Зах зээлийн тогтворгүй байдал, инфляци хэвээр байх үед тэтгэвэрт гарсан хүмүүс эсвэл тэтгэвэрт гарах дөхсөн хүмүүс одоо мөнгөө хаана байршуулах вэ гэж гайхаж магадгүй юм.
Төрөл бүрийн эрсдэлтэй олон хувилбарууд байдаг тул тодорхойгүй байгаа энэ үед хаана мөнгө оруулахаа сайтар бодож үзээрэй. Таны сонгосон зүйл таны санхүүгийн ерөнхий байдлаас хамаарна.
Хэрэв та XNUMX-XNUMX жилийн зардлаа өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн дансанд хадгалсан бол мөнгөө өсгөх харьцангуй эрсдэл багатай нэмэлт аргуудыг хайж байгаа байх. Хөрөнгийн зах зээл хэтэрхий тодорхойгүй мэт санагдаж байвал та боломжоо хэтрүүлсэн гэсэн үг Би бондын худалдан авалт, мөн танд мөнгө байгаа бөгөөд та дор хаяж дараагийн жил эсвэл хоёр удаа хэрэггүй болно гэдгийг мэдэж байгаа бол брокерийн хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) нь таны багцыг төрөлжүүлэх өөр нэг арга байж болох юм.
Уншсан: Баян хүмүүс баяжих нэг шалтгаан
Зуучлагч CD нь уламжлалт CD-ээс илүү төлбөр төлдөг
Олон банкууд брокерийн фирмээр дамжуулан худалддаг хадгаламжийн гэрчилгээ болох брокерийн CD дээр хамгийн өндөр хүү төлж байна. Нэг жилийн хугацаатай хадгаламжийн гэрчилгээ нь 2%-ийн хүү төлж байна гэж бодъё, харин нэг банкаар дамжуулан зуучилдаг CD нь 4.5%-иар хоёр дахин илүү өндөр хүү төлж байна.
Зуучлагч CD нь ихэвчлэн банкинд их хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийсэн байдаг тул брокерийн CD нь ердийн CD-ээс илүү өндөр ашиг өгдөг бөгөөд энэ нь хувь хүний хөрөнгө оруулагчийн хөрөнгө оруулалтаас бага хэмжээний хүү төлөхөд тус банкийг урамшуулдаг. Дараа нь брокерийн CD-г брокероор дамжуулан худалддаг тул брокерийн CD гэж нэрлэдэг.
AJ Feldman Financial компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Эндрю Фелдман "Хөрөнгө оруулалт хийх олон янзын арга бий" гэж хэлэв. "Бүх бүтээгдэхүүн өөр өөр байдаг."
Брокерийн CD нь мөнгөний зах зээл эсвэл хадгаламжийн данснаас арай илүү зах зээлд өртдөг гэж тэр хэлэв. "Маш, маш бага хэмжээний эрсдэл бий, гэхдээ бэлэн мөнгөнөөс илүү."
Уншсан: Мэдрэл судлаачид хөгшрөлтийн тархийг залуужуулах талаар юу олж мэдсэн бэ, мөн та юу хийж чадах вэ?
Зуучлагдсан CD-г Fidelity эсвэл Schwab зэрэг брокерийн фирмээр дамжуулан зардаг боловч ихэвчлэн Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпораци нь данс эзэмшигч бүр, гаргасан банк, зээлийн хоршоо эсвэл бусад санхүүгийн байгууллагад 250,000 доллар хүртэл даатгуулдаг. Брокер нь үндсэндээ брокерийн CD-г илүү өндөр хүүтэй санал болгох чадвартай гуравдагч этгээд юм. Брокерын данстай эсвэл брокерийн данс нээхээр шийдсэн хөрөнгө оруулагчид брокерийн CD худалдаж авах боломжтой.
Тэтгэвэрт гарсан хүмүүс илүү сайн үнээр авахын тулд эдгээр брокерийн CD-г худалдаж авах ёстой юу, хэрэв тийм бол та брокерийн CD худалдаж авахад санхүүгийн ямар нөхцөл байдалд байх ёстой вэ? Танд нийт хөрөнгийн хэдэн төгрөг хэрэгтэй байж болох вэ? Эсвэл хамаагүй юу?
Bankrate.com-ын санхүүгийн ахлах шинжээч Грег Макбрайд "CD бол хугацаатай хадгаламж юм." "Тэд шингэн биш." Ер нь уламжлалт CD шиг таны мөнгийг 20 сараас XNUMX жил ба түүнээс дээш хугацаагаар хадгалдаг бөгөөд тухайн хугацаанд тогтоосон ханшийг санал болгодог. Энэ үед брокерийн CD-ийн хугацаа дууссан бөгөөд хэрэв та үүнийг дуусгавар болтол хадгалвал хөрөнгө оруулалт хийсэн анхны мөнгөө хүүгийн хамт буцааж авна.
Аль брокерийн CD худалдаж авах нь ихээхэн ялгаатай. Учир нь хэрэв таны бодож байгаа брокерийн CD "дуудах боломжтой" бол энэ нь гаргагч үүнийг анхны хугацаа дуусахаас өмнө буцааж авахыг хүсч болно гэсэн үг юм. Хэрэв таны брокерийн CD дуудагдсан бол та анхны хөрөнгө оруулалтаа хүү дээр нэмээд буцаан авах болно, гэхдээ хугацаа нь дууссанаас богино хугацаанд. Хэрэв брокерийн CD нь "дуудлагаас хамгаалагдсан" бол гаргагч түүнийг дуудах боломжгүй гэсэн үг бол та үүнийг дуусгавар болтол нь барьж, оруулсан анхны дүнгээ хүүгийн хамт авах боломжтой. Fidelity Investments-ийн тогтмол орлоготой дэд ерөнхийлөгч Ричард Картерын хэлснээр брокерийн CD-үүдийн ердөө 10-20% нь "дуудах боломжтой".
Зуучлагч CD-ийн давуу тал
Уламжлалт CD-ээс өндөр ургац авах боломжтой. "Ерөнхийдөө CD-н үнэ нэмэгдэж байна" гэж Макбрайд хэлэв. “Харьцуулалт хийх нь чухал. Зуучлагч CD нь өндөр үр өгөөжтэй (уламжлалт) CD-ээс бараг ялгарахгүй байж магадгүй юм." Хэрэв та хугацаа дуусахаас өмнө мөнгө авах шаардлагагүй, тиймээс тэр өдрөөс өмнө зуучлагдсан CD-г зарах шаардлагагүй гэдэгт итгэлтэй байгаа бол зуучлагдсан CD нь илүү өндөр ханшаар түгжиж болно.
Зуучлагч CD худалдаж авах арга бол брокерийн данс эсвэл данс руугаа нэвтэрч, санал болгож буй хугацаа, ханшийг шалгах явдал юм. Жишээлбэл, хэрэв та зургаан сарын хугацаанд тодорхой хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийхийг илүүд үздэг бол зөвхөн зургаан сарын хугацаатай брокерийн CD хайх хэрэгтэй. Хэрэв та 18 сарын хугацаанд хөрөнгө оруулах хүсэлтэй байгаа бол тухайн хугацаатай брокерийн CD-г хайж олоорой. Зуучлагдсан CD дуудах боломжтой эсэхийг ойлгохын тулд нөхцөлүүдийг уншина уу.
FDIC даатгуулсан. Зуучлагч CD нь ихэвчлэн нэг өмчлөгч, хамтарсан өмч гэх мэт өмчлөлийн ангилал тус бүрийн банк, зээлийн хоршоо гэх мэт гаргагч бүрийн үндсэн төлбөр болон хүүгийн аль алинд нь 250,000 доллар хүртэл FDIC-аар даатгагддаг.
Зуучлагч CD-ийн сул тал
Хэрэв брокерийн CD дуудах боломжтой бол өгөөж нь таны төсөөлж байснаас доогуур байж болно. Хэрэв гаргагч нь брокерийн CD-г анхны нөхцлийн дагуу дуусгавар болохоос нь өмнө дуудсан бол та хүлээгдэж буй хэмжээний хүү авахгүй. "(Зуучлагдсан CD) нөхцөлийг сайтар нягталж үзээрэй" гэж Макбрайд хэлэв.
Уншсан: Тэтгэвэрт гарахдаа эмх замбараагүй байж болохгүй - тэтгэврийн дансаа цэгцлээрэй
Хэрэв та хугацаа дуусахаас өмнө зарахаар шийдсэн бол хоёрдогч зах зээл дээр мөнгө алдаж болно. Хэрэв зарах үед шинээр гаргасан брокерийн CD-н сонирхол өндөр байвал таны CD хоёрдогч зах зээл дээр тийм ч үнэ цэнэтэй биш байж магадгүй юм. "Та маш их цохилтонд өртөж магадгүй" гэж Макбрайд хэлэв. Жишээлбэл, хэрэв шинээр гарсан CD-үүд 5% эсвэл 6% төлж байгаа бол таных 4.3% төлдөг бол та үүнийг зарахын тулд (зуучлагдсан CD-ээ) хямдруулах шаардлагатай болно" гэж тэр хэлэв.
Нэмж дурдахад, YouTube-ийн "What's Next with Money" хөтөлбөрийн үүсгэн байгуулагч, гүйцэтгэх захирал Бретт Нейзер хэлэхдээ, та олохыг хүлээж байсан сонирхлоо алдах болно.
Ихэнх брокерийн CD-үүдийг доод тал нь 1,000 доллараар, 1,000 доллараар нэмэгдүүлсэн үнээр зардаг. 100-р сарын сүүлээр Fidelity хамгийн багадаа 100 долларын үнэтэй "бутархай CD"-үүдийг зарж эхэлсэн бөгөөд үүнийг 1 доллараар нэмэгдүүлэх боломжтой. Шинэ дугаарын хувьд хураамж, хураамж авахгүй. Хоёрдогч зах зээл дээр худалдаж авбал 1 долларын хураамжтай. Хэрэв та хугацаа дуусахаас өмнө хоёрдогч зах зээл дээр зарах юм бол 19.95 долларын хураамж авна. Хэрэв төлөөлөгчтэй худалдаа хийвэл XNUMX долларын шимтгэл төлнө.
Төлбөр тооцохын тулд зуучлагчтайгаа холбогдоно уу.
Зуучлагч CD худалдаж авах талаар бодож болох зарим нөхцөл байдал энд байна:
Нэг удаагийн тэтгэвэр авсан. Тэтгэврийн тодорхой хэсгийг бөөнөөр нь авсан, тэр мөнгөө яах вэ гэж бодож байна.
Та зургаан сар, есөн сар, жил, 18 сар гэх мэт өөр өөр хугацаатай нэгээс олон брокерийн CD худалдаж авах боломжтой. "Та боловсорч гүйцэх хугацааг бага зэрэг хойшлуулж болно" гэж Нейзер хэлэв.
Та мөнгөний зах зээл дээр мөнгөтэй. Олон сонголтын хүү өссөн тул та мөнгөө брокерийн CD рүү шилжүүлэхийг илүүд үзэж магадгүй юм. Жишээлбэл, хэрэв таны өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс 3% APY төлж байгаа бол та үүнийг брокерийн CD-тэй харьцуулж болно. Хэрэв брокерийн CD-ийн ханш хангалттай өндөр байвал таны нөхцөл байдал, эрсдэлийг тэсвэрлэх чадварт аль тодорхой цаг тохирохыг анхаарч үзээрэй.
Танд нэг буюу хэд хэдэн зуучлалын болон тэтгэврийн дансанд хөрөнгө оруулалт хийгдээгүй бэлэн мөнгө байгаа. Хэрэв та энэ мөнгөөр илүү олон хувьцаа эсвэл хамтын сан худалдаж авахад таатай байгаагүй бол брокерийн CD сонгох боломжтой. Эхлээд бүртгэлдээ нэвтэрч, дараа нь бэлэн байгаа брокерийн CD-г судалж эхлээрэй. Жишээлбэл, хэрэв та өөрийн ашиг тусын тулд Рот IRA-д хандивласан эхний татварын жилээс хойш таван жилийн дараа мөнгөө татан авбал орлого нь таны Рот IRA-д байгаа бол орлого нь татвараас чөлөөлөгдөнө. Хэрэв та 59½ нас хүрсэн бол мөнгөө эрт татсан тохиолдолд 10%-ийн торгууль төлөхөөс зайлсхийх болно гэдгийг санаарай. Хэрэв эдгээр хөрөнгө нь брокерийн дансанд байгаа бол хөрөнгийн ашиг биш энгийн орлогод татвар ногдуулдаг гэж Хэрэглэгчийн санхүүгийн эрхийг хамгаалах товчооны хэрэглэгчийн зөвлөх зөвлөлийн дарга байсан Нейзер хэлэв.
Нийгмийн даатгалд дээд зэргээр хандсан. Хэрэв та тэтгэврийн тэтгэмжээ нэхэмжлэхээ хүлээсээр байгаа эсвэл хойшлуулсан бол нэхэмжлэхдээ хөрөнгө оруулалт хийх илүү зардалтай орлоготой байж болно. Хэрэв тийм бол төсвөө, мөн брокерийн CD-д хэр их хөрөнгө оруулалт хийхийг хүсч байгаагаа тодорхойл.