аль аль нь) худалдан авагч хэр их өртэй байгаа талаар бүрэн мэдээлэлгүй гэсэн үг юм. Энэ нь BNPL үйлчилгээ үзүүлэгчид хэд хэдэн BNPL зээлтэй хэрэглэгчдэд зээлийг үргэлжлүүлэн санал болгож, мөнгөө буцааж төлж чадахгүй байх аюулд хүргэж болзошгүй гэсэн үг юм. Хэрэглэгчийн тайлан цагаан цаас. Энэ нь хэрэглэгчид нэг дор олон тооны BNPL зээл авч, зарим тохиолдолд төлөгдөөгүй зээлийг өр цуглуулагч руу илгээж, зээлийн тайлангаа дуусгаж, долоон жилийн турш үлдэх боломжтой "зээлийн багц"-д хүргэж болзошгүй. Хэрэглэгчийн тайлангийн дагуу.

Consumers Reports-ийн мэдээлснээр "Нэг буюу хэд хэдэн BNPL төлбөрөө алдсан хүмүүсийн 21% нь өрийг цуглуулах агентлаг руу илгээсэн гэж хэлсэн бол 15% нь өр нь зээлийн тайланд тусгагдсан гэжээ." BNPL ашигладаг хүмүүсийн бараг тал хувь нь (43%) нь дээд зэргийн зээлийн оноотой байдаг бол BNPL ашигладаггүй хүмүүсийн 24% нь тайланд дурдсан байна.

Зээлийг бий болгох нь таны урт хугацааны санхүүгийн сайн сайхан байдлыг сайжруулах гол алхам юм. Таны зээлийн оноо таны амьдралд хүчтэй нөлөө үзүүлдэг. Энэ нь таныг шинэ орон сууцаар түрээслэх шаардлага хангасан эсэхийг тодорхойлох боломжтой Конгрессын гишүүн саяхан мэдсэн. Таны зээлийн оноо хэр их хэмжээний ипотекийн зээл авах, тэр мөнгийг зээлэх нь хэр хямд эсвэл үнэтэй байхыг шийддэг. Зээл нь автомашины зээл, орон сууц, автомашины даатгалд хэр их мөнгө төлөхөд нөлөөлдөг хүчин зүйл юм. Энэ нь таны ажлын хэтийн төлөвт (зарим ажил олгогчид зээлийн шалгалт хийдэг) үүрэг гүйцэтгэж, бүр нөлөөлж болно чиний болзох амьдрал. 

Lending Tree-ийн зээлийн ахлах шинжээч Мэтт Шульз хэлэхдээ "Амьдралд гашуун зээлээс илүү үнэтэй зүйл цөөхөн байдаг." Энэ нь олон жилийн туршид хүү, шимтгэлд хэдэн мянган доллар зарцуулж магадгүй гэж тэр тэмдэглэв. "Сайн зээл бол үргэлж чухал байдаггүй, гэхдээ тийм үед үнэхээр чухал байдаг зүйлсийн нэг юм."

Зээлийн картууд тийм биш шаардлагатай Зээлийн оноогоо нэмэгдүүлэх, гэхдээ тэдгээрийг ашиглах, төлбөрөө цаг тухайд нь төлөх нь мэдээж тусалдаг. (Зөвлөгөө: Хэрэв та анхны кредит картаа нээхдээ сандарч байгаа бол автомат төлбөрт сарын нэг хямд захиалгын төлбөрийг төлөхийн тулд үүнийг ашиглаж эхлээрэй. Энэ бол зээлийн хариуцлагатай хэрэглээний бүртгэлийг бий болгох хялбар арга юм гэж Шульц хэлэв.)

Зээлийн картууд нь ихэвчлэн BNPL-ээс илүү харилцагчийн үйлчилгээний хөнгөлөлтийг санал болгодог. Буцаах нь ихэвчлэн хялбар байдаг бөгөөд зарим нь санал болгодог худалдан авалтын хамгаалалт хулгайлагдсан эсвэл гэмтсэн зүйлийг тодорхой хугацаанд солих болно. Зарим нь аялалаа цуцалсан тохиолдолд танд буцаан олгох аялалын даатгалтай ирдэг. Дараа нь зээлийн картын оноо, урамшуулал, бэлэн мөнгө буцааж авах ертөнц бий. (Зарим BNPL компаниуд мөн урамшууллын хөтөлбөрүүдийг санал болгож эхэлсэн.) Зарим зээлийн картууд нь бүртгүүлэх урамшуулал, эсвэл анхан шатны 0%-ийн хүү, эсвэл үлдэгдэлээ сольж байгаа бол бага APR гэх мэт тусгай саналуудтай байдаг. 

Миний шийдвэр танд хамгийн тохиромжтой юу?

Нөгөөтэйгүүр, дээр дурдсанчлан зээлийн картын өр нь санхүүгийн өндөр өртөгтэй байж болно. "Олон хүмүүс зээлийн картнаас болж сэтгэл дундуур байсан" гэж Белл хэлсэн нь BNPL-ийг зарим худалдан авагчдад илүү татдаг. 

"BNPL нь маш олон шалтгааны улмаас маш их халаалт авдаг, гэхдээ үнэн нь, хэрэв та BNPL-ийг ухаалгаар ашиглавал энэ нь үнэхээр сайн гэрээ болно" гэж Шульц "Энэ нь танд богино хугацааны хүүгүй зээл олгоно. ямар нэг зүйл худалдаж авахад бага зэрэг нэмэлт цаг хэрэгтэй хүмүүст тусалж чадна." (Зарим BNPL үйлчилгээ хүү тооцдог; нарийн хэвлэмэлийг шалгана уу.)

BNPL-тэй бол өрийн хонгилын төгсгөлд гэрэл байна, учир нь та худалдан авалтаа хэд хэдэн багцаар төлж байгаа. Энэхүү тохиргоо нь эцэс төгсгөлгүй мэт санагдах оюутны зээлийг төлж шатсан хүмүүст таалагдаж магадгүй гэж Россман хэлэв.

Гэхдээ болгоомжтой байгаарай. BNPL үйлчилгээний талаар нэг буруу ойлголт бол тэдгээр нь бүгд адилхан гэж Шульц хэлэв. Тус бүр өөр өөр нөхцөлтэй тул бүртгүүлэхээсээ өмнө юунд хамрагдаж байгаагаа мэдэж байгаа эсэхээ шалгаарай.

нийтэлсэн BNPL салбар хариу CFPB-ийн тайланд, энэ нь ямар ч шуугиан дэгдээхгүй, дуугүй сонголтыг санал болгож байна гэжээ. BNPL худалдааны групп болох Санхүүгийн Технологийн Ассоциацийн төлөөлөгч MarketWatch-д хэлэхдээ, "Хэрэглэгчид одоо худалдаж авах, дараа нь төлөх, учир нь энэ нь хуучин зээлийн бүтээгдэхүүнээс хямд, ашиглахад хялбар хувилбар юм" гэж хэлжээ. “BNPL нь XNUMX-XNUMX долоо хоногийн хугацаанд эргэн төлөгдөх энгийн нөхцөлтэй, тэгээс бага хүүтэй сонголтууд юм. Хуучин бүтээгдэхүүнээс ялгаатай нь BNPL төлөвлөгөө нь хоцрогдсон хэрэглэгчдийг үйлчилгээнээс шууд хасч, хэрэглэгчид эргэдэг өрийн мөчлөгт орохгүй."  

Холбогдох: MarketWatch Мөнгөний подкаст дахь шилдэг шинэ санаанууд: Одоо худалдаж аваад үүрд төлөх үү?

Энэхүү Санхүүгийн нүүр царайд ямар сонголт ялах ёстойг бидэнд сэтгэгдэл дээр хэлээрэй. Хэрэв танд ирээдүйн Санхүүгийн нүүр царай баганын санаа байгаа бол над руу имэйл илгээнэ үү [имэйлээр хамгаалагдсан].