'15 жилийн шилдэг.' Энэхүү хөрөнгө оруулалт нь одоо 4.78% хүртэл баталгаатай өгөөжийг санал болгож байна. Та хазах ёстой юу?

Хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) нь танд мөнгөө урьдчилан тогтоосон хугацаанд тогтмол хүүтэй байршуулж, хугацаа нь дуусахад орлогоо цуглуулах боломжийг олгоно. Тэд одоо бидний харж байсан хамгийн өндөр ургацыг санал болгож байна арван жил - 4.5% -иас дээш төлбөр төлөх болно. (Одоо авах боломжтой CD-нүүдийн хамгийн өндөр ханшийг эндээс харна уу.) Гэхдээ олон сонголт байгаа тул та юуг сонгох ёстой вэ?  

Түүхээс харахад 100,000 долларын хадгаламжийн хамгийн бага шаардлагтай байж болох jumbo CD-үүд нь хамгийн сайн үнийг төлдөг байсан ч өнөө үед та гайхалтай үнэд хүрэхийн тулд их хэмжээний мөнгийг jumbo CD-д оруулах шаардлагагүй юм. Үнэн хэрэгтээ та CD-г 4% -иас дээш төлж, 500 доллараар хадгаламжтай, заримдаа огт юу ч хийхгүй байх боломжтой.

NerdWallet-ийн банкны мэргэжилтэн Шанель Бессетт хэлэхдээ, "Нэг банкинд байгаа сонголтуудыг харьцуулж үзэхэд Jumbo CD-ийн үнэ ердийн CD-ийн ханшаас арай дээр байх хандлагатай байдаг, гэхдээ энэ нь тийм ч сайн наймаа биш" гэж нэмж хэлэв. хамгийн сайн CD-ийн үнэ хамгийн бага байх хандлагатай байдаг."

Энэ нь "jumbo CD нь гэнэтийн ашгаар, магадгүй өв залгамжлалаар эсвэл байшингаа зарснаас их хэмжээний мөнгө авсан хэрэглэгчдэд ашигтай сонголт байж болно, мөн мөнгөө хүүтэй болгох шаардлагагүй. үүнд хандаарай" гэж Бессетт хэлэв. 

Jumbo CD болон богино хугацааны CD-ийн аль алиных нь төлж буй хамгийн сайн үнийн заримыг эндээс харж болно, мөн худалдан авахаасаа өмнө юу мэдэх хэрэгтэй вэ. 

Одоо авах боломжтой CD-нүүдийн хамгийн өндөр ханшийг эндээс харна уу.

Богино хугацаатай, хамгийн сайн үнэ бүхий хамгийн бага CD

• Алдартай шууд:
  • Үнэлгээ: 
    • 3 сарын 4.10% APY

    • 6 сарын 4.50% APY 

    • 12 сарын 4.75% APY 

  • Хамгийн бага хадгаламж: $10,000

  • Мэдэх бусад зүйлс: Хэдийгээр анхны хөрөнгө оруулалт нь өндөр бөгөөд 270 хоногийн энгийн хүүгийн торгуультай ирдэг ч энд байгаа хувь хэмжээ нь маш өрсөлдөх чадвартай байдаг.

• Анхны хүүгийн банк: 
  • Үнэлгээ: 
    • 3 сарын 2.02% APY

    • 6 сарын 4.39% APY

    • 12 сарын 4.75% APY

  • Хамгийн бага хадгаламж: $1,000

  • Мэдэх бусад зүйлс: 3 сарын хугацаатай санал нь 90 хоногийн хүүгийн урьдчилж авах торгуультай бол 6 ба 12 сарын саналд 180 хоногийн хүүгийн торгууль ногдуулдаг.  

• Холбоотой зээлийн холбоо: 
  • Үнэлгээ: 
    • 12 сарын 4.60% APY

    • 18 сарын 4.25% APY

    • 24 сарын 4.25% APY

  • Хамгийн бага хадгаламж: $1,000 

  • Мэдэх бусад зүйлс: Alliant-д сар бүр ногдол ашгаа авахад торгууль ногдуулдаггүй ч CD нь дуусах хугацаанаас нь өмнө хаагдсан тохиолдолд хугацаанаас нь өмнө татан авах шийтгэл ногдуулдаг. Та мөн 5 доллараар дансаа нээлттэй байлгах боломжтой. 

Одоо авах боломжтой CD-нүүдийн хамгийн өндөр ханшийг эндээс харна уу.

Хамгийн сайн үнээр Jumbo CD

Хэдийгээр jumbo CD-үүд түүхэндээ илүү сайн үнийг санал болгодог ч өнөө үед орон зай илүү өрсөлдөөнтэй болсон. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та дансны хамгийн бага хэмжээг төлж чадах юм бол энд тэндгүй байх нь ашигтай хэвээр байгаа зарим газрууд байна: 

• Лафайетт Холбооны Зээлийн Холбоо: 
  • Үнэлгээ: 
    • 1 жилийн 4.58% APY

    • 3 жилийн 4.68% APY

    • 5 жилийн 4.78% APY

  • Хамгийн бага хадгаламж: $100,000 

  • Мэдэх бусад зүйлс: Гэрчилгээг автоматаар сунгаж, хугацаанаас нь өмнө гарсан тохиолдолд торгууль ногдуулдаг. Та мөн Лафайетт Холбооны Зээлийн Холбоонд данс нээх эсвэл одоо байгаа гишүүн байх ёстой. 

• Коннексус зээлийн холбоо:
  • Үнэлгээ: 
    • 1 жилийн 4.76% APY

    • 3 жилийн 3.96% APY

    • 5 жилийн 3.76% APY

  • Хамгийн бага хадгаламж: $100,000

  • Мэдэх бусад зүйлс: Данс нээхийн тулд гишүүнчлэл шаардлагагүй, гэхдээ та Коннексус нийгэмлэгт буяны үйлсэд зориулж 5 долларын хандив өгөхийг хүсэх болно. 

• Зээлийн нэг банк: 
  • Үнэлгээ: 
    • 1 жилийн 4.70% APY

    • 18 сарын 4.70% APY

    • 5 жилийн 4.45% APY

  • Хамгийн бага хадгаламж: $100,000

  • Мэдэх бусад зүйлс: Мобайл аппликейшн ашиглан дансаа удирдаж, хугацаа дуусахад CD-ээ шинэчлэх банкны үнэнч төлбөрийн хувь 0.05%-иар нэмэгдэнэ.  

• Тэнгисийн цэргийн Холбооны Зээлийн Холбоо:
  • Үнэлгээ: 
    • 1 жилийн 4.45% APY

    • 3 жилийн 4.25% APY

    • 5 жилийн 4.25% APY

    • 7 жилийн 4.25% APY

  • Хамгийн бага хадгаламж: $100,000

  • Мэдэх бусад зүйлс: Эдгээр санал тус бүрийн хугацаа нь дууссаны дараа сунгах боломжтой.

CD худалдаж авахаасаа өмнө мэдэх ёстой зүйлс

CD-нүүдийн дунд түгээмэл байдаг нэг онцлог нь данс нээхэд тавигдах хамгийн бага хадгаламж юм. Гурван сарын хугацаанд хамгийн богино хугацаанд түгжигдсэн CD-үүд ихэвчлэн 500 долларын хамгийн бага шаардлага тавьдаг. Citibank or Америкийн анхны зээлийн холбоо, Жишээлбэл. Хэдийгээр эдгээр нь APY-ийн 3.25% ба 2.35% APY-ийн ханшийг санал болгодог ч таны төсөөлж байгаагаар илүү өндөр дансны доод хэмжээ бүхий үйлчилгээ үзүүлэгчид илүү өндөр үнийг санал болгодог: Алдартай Direct's 3 сарын хугацаатай CD нь 4.10% APY-тэй боловч хамгийн багадаа $10,000 дансны хадгаламж шаарддаг. 

Илүү урт хугацаатай хүмүүсийн хувьд доод хэмжээ нь ерөнхийдөө өндөр байдаг. Жишээлбэл, BMO Харрис 5 жилийн хугацаатай CD нь APY-ийн 4.50%-ийн хүүтэй боловч хамгийн багадаа 1,000 долларын хадгаламжтай ирдэг; 5 жилийн хугацаатай CD байхад Талхны хэмнэлт 4.25% APY хүүтэй бөгөөд хамгийн багадаа 1,500 долларын хадгаламж шаарддаг. 

Өнөө үед jumbo CD-ийн санал болгож буй бараг бүх саналууд нь хамгийн багадаа 100,000 долларын хадгаламж шаарддаг. Хэдийгээр энэ нь хүн бүрт зориулагдаагүй ч Bankrate-ийн ахлах шинжээч Грег Макбрайд хэлэхдээ, өндөр худалдан авалт нь үргэлж том урамшуулалтай тэнцдэггүй.

"Бүх хадгаламжийн гэрчилгээний нэгэн адил мөнгөө эрт татахтай холбоотой бодлого, торгуулийн талаар бүрэн мэдэж байгаарай" гэж Макбрайд хэлэв. "Удаан хугацаатай CD-г түгжих нь ихэвчлэн богино хугацаатайгаас илүү эрт татан авах тохиолдолд илүү их торгууль ногдуулдаг боловч богино хугацааны хувьд өгөөж нь арай өндөр байдаг. Хэрэв та бүхэл бүтэн хугацаанд мөнгөгүйгээр амьдрах чадвардаа эргэлзэж байвал богино хугацаатай яваарай."

CD үнэ яагаад өсөөд байна вэ?

2015 оны 2018-р сараас XNUMX оны хооронд Холбооны нөөцийн өссөн 2019 оны сүүлээр жишиг хүүгээ есөн удаа бууруулж, дараа нь чиг хандлагаа өөрчилсөн. 2020 онд COVID-19 тахал дэгдэх үед ХНС сэргэлтэд туслах зорилгоор жишиг хүүг бараг тэг хүртэл бууруулсан. Bankrate-ийн мэдээлснээр 2023 он хүртэл эргэлдэж, холбооны сангийн хүү 4.50% -иас 4.75% хүртэл өссөн нь хадгаламжийн хүүнд шууд нөлөөлсөн. 

"CD-ийн өгөөж сүүлийн 15 жилийн хамгийн сайн үзүүлэлт бөгөөд нэг жил ба түүнээс бага хугацаатай CD-н өгөөж оргил үедээ хүрэхээс өмнө арай илүү зайтай байна" гэж Макбрайд хэлэв. "Удаан боловсорч гүйцсэн CD-үүд нь нэг жилээс илүү хугацаатай байдаг нь тийм ч сайн биш байж магадгүй бөгөөд хэрэв та хэтэрхий удаан хүлээвэл буцааж татах боломжтой тул хамгийн сайн ургац авахын тулд дараагийн сар эсвэл түүнээс дээш хугацаанд түгжээд үзээрэй."

Гэхдээ энэ нь CD-ийн үнэ өсөхгүй гэсэн үг биш юм. 1980-аад онд CD-ийн 5 жилийн хугацаатай үнэ одоогийнхоос хоёр дахин их байсан бол Банкны ханшийн мэдээгээр ойролцоогоор 12% байна. Мөн тэр үед; Холбооны сангийн хүү өөрийн хэмжээнд байсан хамгийн их 14.6%-ийн түвшин.

"Хэдийгээр 2023 онд зээлийн хүү өсөх эсэхийг хэн ч мэдэхгүй ч инфляци өндөр хэвээр байгаа тул энэ нь найдвартай байх шиг байна" гэж Бессет хэлэв.

Одоо авах боломжтой CD-нүүдийн хамгийн өндөр ханшийг эндээс харна уу.

Илүү сайн сонголтууд байна уу?

Хэдийгээр CD болон jumbo CD-ийн үнэ нь уламжлалт болон өндөр өгөөжтэй хадгаламжаас өндөр байдаг. дансТобиас санхүүгийн зөвлөхүүдийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Марианела Колладо хэлэхдээ, түүний хамгийн өвөрмөц шинж чанаруудын нэг нь түүнд хор хөнөөл учруулдаг.

"Богино хугацааны хэрэгслүүдийн ханш маш их сонирхол татахуйц учраас би удаан хугацааны туршид хөрөнгөө түгжигдсэн ямар ч үнэ цэнийг олж харахгүй байна" гэж Колладо CD болон jumbo CD-тэй холбоотой нэр томъёог авч үзэхдээ хэлэв. 

Мөнгөний зах зээлийн данснаас санал болгож буй саналууд нь 4% -иас дээш төлж байгаа бөгөөд АНУ-ын богино хугацааны Сангийн сан нь зургаан сар ба түүнээс бага хугацаатай 5% -иас бага зэрэг ичдэг гэж тэр тэмдэглэв. "Түр зогсолтын шалтгаан нь аль нэг банкинд FDIC даатгалаас илүү их хэмжээний мөнгө байршуулах санаа юм" гэж Колладо хэлэв. "Яагаад шууд АНУ-ын Сангийн санд очиж засгийн газраас дэмжлэг авч болохгүй гэж?"

Анхаарах ёстой нэг зүйл бол 250,000 доллараас давсан бүх дансууд FDIC хамгаалалтгүй байдаг бөгөөд "банк унавал энэ нь зайлшгүй шаардлагатай" гэж Колладо хэлэв. "Хэрэв та АНУ-ын Сангийн санд шууд очвол энэ FDIC нь маргаантай асуудал болно, учир нь та FDIC даатгалыг дэмждэг засгийн газрын системд шууд хөрөнгө оруулалт хийж байгаа юм."