Дугуйтай банкууд нь эрэг доогуурх хэсгийн түр зуурын шийдэл юм

НЬЮ ЙОРК – Бронкс дахь Баруун Тремонтын өргөн чөлөөний захад, седан болон микроавтобусны гинжин хэлхээний дунд заримдаа дугуйтай банк байдаг.

Нью-Йоркийн санхүүгийн хувьд үйлчилгээ муутай дүүргүүдэд банкны үйлчилгээ үзүүлдэг ашгийн бус байгууллага болох Зүүн Доод талын ард түмний холбооны зээлийн холбоо нээгдлээ. түүний гар утасны салбар 2014 онд Сэнди шуурга сүйрсний дараа шинэчлэгдсэн сургуулийн автобусанд тоосгоны салбараа хаахад хүргэсэн. Тэр цагаас хойш Нью-Йоркийн зүүн доод тал, Зүүн Харлем, Бронкс, Стейтен аралд үйлчилдэг тусгайлан зохион бүтээсэн Мерседес-Бенз фургон болгон сайжруулж, дүүргүүдийн олон нийтийн бүлгүүдтэй хамтран ажиллажээ.

Энэхүү фургон нь хадгаламж нээх, данс шалгах, зээл авах, санхүүгийн зөвлөгөө өгөх зэрэг уламжлалт банкны ихэнх үйлчилгээг үзүүлдэг. Гэсэн хэдий ч тээврийн хэрэгсэлд бэлэн мөнгө хадгалахтай холбоотой аюулгүй байдлын эрсдэлээс болж АТМ байдаггүй.

Дугуйтай банкууд нь хар арьст болон испаничуудын нийгэмлэгт үл нийцэх нөлөө үзүүлдэг АНУ-ын банкны салбарын цоорхойг засах оролдлого юм. 2022 оны Холбооны нөөцийн тайланд дурдсанаар хар арьст хүмүүсийн 40% нь ийм байна хадгалагдаагүй болон банкин дахь, АНУ-ын арьс өнгөний хүн ам зүйн хамгийн өндөр үзүүлэлт юм. Тэдний араас испани гаралтай хүмүүс ордог бөгөөд тэдний 29% нь банкгүй эсвэл дутуу банктай байна.

Насанд хүрэгчид банкинд дансгүй, зөвхөн чекийн бэлэн мөнгө, цалингийн зээл, ломбардын зээл гэх мэт өндөр хураамж авдаг өөр санхүүгийн үйлчилгээнд тулгуурладаг бол банкгүй гэж тооцогддог. Банк дутуу байна гэдэг нь банкинд данстай боловч өөр санхүүжилтэд хэсэгчлэн найдаж байна гэсэн үг юм.

Мэдээжийн хэрэг банкгүй иргэдийн тоо жил бүр буурч, 4.5 онд 2021% байсан бол 8.2 онд 2011% болж буурсан байна. 2021 тайлан Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпорацаас. Энэхүү бууралт нь тоосгоны нэгдлийн үндсэн хөшүүрэг болох онлайн банкны хэрэглээ өссөнтэй холбоотой юм.

Гэхдээ одоо байгаа дижитал хуваагдал, Хэрэв онлайн банк нь биечлэн салбар руу нэвтрэх эрхийг бүрэн орлуулж чадвал АНУ-ын санхүүгийн өмч аюулд өртөх болно.

Дугуйтай банкууд нь цөөнхийн нийгэмд улам бүр цөлж буй банкны ландшафтыг ядаж хэсэгчлэн шийдэхийг зорьж байна. Гэвч хүчин чармайлт гаргаж байгаа хүмүүс хүртэл үүнийг байнгын засвар гэж үздэггүй.

“Биет салбар бол шийдэл юм. Хөдөлгөөнт салбар нь биет салбарыг бий болгох, гишүүнчлэлийг нэмэгдүүлэх, түншүүдийг бий болгох түр зуурын зүйл юм "гэж FCU-ийн хэвлэлийн төлөөлөгч Алисиа Портада хэлэв.

Гэсэн хэдий ч Портада үүрэн холбооны салбаруудын үнэ цэнийг үл тоомсорлож чадахгүй, учир нь зээлийн хоршоо, банкууд жил бүр нээгдэхээсээ илүү хурдан хаагддаг: "Өөр сонголттой байх зайлшгүй шаардлагатай."

Нью-Йоркийн Баффало хотод байрладаг бүс нутгийн банк болох BankonBuffalo өөрийн гэсэн дебютээ хийлээ дугуй дээр банк энэ өвөл

BankonBuffalo-ийн олон нийтийн хариуцлагын ажилтан Дарнел Хэйвуд хэлэхдээ, нэгэн цагт Баффало "хотын бусад өнцөг булан бүрт банктай байсан" гэжээ. Одоо Хейвуд илүү хоосон банкны ландшафтыг дүрсэлж байна. Хамгийн ойрын банкны салбар нь хотын төвөөс хоёр миль гаруй зайд оршдог бөгөөд энэ нь тус нутгийн хар, хүрэн оршин суугчдад онцгой нөлөө үзүүлдэг гэж тэр тэмдэглэв.

"Банкны тухайд хар, хүрэн хүмүүсийн тухай бодоход, санхүүгийн талаар ямар нэгэн зүйл ярихад тэд санхүүгийн мэдлэггүй байж болох 1-р шалтгаан нь тэдэнд нэвтрэх эрхгүй байдагтай холбоотой" гэж Хейвуд хэлэв. BankonBuffalo-ийн гар утасны салбар нь эдгээр хандалтын цоорхойг арилгах оролдлого юм.

Банкны цөл

Бронкс дахь XNUMX-р сарын хүйтэн өдөр FCU-ийн гар утасны салбар нь урьдчилан захиалсан уулзалт хийгээгүй ч хүмүүсийг хүлээн авахад бэлэн байв. Гадаа зогсоод байсан Их сургуулийн хөршийн орон сууцны хөтөлбөр Resource Center, боломжийн үнэтэй орон сууцны ашгийн бус байгууллага. Мобайл салбар нь UNHP зэрэг олон төрлийн ашгийн бус байгууллагуудтай хамтран ажилладаг.

Нэрээ хэлээгүй НҮБ-ын Хүний нөөцийн төвийн гишүүн үд дунд үед нөөцийн төвийн оффис руу оров. Тэрээр UNHP-ийн захирал Жумелиа Абрахамсонтой ярилцаж байхдаа LES People's FCU төлөөлөгчдийн нэг Кристал Верастай уулзав. Верастай хурдан ярилцсаны дараа тэрээр илүү ихийг мэдэхийн тулд гар утасны салбар руу оров.

Фургон дотор хоёр жижиг ажилчдын ширээ, үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэхийг хүлээх ламинат вандан сандал, хэд хэдэн файлын шүүгээ байсан. Үйлчлүүлэгч тээврийн хэрэгслийн нарийхан хонгилоор явахын тулд бага зэрэг маневр хийх шаардлагатай болсон. Дараа нь тэр банкны маркетинг, сурталчилгааны мэргэжилтэн Жиан Алварадогийн эсрэг талын суудал олж, түүнд зээл олгох, зээлийн сонголттой танилцав. Алварадотой хагас цаг орчим зөвлөлдсөний дараа үйлчлүүлэгч 12,000 долларын зээл хүсэн банкнаас дугуйтай гарчээ.

Түүхээс харахад дугуйтай банкууд нь Катрина хар салхи зэрэг гамшиг, нийгмийн эрүүл мэндийн хямралын дараа, тоосгоны салбарууд үйл ажиллагаагаа түр зогсоохоос өөр аргагүй болсон үед гарч ирдэг. 2022 онд Зүүн доод талын FCU гар утасны салбар гишүүнчлэлийн тоо өмнөх өдрүүдийнхээс ч илүү өссөнийг харсан. Ковид тахал, Портадагийн хэлснээр FCU-ийн хэвлэлийн төлөөлөгч.

Мөн онлайн банкны үйлчилгээ эхэлж байна, тахал өвчний улмаас улам бүр тоосго, зуурмагаар баригдсан газрууд хаалгаа барьж байна. 2021 онд АНУ-ын банкуудын хаалт нэг хэмжээнд хүрсэн дээд амжилт. Энэ хандлага нь түр зуурын асуудал гэхээсээ илүү банкуудад хандах боломжгүй болсон.

АНУ-ын Хүн амын тооллогын товчооны мэдээлснээр банкны элсэн цөл гэдэг нь төвөөсөө 10 милийн зайд банкны салбаргүй газар юм.. Мэдээжийн хэрэг, албан ёсны шалгуурыг хангаагүй олон газар санхүүгийн үйлчилгээ авах боломж хомс хэвээр байна.

Бараг 10% АНУ-ын банкны салбарууд хаагдсан 2017-2021 оны хооронд - эдгээр хаагдсаны гуравны нэг нь олонхийн цөөнх, бага, дунд орлоготой хороололд байсан гэж Олон нийтийн дахин хөрөнгө оруулалтын үндэсний эвслийн тайланд дурджээ. 2020 оны 99-р сард тахал эхлэхэд хаалтын түвшин сард 201-ээс XNUMX болж хоёр дахин нэмэгджээ.

Банкны хаалт хурдассан нь хар арьст болон цөөнхийн хороололд урьд өмнө байсан цоорхойг улам бүр дордуулсан.

Жишээлбэл, Испани болон Хар арьстнууд голдуу оршин суудаг Бронкс мужид хамгийн цөөн банкны салбар Хөрш, орон сууцны хөгжлийн нийгэмлэгийн мэдээлснээр Нью-Йоркийн аль ч дүүргийн нэг өрхөд. Тус дүүрэгт одоогоор 123 банкны салбар, үндэсний банкны салбарын байршлын мэдээллийн сангаас харахад 144 онд 2018 байсан.

Брукингсийн шинжилгээгээр 2017 онд улсын хэмжээнд хар арьстнуудын дийлэнх ЗИП кодууд ихээхэн хэмжээгээр байсан болохыг тогтоожээ. банкны өрсөлдөөн бага дийлэнх бус хар ЗИП кодтой харьцуулахад эдгээр бүс нутагт банкны салбар цөөн байсан гэсэн үг. Банкны өрсөлдөөн бага байх нь зээлийн хүү өсөх, хадгаламжийн хүү буурахад хүргэдэг.

Банкны ландшафтын арьс өнгөөр ​​ялгаварлан гадуурхах нь Балтиморт ялангуяа тод харагдаж байна.

Лоуренс Браун, арьс өнгөний тэгш байдлын судлаач, зохиогч "Хар эрвээхэй: Америк дахь арьс өнгө, орон зайн хор хөнөөлтэй улс төр." Хотын газарзүйн мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийж, "Хар эрвээхэй"-ийг юу бүтээснээ тодорхойлжээ. Өөрөөр хэлбэл, Балтимор нь "цагаан нуруу" буюу баян чинээлэг, голдуу цагаан өнгийн зурвасаас бүрддэг бөгөөд хотын төв дундуур урсдаг "Хар далавчтай" бөгөөд тэнд бага хөгжилтэй, голдуу хар арьстнууд төвлөрсөн байдаг.

Балтиморын хар эрвээхэй нь хотын аль хэсэгт таарч байна хөрөнгө оруулалт авах, улмаар банкууд хаалгаа нээлттэй байлгахыг урамшуулдаг. Жишээлбэл, Балтиморын Роланд Парк хэмээх голдуу цагаан арьстнууд оршин суудаг хороололд гудамжны нэг талд, нэг буланд дөрвөн эрэг байдаг.

Браун “Гэхдээ Балтиморчуудын дийлэнх хувийг эзэлдэг томоохон газар нутаг байдаг бөгөөд тэдэнд банк, зээлийн мэргэжилтэн байхгүй” гэж хэлэв.

Хэдийгээр тахлын дараа банкны салбарууд нэмэгдэж байгаа ч хар арьстнууд дийлэнх оршин суудаг хорооллуудад санхүүгийн үйлчилгээ хүртээмжгүй байгаа нь шинэ үзэгдэл биш юм.

Блэк Америкт байх үеийн банкны товч түүх

Хар арьстнууд дийлэнх оршин суудаг хороололд банкны хандалт харьцангуй хязгаарлагдмал байгаа нь зарим талаараа 20-ийн урт хугацааны үр нөлөө юм.^th Браун хэлснээр зууны улаан шугамын бодлого.

1929 оны хөрөнгийн зах зээлийн уналт, түүнийг дагасан Их хямралын дараа холбооны засгийн газар Холбооны орон сууцны зээлийн банк орон сууцжуулах зээл олгох тогтолцоо.

Браун "Холбооны засгийн газар банкны системийг хар хорооллыг улаан шугамаар харуулсан систем болгон хувиргадаг" гэж хэлэв.

FHLB нь зээлийн мэргэжилтнүүдийн нөөцийг хаана хязгаарлах ёстойг харуулсан хар хэсгийг улаанаар дүрсэлсэн газрын зураг дээр үндэслэн эдийн засгийн хөгжлийн зээл олгосон. Холбооны орон сууцны удирдлагын зээлийн хувьд ижил төстэй практикийг хэрэгжүүлсэн.

20 -р сарын хоёрдугаар хагаст^th зуунд холбооны засгийн газар улаан шугамыг албан ёсоор хориглов. 1977 онд Конгресс Олон нийтийн дахин хөрөнгө оруулалтын тухай хуулийг баталж, банкууд цөөнхийн болон бага орлоготой хороололд зээл олгож эхлэх ёстой гэж заасан. Брауны хэлснээр энэ нь бүрэн засвар биш байсан.

"Одоо эдгээр хороололд банкны байгууллагууд байдаг ч тэд махчин зээл авч байна. Тиймээс энэ нь яг адилхан биш бөгөөд хөгжиж байгаа ч арьс өнгөөр ​​ялгаварлан гадуурхсан махчин амьтдын нөлөөлөл байсаар байна" гэж Браун хэлэв.  

"13 үеийн ард"

Рашида Уэбб бол Балтиморын өмнөд хэсэгт байрлах Salon Rx гоо сайхны салоныг ажиллуулдаг хар арьст бизнес эрхлэгч юм. Тэр үед үрийн мөнгө хайж байсан Бизнесээ эхлүүлэхийн тулд уламжлалт банкны зээл нь сонголт биш гэдгийг тэр мэдэж байсан. Зээлийн мэргэжилтнүүд түүнд оюутны зээлийн бүтээгдэхүүн болох түүний өр хэт өндөр байгааг байнга хэлж байсан.

“За, мэдээж. Учир нь би Америкийн хар арьстан. Би энэ улсын бусад хүмүүсээс 13 үеээр хоцорч байгаа болохоор миний хувьд өөр байх болно." гэж Уэбб хэлэв. Бизнесээ эхлүүлэхийн тулд тэрээр ойролцоогоор 17 хувийн хүүтэй хэдэн мянган долларын цалингийн зээл авчээ.

"Иймэрхүү зүйл нь заримдаа мөнгө хаях эсвэл хангамж худалдаж авах шаардлагатай үед сонголт болдог" гэж Уэбб нэмж хэлэв. “Хэдийгээр би энэ махчин зээлээ төлж чадах ч банк надад мөнгө өгөхгүй, учир нь тэдний шалгуур нь таны өр, орлогын харьцаа юм. Хэрэв та хар Америк хүн бол таны хяналтаас гадуурх шалтгааны улмаас таны өр орлогын харьцаа өндөр байх магадлалтай."

Уэбб уламжлалт банкны байгууллагуудаас зээл авахаас хэдэн удаа татгалзсаныг харгалзан үзвэл тэрээр тэдэнд итгэхгүй байна гэжээ. Уэбб өөрийн нутаг дэвсгэрт хөдөлгөөнт салбаруудын талаар сонсоогүй ч "Дугуйтай банк ашиглах нь гарцаагүй" гэж хэлсэн бөгөөд үүнийг зөв зохицуулж, зээл авах эрхийг илүү хувь хүн болгон үнэлдэг.

Уэбб бол жижиг бизнес эхлүүлэхийн тулд санхүүжилтийн өөр аргуудад найдах хэрэгтэй болсон цорын ганц хар арьст бизнес эрхлэгч биш юм.

Балтиморын үйлдвэрт суурилсан зайрмаг нийлүүлэгч Cajou Creamery-ийг хамтран эзэмшдэг Дуайт Кэмпбелл өөрийнх нь хэлснээр санхүүжилтийн стратегийг "хайрцагнаас гадуур" ашигласан.

Кэмпбелл болон түүнтэй хамт бизнес эрхэлдэг түүний эхнэр Николь Фостер нар анхны машинаа санхүүжүүлэхийн тулд Kickstarter кампанит ажил эхлүүлсэн боловч бүтэн цагаар ажиллаж байхдаа бизнесээ эхлүүлэхийн тулд бүх зардлыг халааснаасаа гаргажээ. Кэмпбелл, Фостер нар одоо зайрмагны бизнесээ бүтэн цагаар ажиллуулж байгаа ч өргөжин тэлэлтийг санхүүжүүлэхийн тулд мөнгө босгох өөр арга замыг хайж байна.

“Хар капиталын орон зай маш бага. Музейд байгаа юм шиг, гэхдээ чамд байгаа цорын ганц зай бол шүүр шүүгээ юм” гэж Кэмпбелл хэлэв. "Хэрэв энэ нь маш их үнэтэй мөнгө биш бол капиталд нээлттэй хаалга байхгүй."

Фостер Балтимор дахь дугуйтай банкуудын талаар биечлэн сонсоогүй ч олон нийтийн харилцааг чухалчилдаг банкны үйлчилгээ түүнд сонирхолтой санагддаг. Тэрээр хэлэхдээ, дугуйтай банкууд нь үйлчилгээ муутай иргэдэд санхүүгийн хүртээмжтэй байх зорилгыг харгалзан үзвэл энэ нь Cajou Creamery-ийн эхний өдрүүдэд тустай байж болох юм.

"Хэрэв ийм зүйл байсан бол бид үүнийг хийх байсан гэж бодож байна" гэж Фостер хэлэв. "Хэрэв бид нэгийг нь одоо олчихвол энэ нь бидний ашиглах зүйл байж магадгүй юм."