Тэтгэвэрт гарах хөрөнгийн хуваарилалтын ерөнхий дүрэм бол: Та тэтгэвэрт гарсны дараа илүү консерватив хөрөнгө оруулалт руу шилжих хэрэгтэй, учир нь та алдагдлаа нөхөх идэвхтэй орлогогүй болсон. Гэсэн хэдий ч энэ мөнгө танд хэдэн арван жил хэрэг болно, тиймээс та өсөлтөд чиглэсэн байр сууриа бүрэн орхиж болохгүй. Тиймээс таны хувийн зарцуулалтын хэрэгцээнд үндэслэн яг тэнцлийг бий болго. 2022 онд тэтгэвэрт гарах хөрөнгийн хуваарилалтыг тохируулах гурван алхам энд байна.
Таны санхүүгийн байдалд нөлөөлж болзошгүй мэдээг бүү алдаарай. Мэдээ, зөвлөгөө аваарай SmartAsset-ийн хагас долоо хоног тутмын цахим шуудангийн тусламжтайгаар илүү ухаалаг санхүүгийн шийдвэр гаргах. Энэ нь 100% үнэ төлбөргүй бөгөөд та хүссэн үедээ бүртгэлээ цуцлах боломжтой. Өнөөдөр бүртгүүлэх.
A Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэвэрт гарах хэрэгцээ, зорилгодоо санхүүгийн төлөвлөгөө гаргахад тань туслах болно.
1. Зорилгоо тодорхойл, дараа нь цаг хугацааны явцад тохируул
Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байхдаа хоёр асуудлыг төлөвлөх нь чухал.
Наслалт. ЭЗХАХБ-ын мэдээллээс үзэхэд дундаж 65 настай америк хүн үүнийг хүлээж чадна дахиад 18-20 жил амьдарна. Гэсэн хэдий ч тэтгэвэр авагчид энэ тоог төлөвлөх ёсгүй. Эрүүл мэнд нь сайн америк хүн 80-90 нас хүртлээ сайхан амьдарна гэж найдаж болох бөгөөд одоо тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа хүмүүсийн хувьд энэ нь цаашид үргэлжлэх болно гэж бодох хангалттай шалтгаан бий.
Хэрэв та 65 насандаа тэтгэвэрт гарах юм бол дор хаяж 30 жилийн мөнгөө төлөвлөх нь ухаалаг хэрэг юм. Боломжтой бол илүү их. Энэ нь танд олон жилийн турш амьдрах хангалттай том үүр өндөг хэрэгтэй болно гэсэн үг юм. Энэ нь инфляци таны төлөвлөлтийн бодит хэсэг байх ёстой гэсэн үг юм. Бүр 2% (Холбооны нөөцийн инфляцийн зорилтот түвшин) ч гэсэн хэдэн арван жилийн хугацаанд хуримтлал үүсгэвэл таны хадгаламжаас жинхэнэ утгыг авч чадна.
Амьдралын хэв маяг. Аялах, адал явдалд оролцох хүсэлтэй тэтгэвэрт гарсан хүмүүст загасчлах, дуртай киногоо үзэх хүсэлтэй хүмүүсээс илүү бэлэн мөнгө хэрэгтэй болно. Хэрэв та 65 нас хүртлээ эрүүл мэндийн асар их хэрэгцээтэй байгаа бол тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл саруул гарсан хүнээс илүү эмчилгээний зардлыг төлөвлөхийг хүсэх болно. Тэтгэвэрт гарах таны хэрэгцээ, сонголт нь таны зарцуулалтыг тодорхойлох бөгөөд энэ нь эргээд санхүүгээ хэрхэн төлөвлөх хэрэгтэйг тодорхойлох болно.
Таны дундаж наслалт болон амьдралын хэв маяг нь хамтдаа тэтгэвэрт гарахдаа санхүүгээ хэрхэн зохион байгуулах шаардлагатайг ойлгоход тусална. Эрт тэтгэвэрт гарах тусам ирээдүйдээ мөнгөө хадгалах хэрэгтэй. Үүний зэрэгцээ, та хэдий чинээ их мөнгө зарцуулахаар төлөвлөж байна төдий чинээ таны дансанд илүү их мөнгө хэрэгтэй болно.
Энэ нь таны тэтгэвэрт гарахад таны хэрэгцээ ерөнхийдөө өөрчлөгддөг тул хөрөнгийн хуваарилалт ч бас өөрчлөгдөх ёстой гэсэн үг юм. Таны 65 нас хүрэх санхүүгийн төлөвлөгөө, танд илүү олон жил, харьцангуй залуу нас, эрүүл мэндээ илүү чөлөөтэй зарцуулах боломжтой үед таныхаас тэс өөр харагдах болно. хөрөнгийн хуваарилалт 85 дээр.
2. Эрсдэлээ удирдахын тулд хөрөнгөө хуваарил
Энэ нь таны удирдах ирэх үед эрхий хурууны дүрэм тэтгэврийн багц Энэ нь та илүү түрэмгий байх ёстой гэсэн үг юм. Та нас бага байх тусам эрсдэл өндөртэй хөрөнгөөс олж авсан алдагдлаа нөхөхөд илүү их цаг хугацаа шаардагдана. Дараа нь нас ахих тусам мөнгөө илүү их зүйлд шилжүүлэх хэрэгтэй консерватив хөрөнгөБайна. Энэ нь туслах болно эрсдэлээс хамгаална мөнгөө буцааж олох цаг бага байх үед.
Та тэтгэвэрт гарахдаа хөрөнгөө ерөнхийдөө консерватив чиглэлд шилжүүлэх хэрэгтэй. Энэ нь таныг дахин ажиллах бодолгүй байгааг харуулж байгаа тул багцын алдагдлыг ирээдүйн ашиг орлогоор нөхөх шаардлагатай болно. Нийгмийн даатгал.
Энэ бол ерөнхийдөө ухаалаг стратеги юм. Тэтгэврийн дансны эрсдэл багатай хамгийн түгээмэл хоёр хөрөнгө нь:
Бонд нь корпорацийн, заримдаа хотын засгийн газрын өрийн бичиг юм. Тэд зээлдэгч байгууллагын хүүгийн төлбөрт үндэслэн өгөөжийг бий болгодог. Томоохон байгууллагууд ерөнхийдөө өр төлбөрөө төлдөг (мөн төлөхгүй бол цуглуулах хөрөнгөтэй байдаг) учраас ихэнх бондууд харьцангуй найдвартай хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүн байх хандлагатай байдаг.
Хадгаламжийн гэрчилгээ нь банкуудын санал болгож буй эрсдэл багатай, өгөөж багатай бүтээгдэхүүн юм. Та банкинд мөнгө байршуулж, хамгийн бага хугацаанд буцааж авахгүй байхыг зөвшөөрч байна. Хариуд нь тэд танд ердийнхөөс өндөр хүү төлдөг.
Бонд болон CD аль аль нь эрсдэл багатай хөрөнгө гэж тооцогддог. Бонд нь танд илүү сайн өгөөж өгдөг ч эрсдэлийн зарим хэсгийг хадгалдаг бол CD нь танд нэлээн бага өгөөж өгдөг боловч таны авч болох эрсдэл багатай байдаг.
Үнэн хэрэгтээ CD нь таны мөнгийг зүгээр л бэлнээр хадгалахаас ч эрсдэл багатай байдаг, учир нь тэд ихэвчлэн таны мөнгийг инфляцид тодорхой хэмжээгээр нийцүүлэхийн тулд хүү төлдөг. (Хэдийгээр үүнийг бичиж байх үед инфляцийн түвшин өндөр байгаа тул тийм биш юм.)
Ихэнх тэтгэвэр авагчдын хувьд хөрөнгө оруулалтын зөвлөхүүд эрсдэл багатай хөрөнгийг дараах хувь хэмжээгээр хуваарилахыг зөвлөж байна.
65-70 нас: Таны багцын 40% - 50%
70-75 нас: Таны багцын 50% - 60%
75+ нас: Хадгаламжийн гэрчилгээ гэх мэт бэлэн мөнгөтэй төстэй бүтээгдэхүүнийг онцолж, таны багцын 60% - 70%
3. Зардлын хэрэгцээндээ тулгуурлан өсөлтөө төлөвлө
Тэтгэврийн багцын хөрөнгийн хуваарилалтыг шийдэх хамгийн чухал сорилт бол таны мөнгийг хэрхэн зарцуулахаар төлөвлөж байгаатай харьцуулахад мөнгө хэрхэн бий болгох вэ?
Тэтгэврийн олон зөвлөхүүд тэтгэвэрт гарахдаа орлогынхоо 75 орчим хувийг солихоор төлөвлөхийг зөвлөж байна. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та одоо жилд 100,000 долларын орлого олж, амьдарч байгаа бол тэтгэвэрт гарахдаа жилд 75,000 доллар хэрэгтэй болно гэж таамаглах хэрэгтэй. Энэ нь танд тэтгэврийн дансаа шалгах дугаар олгоно.
Та багцынхаа хөрөнгийн хуваарилалтыг төлөвлөж байхдаа энэ тоонд хэр ойрхон байна вэ? (Таны тэтгэврийн дансыг заавал солих шаардлагагүй гэдгийг бүү мартаарай бүх таны орлогын. Нийгмийн даатгал нь таны тэтгэврийн орлогод дор хаяж ямар нэгэн зүйл оруулах болно.)
Тохиромжтой хувилбарт таны багц "орлуулах хувь"-д хүрч чадна. Энэ нь таны багцаас мөнгө татах төдийд л хурдан өснө гэсэн үг. Онолын хувьд, хэрэв та мөнгөөр нөхөн төлбөрийн хэмжээг барьж чадвал үндсэн зээлээ хэзээ ч бууруулахгүйгээр тэтгэврийн хуримтлалаараа тодорхойгүй хугацаагаар амьдрах боломжтой. Гэсэн хэдий ч энэ нь нэлээд өгөөмөр үүр өндөг шаарддаг бөгөөд ихэнх тэтгэвэр авагчдад хүрэх боломжгүй байдаг.
Аль ч тохиолдолд таны багцад өсөлтийн элемент хэрэгтэй болно. Хэрэв та дөнгөж тэтгэвэрт гарсан бол эрүүл саруул, урт удаан жилийг хүлээж байна гэж найдаж байна. Хорь, гучин жил бол таны багцыг бүхэлд нь бага өсөлттэй хадгаламжийн гэрчилгээтэй болгоход хэтэрхий урт хугацаа, ялангуяа олон тэтгэвэр авагчид энэ дансыг барихад зарцуулсан хугацаандаа амьдрах шаардлагатай болно гэдгийг харгалзан үзвэл.
Ерөнхийдөө өсөлтөд чиглэсэн багцын хувьд хамгийн их санал болгож буй хоёр хөрөнгийн ангилал нь:
Хувьцаа гэж бид таны эзэмшиж буй хувийн бизнесүүдийн хувьцааг хэлнэ. Эдгээр нь зах зээл дээрх хамгийн тогтворгүй хөрөнгийн зарим нь байж болох бөгөөд энэ нь өгөөжийн хувьд сайн ба муу зүйл юм.
Сангууд нь өргөн хүрээний сонголтыг багтааж болно. Ерөнхийдөө та хамтын сан эсвэл ETF-д хөрөнгө оруулалт хийх болно. Зарим хөрөнгө оруулагчид зах зээлийг бүхэлд нь давж гарахыг эрмэлздэг түрэмгий, өндөр өсөлттэй сангуудыг хөөцөлдөж болно. Гэсэн хэдий ч ихэнх хөрөнгө оруулагчид мөнгөө S&P 500-д уядаг стандарт индексийн санд байршуулдаг.
Хувьцаа, индексийн сан, өсөлтөд чиглэсэн санд хэдий чинээ их мөнгө хадгална, тэтгэвэрт гарах хугацаанд таны багц өсөх болно.
Дахин хэлэхэд, энэ нь таны хувийн хэрэгцээ шаардлагаас бүхэлдээ хамаардаг боловч олон тэтгэврийн зөвлөхүүд дараах хувь хэмжээгээр илүү өндөр өсөлттэй хөрөнгийг санал болгодог.
65-70 нас: Таны багцын 50-60%
70-75 нас: Таны багцын 40% -аас 50% -д хувь хүний хувьцаа бага, эрсдэлийг бууруулахын тулд илүү их хөрөнгөтэй болно.
75+ нас: Таны багцын 30% -аас 40% -ийг аль болох цөөн хувь хүн хувьцаа эзэмшдэг ба ихэнх хөрөнгө оруулагчдын хувьд ерөнхийдөө 30% -д ойртоно.
Хэдийгээр энэ нь ихэвчлэн амжилттай хөрөнгийн хуваарилалт боловч үүнийг дахин өөрийн хувийн хэрэгцээнд нийцүүлэн бий болго. Тодруулбал, хэрэв та илүү консерватив багцын тусламжтайгаар өөрийн хувийн орлуулах хувь хэмжээгээр эсвэл ойролцоо өгөөжийг бий болгож чадна гэж үзвэл энэ нь ерөнхийдөө ухаалаг хэрэг юм. Таны зорилго бол хамгийн бага эрсдэлтэй санхүүгийн хэрэгцээгээ хангах явдал юм.
Доод зураас
Тэтгэвэрт гарсны дараа таны багц дахь хөрөнгийн хуваарилалт зогсдоггүй. Та тэтгэвэрт гарсны дараа ерөнхийдөө консерватив багцтай байхыг хүсч байгаа ч 60 болон 70-аад оны эхэн үед өсөлтөд чиглэсэн хөрөнгөтэй байхыг хүсч байна.
Тэтгэвэрт гарах хөрөнгө оруулалтын зөвлөмжүүд
A Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэвэрт гарах санхүүгийн төлөвлөгөөгөө хэрэгжүүлэхэд тань туслах болно. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Таны тэтгэвэр эсвэл тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс гадна таван нэмэлт арга зам байна баталгаатай тэтгэврийн орлого авах.
Фото кредит: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Luke Chan, ©iStock.com/FG Trade
Нийтлэл Тэтгэвэрт гарах хөрөнгийн хуваарилалт: 2022 оны гарын авлага Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/asset-allocation-retirement-2022-guide-123151953.html