Тэтгэврийн хуримтлалын цаана байгаа юм уу? Муу зах зээл нь хөрөнгө оруулалт хийхэд тохиромжтой үе байж болно

Америкчуудын дунд жижиг бизнес эрхлэгчид тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхээс хоцрох магадлал өндөр байдаг. Урт хугацааны татварыг хойшлуулсан тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хөрөнгө оруулалт хийхээс илүү их мөнгөтэй бизнес эрхлэгчдийн хувьд бизнестээ буцаан хөрөнгө оруулах нь илүү чухал байдаг. Ковид тусалсангүй.

Цар тахлын дунд Америкийн олон жижиг бизнес эрхлэгчид хөдөлмөрийн болон түүхий эдийн зардал өссөнөөс болж шахагдсан, эсвэл хамгийн муу тохиолдолд бизнес хаагдахтай тулгарсан хөрөнгө оруулалтын мэргэжилтнүүд болон тэтгэврийн мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар тэтгэврийн хадгаламжаа зогсоож, хассан байна.

Мэдээжийн хэрэг, тахал нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн хувьд жижиг бизнес бүрт хохирол учруулаагүй. ShareBuilder 401k-ээс 500 жижиг бизнес эрхлэгчдийн дунд явуулсан 44-р сард хийсэн судалгаагаар жижиг бизнес эрхлэгчдийн XNUMX хувь нь тэтгэвэрт гарахад хангалттай мөнгө хуримтлуулж байгаа гэдэгтээ итгэлгүй байна гэжээ. Гэхдээ энэ нь хоёр жилийн өмнө тэтгэврийн хуримтлалдаа итгэлгүй гэж хариулсан XNUMX% -иас бага зэрэг буурсан байна.

Зарим тоо баримтаас харахад жижиг бизнес эрхлэгчдийн хадгаламжийн хувь хэмжээ ядаж зах зээл дээр тахлын үеэр бүх Америкчуудад нөлөөлж байгааг харуулж байна. 2019 онд идэвхтэй оролцогчдын жижиг бизнест зориулсан тэтгэврийн платформ болох Guideline-тай 401(k) төлөвлөгөөнд оруулсан сарын дундаж дүн 646 доллар байв. Энэ нь 783 онд 2021 доллар болж өссөн гэж тус компанийн мэдээлэв. Vanguard өөрийн хувьд жижиг бизнесүүдийн оролцооны түвшин өмнөх оны 73% байсан бол 2020 онд 72% болж, ажилтны цалингийн тэтгэвэрт гарсан хэсэг нь тэтгэвэрт гарахад хувь нэмэр оруулсан хойшилсон хувь хэмжээ 7.3 онд 2020% байсан бол 7.1% болж өссөн байна. 2019 он.

Гэхдээ эдгээр үр дүн нь тус улсын хамгийн жижиг бизнесүүд, тэр дундаа ялангуяа хүнд хэцүү салбаруудын туршлагыг тусгадаггүй. Эдгээр бизнесүүдийн ихэнх нь сүүлийн жилүүдэд янз бүрийн шалтгааны улмаас тэтгэврийн хуримтлалын зорилгоосоо улам хоцрогдсон бөгөөд санхүүгийн мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар эхлүүлэх шаардлагатай байна. Олон эзэд тэтгэвэрт гарахын тулд хэзээ ч мөнгө хуримтлуулдаггүй байсан ч сүүлийн үеийн зах зээлийн эргэлт нь тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө, эсвэл илүү их мөнгө үрэх талаар бодоход тохиромжтой цаг болж магадгүй юм. 

Цоорхойг хэрхэн арилгах талаар хэдэн санаа энд байна.

1. Боломжтой бол орлогынхоо 10-аас доошгүй хувийг тэтгэвэрт оруул

ShareBuilder 10k-ийн гүйцэтгэх захирал Стюарт Робертсон, ерөнхийдөө, хөрөнгө оруулалтын мэргэжилтнүүд тэтгэвэрт гарахдаа ижил түвшний амьдралын түвшинг хадгалахын тулд 15 жилийн карьертаа жил бүр орлогынхоо 40-401 хувийг хэмнэхийг зөвлөж байна. Гэсэн хэдий ч 38-р сарын судалгаагаар судалгаанд хамрагдсан бизнес эрхлэгчдийн зөвхөн 10% нь 24% ба түүнээс дээш хэмнэлттэй байгааг харуулж байна. Үүний зэрэгцээ XNUMX% нь одоогоор хувь нэмрээ оруулаагүй гэж хариулсан.

2. Төсвөө танаж, хэмнэлт рүү шилжүүлэх

АНУ-ын Ричмонд дахь Peters Tax Preparation & Consulting компанийг үүсгэн байгуулагч, эзэмшигч Дэвид Петерс бизнес эрхлэгчдэд төсвөө сайтар нягталж, мөнгөө хаана зарцуулж байгаад анхаарлаа хандуулж, танах арга замыг эрэлхийлсээр ирсэн. Жишээлбэл, тэд гэртээ ажиллаж, шатахуунаа хэмнэж эсвэл шаардлагагүй тансаг эд зүйлсийг хасах боломжтой байж болно. "Урьдчилсан зардлаа танах нь ухаалаг алхам болно, ингэснээр та урт хугацааны зорилгодоо зориулж хадгаламжаа үргэлжлүүлэх болно" гэж тэр хэлэв.

3. Хөрөнгө оруулалтын багцын эрсдэлийг нэмэгдүүлнэ

Аль хэдийн хуримтлуулсан хүмүүсийн хувьд өөр нэг сонголт бол хөрөнгө оруулалтын эрсдэлийг өөртөө үүрэхийн зэрэгцээ зардлаа зохих хэмжээгээр танах явдал юм. “Хэрэв та өгөөжийн хувь хэмжээгээр хоёр, гурван хувиар өсөхийн тулд хуваарилалтаа нэмэгдүүлж, зардлаа 2-3%-иар бууруулж, нийлбэрийн хүчийг нэмбэл энэ нь өгөөжийн хувьд маш хүчтэй байж болох юм. "гэж Нью Йорк дахь EisnerAmper LLP-ийн Хувийн баялагийн зөвлөхүүдийн группын татварын түнш Тимоти Спейс хэлэв.

Сүүлийн үеийн зах зээлийн тогтворгүй байдлын үед энэ нь залгихад хэцүү эм мэт санагдаж болох ч яг одоо бэлэн мөнгөтэй жижиг бизнес эрхлэгчдийн хувьд тэд үнэ доогуур байж болох зарим санг ашиглах боломжтой байж магадгүй юм. "Хүмүүс өдөр бүр улаан тоо гарч ирэхийг хараад хэмнэлт гаргахаас эмээдэг" гэж Питерс хэлэв, гэхдээ зах зээлийн хэлбэлзлээс болж "тэдэнд байхгүй боломжууд гарч ирж магадгүй юм."

Vanguard хөрөнгө оруулагчдын бие даасан зөвлөхөөр ажилладаг Дан Винерийн хувьд саяхан CNBC-ийн Боб Писанид ярьжээ, S&P 500 нэг өдөр эсвэл хэд хэдэн өдөр 3.5% -иас дээш унах үед тэд боломжуудыг худалдаж авахгүй байхаас илүү олон удаа байдаг. 1983 оны 2022-р сараас 65 оны 25.6-р сарын эцэс хүртэл энэ нь XNUMX удаа тохиолдож, дараа жилийн дундаж өгөөж нь XNUMX% байв. "Хэрэв та ганцхан жилийн хугацаанд харахыг хүсч байгаа бол нэг өдрийн үнийн огцом бууралтыг худалдаж авах нь ихэвчлэн ашигтай байсан" гэж тэр хэлэв.  

4. Төлөвлөгөө гаргаж түүнийгээ баримтал

Зарим жижиг бизнес эрхлэгчид зах зээл улам унана гэж санаа зовниж байгаа ч тэтгэврийн хадгаламжийн мэргэжилтнүүд тэтгэвэрт гарахдаа тогтмол хувь нэмрээ оруулах үед бүх зүйл жигдэрдэг гэж мэдэгджээ. Гол сэдэл нь хамгийн сайн өдрүүдийг сонгох биш, харин урт хугацаанд хуримтлуулах төлөвлөгөө гаргаж, түүндээ тууштай байх ёстой.

Тогтмол хувь нэмэр оруулснаар хөрөнгө оруулагчид ам.долларын зардлын дундаж үр өгөөжийг хүртдэг бөгөөд энэ нь та үргэлж өндөр эсвэл бага үнээр худалдан авдаггүй гэсэн үг юм гэж Guideline-ийн гүйцэтгэх захирал, үүсгэн байгуулагч Кевин Буске хэлэв. "Та үүнийг тохируулаад мартчихвал зах зээлийн цаг хугацааны талаар санаа зовох хэрэггүй болно."

Робертсон зах зээл өндөр, зах зээл бага, зах зээл сэргэж байх үед 500 доллараар сан худалдаж авдаг хөрөнгө оруулагчийн жишээг санал болгож байна. Нэгдүгээрт, хөрөнгө оруулагч таван ширхэг хувьцааг нэг бүрийг нь 100 доллараар худалдаж авдаг. Дараа нь тэр 10 ширхэг хувьцааг нэг бүрийг нь 50 доллараар худалдаж аваад эцэст нь 6.67 ширхэг хувьцааг 75 доллараар худалдаж авдаг. Түүний нийт зардал нь ойролцоогоор 1,500 доллар бөгөөд тус сангийн хувьцааны дундаж үнэ 75 ам.доллар байна. Гэсэн хэдий ч түүний 21.67 хувьцааны зах зээлийн нийт үнэ 1625.25 доллар байгаа тул зарим хувьцааг зах зээлийн өндөр үнээр, заримыг нь зах зээлийн доод үнээр худалдаж авсан ч тэр түрүүлж байна.

“Тэд хүссэнээрээ аварч чадна; Хамгийн гол нь тэд үүнийг хийж байна" гэж Робертсон хэлэв.