Аннуитетийн борлуулалт 2022 онд өндөр хүү, айдас дунд дээд амжилт тогтоосон

Хөрөнгийн зах зээлийн эргэлтийн дунд хямралын айдас Мөн илүү өндөр төлбөртэй байсан тул хэрэглэгчид өнгөрсөн жил орлогын баталгаатай урсгалыг санал болгодог даатгалын төрөл болох аннуитет руу рекорд их хэмжээний мөнгө нийлүүлсэн.

Нийтэлсэн тооцоогоор 310.6 онд худалдан авагчид 2022 тэрбум ам.долларыг анюитэд шилжүүлсэн байна. Лимра, даатгалын салбарын худалдааны бүлэг.

Энэ нь 17 онд хэрэглэгчид 2008 тэрбум ам.долларын аннуитет худалдан авч байсан өмнөх дээд амжилтаас 265 хувиар өссөн үзүүлэлт юм. Тэр жил АНУ их хямралд өртөж, эцэст нь хөрөнгийн зах зээл дээр байсан ёроол 57%-ийн алдагдалтай байна.

Хувийн Санхүүгээс:
Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авахыг хүлээх нь яагаад ашигтай вэ?
Medicare-ийн хэрэглэгчид 2023 оны давуу талтай төлөвлөгөөгөө өөрчлөх боломжтой хэвээр байна
"Хямралт" гэж юу вэ, энэ нь хэрэглэгчдэд хэрхэн нөлөөлдөг вэ?

Үүний нэгэн адил 2022 оныг харсан S&P 500 индекс нийтлэх хамгийн муу алдагдал 2008 оноос хойш 19.4%-иар буурчээ. АНУ-ын Холбооны нөөцийн сан хүүг өсгөсөн түрэмгийлэн зөрүүдлэх өндөр инфляци, Төв банкнаас болгоомжлолыг төрүүлж байна санамсаргүйгээр зөвлөгөө өгөх улс орон хямралд орлоо.

"Муухай цагт хүмүүс аюулгүй байдлын талаар санаа зовдог" гэж хэлэв Ли БейкерАтланта хотод төвтэй Apex Financial Services компанийг үүсгэн байгуулагч, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, CNBC-ийн гишүүн. Зөвлөхүүдийн зөвлөл.

Аннуитетийн олон төрөл байдаг. Эдгээр нь ерөнхийдөө хоёр ангилалд хуваагддаг: хөрөнгө оруулалт эсвэл тэтгэвэрт гарахдаа насан туршдаа баталгаатай орлогын түвшинг санал болгодог хагас тэтгэврийн төлөвлөгөө.

Бүх анюитийг даатгалын компаниуд гаргадаг бөгөөд зах зээлийн тогтворгүй байдал, эрсдэл гэх мэт эрсдлээс хамгаалдаг хөгшрөлтөнд хадгаламжаа хэтрүүлэх.

Холбооны Нөөцийн бодлогын хүүгээ өсгөх мөчлөгөөс анюитүүд ч ашиг тусыг нь авчирсан. буцах нь дээр хөрөнгө оруулалт дээр. Энэ хооронд хувьцаа унах үед тогтворжуулагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг АНУ-ын бондууд уналтад орсон түүхэн дэх хамгийн муу жил 2022 онд харьцангуй аюулгүй байдал, зохистой өгөөжийг хайж буй хадгалагчдад цөөн сонголт үлдээх болно.

Limra Annuity Research-ийн дэд ерөнхийлөгчийн туслах Тодд Гизинг "Энэ бол онцгой жил байлаа" гэж аннуитетийн борлуулалтыг дээд хэмжээнд хүргэхэд нөлөөлсөн хүчин зүйлсийн талаар хэлэв.

Хэрэглэгчид өнгөрсөн жил тогтмол хүүтэй хойшлогдсон тэтгэмжийн талаар ялангуяа сэтгэл хангалуун байсан. Энэ ангиллын нийт борлуулалт 112.1 тэрбум доллар болсон нь 2021 оныхоос хоёр дахин нэмэгдэж, 2002 онд хэрэглэгчид 80.8 тэрбум доллар худалдаж авсан жилийн дээд амжилтыг эвдсэн гэж Лимра мэдээллээ.

Тогтмол хүүтэй хойшлогдсон аннуитет нь банкнаас санал болгож буй хадгаламжийн гэрчилгээ шиг ажилладаг. Даатгагчид тодорхой хугацаанд, магадгүй гурав, таван жилийн хугацаанд өгөөжийн хувь хэмжээг баталгаажуулдаг. Хугацаа дуусахад худалдан авагчид мөнгөө буцааж авч, өөр аннуитет болгон эргүүлж эсвэл мөнгөө орлогын урсгал болгон хөрвүүлэх боломжтой.

Өөр ангилал - индексжүүлсэн аннуитет - 79.4 тэрбум доллар олж авсан нь 8 оны дээд амжилтаасаа 2019 хувиар өссөн байна гэж Лимра хэлэв.

Индексжүүлсэн анюитет нь буурах эрсдэлээс хамгаалдаг. Тэд S&P 500 гэх мэт зах зээлийн индекстэй холбоотой; Даатгагчид зах зээл сайн байгаа үед орлогоо дээд зэргээр хязгаарладаг ч алдагдал буурвал алдагдлыг бууруулна.

Гиэсинг өнгөрсөн намар CNBC-д өгсөн ярилцлагадаа "Хамгаалалтад суурилсан, ямар нэгэн сөрөг хамгаалалттай бүх зүйл маш сайн ажиллаж байна."

Үүний зэрэгцээ хэрэглэгчид хувьсах төлбөрөөс зайлсхийж, гүйцэтгэл нь хөрөнгийн зах зээлтэй шууд холбоотой байдаг. Жилийн 61.7 тэрбум долларын борлуулалт нь 1995 оноос хойшхи хамгийн бага орлого байсан гэж Лимра хэлэв.

Хэдийгээр 2022 онд хувьцаа, бондын алдагдал, хүүгийн хурдацтай өсөлт зэрэг хүчин зүйлс ойрын хугацаанд үргэлжлэх магадлал багатай ч хүн ам зүйн чиг хандлага нь хүүхдийн өсөлтийн үеийн тэтгэвэрт гарах зэрэг нь анюитийн борлуулалтын урт хугацааны өсөлтийг бий болгож байна гэж Гизинг хэлэв. Дундаж худалдан авагч 63 орчим настай гэж тэр хэлэв.

Санхүүгийн зөвлөхүүдийн үзэж байгаагаар анюит нь хүн бүрт утгагүй байж магадгүй юм.

Санхүүгийн төлөвлөгөө боловсруулахдаа зөвлөхүүд ихэвчлэн бага ашиглагддаг аннуитетийн төрлийг санал болгодог: нэг удаагийн дээд зэрэглэлийн аннуитет эсвэл хойшлогдсон орлогын аннуитет.

Эдгээр нь насан туршдаа сар бүр баталгаатай, тэтгэвэртэй төстэй орлого хайж байгаа тэтгэвэр авагчдад зориулагдсан юм. Тэтгэвэр авагчдын 70 эсвэл 80 наснаас хойш хойшлогдсон орлогын төлбөр нь дараа нь эхэлдэг.

Эдгээр төлбөрийг бусад баталгаатай орлогын эх үүсвэртэй хослуулсан Нийгмийн даатгалТэтгэвэр авагчид хүлээгдэж байснаас илүү урт насалж, хөрөнгө оруулалт нь дуусч эсвэл багасч байгаа тохиолдолд орон сууцны зээл, нийтийн аж ахуй, хоол хүнс зэрэг хэрэгцээт зүйлээ нөхөх бэлэн мөнгөтэй болоход тусална.

“Үйлчлүүлэгч мөнгөгүй болчихлоо гэж би санаа зовж байна уу? Хэрэв тийм бол би анюитетийн тухай боддог." Каролин МакКланаханФлоридагийн Жексонвилл хотод байрладаг CFP, Life Planning Partners-ийн үүсгэн байгуулагч, CNBC-д ярьжээ.

CNBC-ийн Зөвлөхүүдийн зөвлөлийн гишүүн МакКланахан тэтгэвэрт гарахдаа тав тухтай амьдрахад хангалттай мөнгөтэй үйлчлүүлэгчиддээ нэг удаагийн урамшуулал, хойшлуулсан орлогын төлбөрийг ашигладаггүй.

Хаа нэгтээ байгаа хүмүүсийн хувьд анюитийг илүүд үздэг: хангалттай мөнгөтэй байх магадлалтай, гэхдээ заавал байх албагүй үйлчлүүлэгчид. Тэдний хувьд энэ нь илүү сэтгэл хөдлөлийн тооцоо юм: Илүү баталгаатай орлоготой байх нь сэтгэлийн амар амгаланг өгөх үү?

Мэдээжийн хэрэг, анюитийн янз бүрийн ангиллыг арилгадаг.

Нэг удаагийн хураамжийн төлбөр болон хойшлогдсон орлогын төлбөрийг бусад ангилалтай харьцуулахад ойлгоход харьцангуй хялбар байдаг гэж зөвлөхүүд хэлэв. Худалдан авагч нь даатгагчид нэг удаагийн төлбөрийг хүлээлгэн өгөх бөгөөд энэ нь одооноос эхлэн (нэн даруй аннуитет) эсвэл дараа нь (хойшлогдсон орлогын аннуитет) худалдан авагчид сар бүр тодорхой төлбөрийг баталгаажуулдаг.

Тэд мөн тэтгэвэр авагчдыг санал болгодог тэдний мөнгөний хамгийн том тэсрэлт зөвлөхүүд болон даатгалын мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар бусад төрлийн аннутитай харьцуулахад.

Учир нь тэд худалдан авагчдад мөнгө зарцуулдаг хонх, шүгэлтэй ирдэггүй.

МакКланахан хэлэхдээ, "Аннуити өндөр байх тусам үндсэн төлбөр нь илүү их байдаг." “Мөн олон хүмүүс хязгаарлалтыг ойлгодоггүй. Юу худалдаж авч байгаагаа мэдэх нь чухал."

Жишээлбэл, хэрэглэгчид "амьжиргааны баталгаат тэтгэмж" гэж нэрлэгддэг тодорхой онцлог шинж чанартай хувьсах болон индексжүүлсэн аннуитетийг худалдан авах боломжтой бөгөөд энэ нь худалдан авагчдад насан туршийн орлогын урсгал эсвэл хөрвөх чадварын аль нэгийг сонгох боломжийг олгодог (өөрөөр хэлбэл, мөнгөнийхөө зарим хэсгийг буцааж өгөх), хэрэв мөнгө шаардлагатай бол эрт эсвэл үгүй. илүү удаан хөрөнгө оруулалтаа хүсч байна. Эдгээр ашиг тусын шинж чанарууд нь ерөнхийдөө өндөр өртөгтэй, мөн хязгаарлалтууд болон хэрэглэгчдэд ойлгоход хэцүү байж болох бусад нарийн хэвлэлтэй байдаг гэж зөвлөхүүд хэлэв.

Үүний эсрэгээр, хэрэглэгчид нэг удаагийн дээд зэрэглэлийн нэн даруй эсвэл хойшлогдсон орлогын төлбөрийг худалдаж авахдаа үндсэн төлбөрөө буцааж авч чадахгүй. Энэ нь орлого нь үр ашигтай байсан ч хэрэглэгчид үүнийг тийм ч амархан худалдаж авдаггүйн нэг шалтгаан юм гэж Гизинг хэлэв.

Нэг удаагийн дээд зэргийн шууд аннуитет 9.1 онд борлуулалт 2022 тэрбум доллар байсан бөгөөд хэрэглэгчид 2.1 тэрбум доллар хойшлогдсон орлого худалдаж авсан гэж Лимра хэлэв. Нөхцөл байдлын хувьд эдгээр тоо нь тогтмол хүүтэй хойшлогдсон жилийн борлуулалтын 12 ба 53 дахь хувь юм.

Тэтгэвэрт гарахаас 10-XNUMX жилийн зайтай, хөрөнгө оруулалтын тогтворгүй байдлыг даван туулж чадахгүй, тогтвортой байдлыг хангахын тулд бага зэрэг өндөр зардал төлөхөд бэлэн байгаа хүмүүст хамгаалалтад төвлөрсөн анюитүүд утга учиртай байж магадгүй гэж Бейкер хэлэв.

Гэсэн хэдий ч богино хугацаатай АНУ-ын Төрийн сангийн бонд гэх мэт найдвартай хөрөнгийн 4% -иас дээш өгөөж авах боломжтой байгаа энэ үед тэдний үнэ цэнийн санал бүх хөрөнгө оруулагчдад утгагүй байж магадгүй юм. 3 сар, 1 жил болон 2 жил, жишээ нь) хэрэв тэд эдгээр бондыг дуусгавар болтол нь барьвал гэж Бейкер хэлэв. Гэсэн хэдий ч эдгээр Төрийн сангийн бондууд нь анюитийн адил орлогын тодорхой урсгалыг баталгаажуулдаггүй.