Apple компани "Одоо худалдаж ав, дараа төлнө" гэсэн санал болгож байна. Бүртгүүлэхээсээ өмнө хоёр удаа бодох 4 шалтгаан

Архиваас (2021 оны тавдугаар сар): Одоо худалдаж аваарай, дараа нь төлөөрэй

BNPL компаниуд байнга өсөн нэмэгдэж буй жижиглэнгийн худалдаачидтай хамтран ажилладаг American Airlines
ААЛ,
-3.21%
to Тусламжийн ёслол
RAD,
+ 1.71%
- Энэ нь хэрэглэгчдэд төлбөр төлдөг үйлчилгээг ашиглахаар сонгосон дэлгүүрүүдийн тоог ихээхэн өргөжүүлдэг. Компаниуд эдгээр худалдаачдаас худалдан авалт бүрээс шимтгэл авч мөнгө олдог.

Аль хэдийн халуухан бүтээгдэхүүн болсон BNPL-ийн сонирхол нь Apple шиг технологийн хүчирхэг компани орж ирснээр ихээхэн өсөлттэй байх магадлалтай. шинжээчид хэлж байна. Apple-ийн BNPL бүтээгдэхүүн нь Mastercard-аар ажилладаг
МА,
-0.25%
сүлжээ бөгөөд үүнийг Apple Pay төлбөрийн сонголттой хаана ч ашиглах боломжтой. Төлбөрийг Apple Wallet-ээр дамжуулан iPhone дээр өөрөө удирдах боломжтой. 

Apple компани өөрийн BNPL хөтөлбөрт тайлбар өгөх MarketWatch хүсэлтэд тэр даруй хариу өгөөгүй.

Apple-ийн мэдэгдлээс өмнө АНУ-ын насанд хүрэгчдийн 10 гаруй хувь нь судалгаанд хамрагдсан 2021 онд ХНС тэд өнгөрсөн жил BNPL үйлчилгээг ашигласан гэж хэлсэн; 78% нь тав тухыг хангах үүднээс, 53% нь зээлийн карт ашиглахгүйн тулд үүнийг хийсэн байна. Санаа зовоосон нь бараг тал хувь нь энэ нь "тэдний худалдан авалт хийх цорын ганц арга зам" гэж хэлсэн. BNPL бага орлоготой, боловсрол багатай хүмүүсийн дунд илүү түгээмэл байсан гэж ХНС 2021 оны тайландаа дэлгэрэнгүй дурджээ.

Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар худалдан авагчид BNPL хөтөлбөрт бүртгүүлэхээсээ өмнө анхааралтай хандахыг хүсч болох дөрвөн шалтгааныг энд дурдав.

1. Хүүгүй төлнө гэдэг нь одоо худалдаж ав, дараа нь төлөөд хямд гэсэн үг биш.

Төлбөрийг дөрөв хувааж, үнэтэй барааг хэсэгчлэн төлөх замаар "хямдхан", илүү хялбар болгох нь илүү зардал гарах эрсдэлтэй.

CreditCards.com-ын салбарын ахлах шинжээч Тед Россман MarketWatch-д BNPL-ийг ашигладаг хэрэглэгчид "өмчлөлийн нийт өртгийн талаар үнэхээр болгоомжтой байх хэрэгтэй" гэж хэлэв. "Өө, зургаан долоо хоногийн хугацаанд ердөө дөрвөн төлбөр төлсөн - тийм ч муу биш" гэсэн урхинд битгий ороорой. Таны өрийн бодит хэмжээ хэд вэ? Та үүнийг одоо бусад худалдан авалттай хольж байна уу, дараа нь төлнө үү?"

"Та хэт их зардал гаргахаас болгоомжлох хэрэгтэй, учир нь энд 50 доллар, тэнд 50 доллар нэмэгдэх болно" гэж Россман нэмж хэлэв. "Илүү их зардал гаргах аюул бий."

2. Зайлшгүй шаардлагатай бараагаа одоо худалдаж аваад дараа нь төлөх нь санхүүгийн хямралын шинж тэмдэг байж болох юм.

Төлбөрийг шаардлагагүйгээр хойшлуулах, ялангуяа зайлшгүй шаардлагатай барааны төлбөрийг хойшлуулах боломжтой бөгөөд энэ нь санхүүгийн гүн гүнзгий асуудлуудыг далдлах боолт болж магадгүй юм.

Жишээлбэл, BNPL операторууд чухал бараа бүтээгдэхүүнээр хангадаг компаниудтай түншилдэг тул шатахуун түгээх станцууд to хүнсний дэлгүүр - хүмүүс ийм үйлчилгээний төлбөрийг хэсэгчлэн ашиглах талаар бодож болно.

"Шатахуун, хүнсний бүтээгдэхүүн зэрэг томоохон зах зээл бий болно" гэж Россман хэлээд "энэ нь миний санааг зовоож байна. Энэ нь Паулд мөнгө төлөхийн тулд Петрийг дээрэмдсэнтэй адил юм."

Ялангуяа шатахуун, хүнсний бүтээгдэхүүний үнэ өндөр байгаа инфляцийн энэ орчинд зардлаа хойшлуулахын тулд BNPL ашиглах уруу таталт гарч байна. 

Гэхдээ хэрэв BNPL хэрэглэгч зургаан долоо хоногийн турш төлбөрөө тарааж байгаа бол Россман хэлэхдээ "Зургаан долоо хоногийн дараа танд илүү их бензин хэрэгтэй болно ... энэ нь яг л та хөмөрсөн юм шиг байна."

3. BNPL боломжтой таны зээлийн оноонд нөлөөлж болзошгүй ирээдүйд.

BNPL төлбөрөө дутуу хийх нь зээлийн картын төлбөрийг дутуу хийхтэй адил шийтгэл хүлээхгүй байж болно. Одоогийн байдлаар хоцрох хураамж тийм ч их биш байна. Гэхдээ зээлийн товчоонууд BNPL-ийг судалж, хэрэглэгчдийн зээлийн оноонд хэрхэн тооцох талаар бодож байгаа тул ойрын ирээдүйд таны зээлийн оноонд тодорхой хэмжээний хохирол учирч болзошгүй.

Энэ нь хараахан болоогүй байна, гэхдээ TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
болон Experian
EXPGY,
-2.07%
Тэд бүгдээрээ одоо худалдаж авах зайг хянаж байгаа бөгөөд энэ нь хэрхэн ажилладаг, үүнийг хэрхэн үндсэн зээлийн оноонд оруулах талаар ойлгохын тулд вэбсайтдаа бичсэн байна.

ХНС-ийн судалгаагаар BNPL ашигладаг хүмүүсийн ихэнх нь төлбөрөө цаг тухайд нь хийдэг. Гэхдээ жилд 50,000 доллараас бага орлоготой хүмүүс болон зээлийн оноо багатай гэсэн хүмүүсийн дунд төлбөр хожимдох нь түгээмэл байв.

Хэрэв та хангалттай төлбөрөө алдсан тохиолдолд iPhone дээрх BNPL үйлчилгээнд бүртгүүлснээр таны зээлийн оноо буурч магадгүй юм.

4. Сайхан цаг хугацаа үүрд үргэлжлэхгүй байх BNPL хэрэглэгчдэд зориулсан.

Эцэст нь хэлэхэд, инфляцийн нөхцөлд тэг өртөгтэй зээл олгох нь зардал ихтэй, тиймээс богино хугацаатай байх магадлалтай тул BNPL компаниуд арга барилаа өөрчлөх эрсдэлтэй.

Дэлхий нийт COVID-19-ийн хамгийн хар бараан өдрүүдээс гарч байгаа энэ үед Холбооны нөөцийн сан АНУ-д инфляцийн өсөлтийг хянахын тулд бодлогын хүүгээ өмнөхөөсөө ч илүү өсгөх боломж бий. 

Зээлийн хүүгийн өсөлт аль хэдийн нөлөөлсөн орон сууцны зах зээл болон зээлийн карт. Хэрэв BNPL үйлчилгээ үзүүлэгчид тэг өртөгтэй зээлийг үргэлжлүүлэн санал болговол хэрэглэгчид илүү том, эрсдэлтэй худалдан авалт хийхээр тэдэн рүү хандах боломжтой бөгөөд энэ нь бүрэн төлж чадахгүй байж магадгүй юм.

Үүнийг анхаарч үзээрэй: BNPL оператор Affirm-ийн зээлийн үлдэгдэл долларын 3.7%
AFRM,
-4.52%
Гуравдугаар сарын сүүлчээр аль хэдийн дор хаяж 30 хоног хоцорч байсан нь жилийн өмнөхөөс 1.4%-иар өссөн байна. Wall Street Journal мэдээлэв.

Төлбөрийн хоцрогдолтой холбоотой алдагдал нь Affirm болон BNPL-ийн өөр нэг тоглогч Zip-ийн хувьд нэмэгдэж байна гэж Journal мэдээлэв. 

Төлбөрийн хоцрогдол нэмэгдсэн нь андеррайтерийн стандарт суларсантай холбоотой гэж мэдэгдэв; Zip-ийн мэдээлснээр зарим алдагдлууд нь "2021 онд олж авсан компаниудтай" холбоотой гэж сэтгүүлд бичжээ.