Тэтгэвэр авагчид, ялангуяа урьдчилан төлөвлөж, зайлсхийхийг хүсдэг хүмүүст анюитүүд ашигтай байж болно хөрөнгийн зах зээлийн эрсдэл. Гэсэн хэдий ч таны төлбөрийн хэмжээг тооцоолоход хэцүү байж болох бөгөөд хүн бүрийн нөхцөл байдал нь тэдний сарын төлбөрт өөр өөр нөлөө үзүүлэх болно. Гэсэн хэдий ч 2 сая долларын аннуитетээс таны төлбөрийг тооцоолох боломжгүй юм. Жишээлбэл, 65 насандаа ийм аннуитет худалдаж аваад тэр даруй төлбөрөө авах нь таны амьдралын туршид сар бүр 10,000 доллар хуваарилах болно.
Таны багцаас ирэх төлбөрийг нэмэгдүүлэхийн тулд a-тай ажиллах талаар бодож үзээрэй Санхүүгийн зөвлөх.
Аннуитет гэж юу вэ?
An ану Энэ нь харилцагч болон санхүүгийн компани хоорондын хэлцэл бөгөөд үйлчлүүлэгч бодлого худалдан авч, дараа нь компаниас сар бүр төлбөр авдаг. Аннуитетийн төлбөр нь дор хаяж нэг жилийн хугацаанд хийгддэг боловч гэрээнээс хамааран та амьдралынхаа үлдсэн хугацаанд төлбөрийг хүлээн авах боломжтой.
Аннуитет нь а зээл, гэхдээ энэ тохиолдолд та санхүүгийн байгууллагад мөнгөө өгнө. Үүний үр дүнд компани нь сар бүрийн төлбөрийг нэг жилээс насан туршид тань хүүгийн хамт хуваарилдаг. Аннуитет хүүгийн түвшин цаг хугацааны явцад өөрчлөгдөж болох ба эдийн засгийн динамик нь таны аннуитетэд нөлөөлж болзошгүй өгөөжийн хэмжээ.
Аннуитет нь үйлчлүүлэгч бодлогыг авсны дараа удалгүй нас барсан ч төлөх нөхцөлтэй байж болно. Жишээлбэл, гэрээнд хэрэв нэг буюу хоёр даатгуулагч 10 жилийн төлбөрөө төлөхөөс өмнө нас барвал аннуитет нь тогтоосон төлбөрийг үргэлжлүүлнэ гэсэн нөхцөлийг агуулж болно. ашиг хүртэгчид 10 жилийн хугацаа хангагдах хүртэл.
Аннуитет хэрхэн ажилладагийг ойлгох
Хэрэглэгчид баталгаатай олгохын тулд ихэвчлэн аннуитет ашигладаг тэтгэвэрт гарах орлого. Аннуитет хэрхэн ажилладагийг жишээгээр авч үзье. 2 сая ам.долларын аннуитеттэй бол таны бодлогод дараах дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан байх магадлалтай.
Та бодлогыг 2 сая доллараар авдаг.
Та 65 наснаас эхлэн төлбөр авч эхэлдэг.
Төлбөр таны амьдралын туршид үлдэнэ.
Энэ жишээнд байгаа аннуити нь стандарт тэтгэврийн насанд хүрэхэд танд төлөхөөр тохируулагдсан. Нэмж дурдахад насан туршийн тэтгэмж нь 10 эсвэл 20 жилийн тэтгэмжээс ялгаатай нь танд насан туршдаа мөнгө төлдөг тул тэтгэвэрт гарахад тохиромжтой.
Аннуитетийн өгөөжийн хувь хэмжээ нь компаниуд болон анюитетийн бүтээгдэхүүнээс хамаарч өөр өөр байдаг. Нэмж дурдахад таны төлбөрийн хугацаа таны сарын төлбөр ямар байхыг тодорхойлдог. Төлбөрийн хэмжээ нь 5 жилийн болон насан туршийн аннуитетийн хооронд ялгаатай байх тул танай компани төлбөрийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг тохируулна. Үүний үр дүнд гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө гэрээний нөхцлийг сайтар судалж үзэх нь чухал юм.
Аннуитетийн стандарт төрлүүд
Аннуитет нь бүх хэлбэр, хэмжээтэй байдаг бөгөөд таны бодлогыг төлж эхлэх үед хэрхэн санхүүжүүлэх, гэрээнээс хэнд ашиг хүртэх зэргээр ялгаатай байдаг. Энд та зах зээл дээр олох хэд хэдэн стандарт төрлийн аннуитетүүд байна:
Тогтмол хугацааны аннуитет: Мөн тодорхой аннуитет гэж нэрлэдэг бөгөөд энэ нь тодорхой хугацаанд өөрчлөгдөөгүй сар бүр төлдөг.
Тогтмол төлбөрийн аннуитет: Аннуитетийн төлбөрийг нэг дор төлөхийн оронд та цаг хугацааны туршид анюитетээ төлдөг.
Нэг удаагийн төлбөр: Та нэг удаагийн бэлэн мөнгө шилжүүлснээр аннуитетээ авдаг.
Ганц бие насны аннуитет: Таны гэрээ таныг нас барах хүртэл тогтмол төлбөрийг хуваарилдаг.
Хувьсах аннуитет: Таны сарын төлбөр хэлбэлзэлтэй байдаг тул та тодорхой хугацаанд эсвэл насан туршдаа авах боломжтой. Таны гэрээнд тусгагдсан зүйлүүд нь индексжүүлсэн төлбөр эсвэл хувьсах хүү гэх мэт төлбөрийн хэмжээг тодорхойлдог.
Хамтарсан/Тэсэн үлдсэн тэтгэлэг: Бодлого нь насан туршдаа төлбөрийг илгээдэг. Таныг нас барахад гэрээнд заасан хүн (ихэвчлэн эхнэр, нөхөр эсвэл амьдралынхаа хамтрагч) насан туршдаа үлдэх төлбөрийг авдаг. Амьд үлдсэн хүмүүст олгох төлбөр нь өмнөх хуваарилалтаас ялгаатай байж болно.
Мэргэшсэн ажилтны тэтгэлэг: Таны ажил олгогч танд төлбөр өгөх аннуитет худалдаж авч магадгүй.
Татвараас хамгаалах байр Анюти: Хэрэв таны ажил олгогч татвараас чөлөөлөгдсөн байгууллага бол таны өмнөөс аннуитет худалдаж авах боломжтой.
2 сая ам.долларын аннуитет хэр их мөнгө төлөх вэ?
A тогтмол орлогын аннуитетийн тооцоолуур, Энд та 2 сая ам.долларын аннуитет төлөхийг хүлээж болох жишээг энд харуулав. Та 55 настай бөгөөд арван жилийн дараа буюу 65 насандаа төлж эхлэх аннуитет хайж байна гэж бодъё. Та 20 жилийн хугацаанд аннуитет төлөхийг хүсч байна. Эдгээр нөхцлөөр сард 20,107 долларын төлбөр төлөх болно. Түүнчлэн, хэрэв та 20 жил өнгөрөхөөс өмнө нас барсан бол таны нэрлэсэн ашиг хүртэгчид хугацаа дуусах хүртэл төлбөр авах боломжтой.
Таны төлбөрт олон хүчин зүйл нөлөөлнө гэдгийг санаарай. Жишээлбэл, аннуитетийн өгөөжийн дундаж хэмжээ 3% -иас 4% байдаг бол таны бодлого тодорхой хувь хэмжээтэй байх болно. Нэмж дурдахад таны амьдарч буй муж, аннуитет худалдаж авсан нас нь төлбөрийн хэмжээнд нөлөөлдөг. Тиймээс жишээ, тооцоолол нь хамгийн сайндаа ойролцоо утгатай байдаг. Таны нөхцөл байдал болон анюитетийн компаниудын саналууд танд аннуитетийн төлбөрийн хамгийн үнэн зөв мэдээллийг өгөх болно.
Насан туршийн аннуитетийн өгөөжийн түвшинг тооцоолох
Насан туршийн тэтгэмж эргэн төлөгдөх хугацаа нь тогтоогдоогүй, хэдэн арван жил үргэлжилдэг тул ихэвчлэн бага төлбөр өгдөг. Нэмж дурдахад, та зөвхөн хүүгийн төлбөрийг танд илгээж, үндсэн төлбөрөө хэвээр үлдээж, төлбөрөө цаашид бууруулах боломжтой.
Та болон таны хань 65 настай бөгөөд нэн даруй төлж эхлэхийн тулд хамтын амьдралын тэтгэмж хайж байна гэж бодъё. Та 2 сая долларын нэг удаагийн хөрөнгө оруулалт хийх бөгөөд хэрэв та хоёулаа бодлогыг авснаас хойш 10 эсвэл 20 жилийн дотор нас барвал таны ашиг хүртэгчид ямар ч төрлийн нас баралтын тэтгэмж авахгүй. Энэ бодлого нь сард 10,383 доллар төлнө.
Худалдан авах хугацаа нь анюитийн хувьд чухал бөгөөд урьдчилан төлөвлөх нь ихээхэн ашиг тусыг авчрах болно. Жишээлбэл, хэрэв та дээрх бодлогыг 45 насандаа худалдаж аваад, 65 насандаа төлбөрөө хүлээн авбал таны сарын орлого 21,088 доллар болж өсөх болно.
Аннуитетийн сул тал
Бусад санхүүгийн хэрэгслүүдийн нэгэн адил аннуитетүүд нь ашиг тусын зэрэгцээ өөрийн гэсэн алдаатай байдаг. Аннуитет нь хөрвөх чадваргүй тээврийн хэрэгсэл бөгөөд энэ нь таны бэлэн мөнгийг ашиглах боломжгүй болгодог гэсэн үг юм. Хэдийгээр тэд баталгаатай өгөөж өгдөг (таны хамтран ажиллаж байгаа компани бизнесээ үргэлжлүүлж байгаа тохиолдолд) мөнгө танд цаг хугацааны явцад ирдэг. 2 сая доллар бол асар их хөрөнгө бөгөөд та энэ мөнгийг сар бүр төлөхөд хэдэн арван жил зарцуулдаг.
Нэмж дурдахад бусад хөрөнгө нь илүү өндөр өгөөж өгдөг. Жишээлбэл, таны анюти нь дараагийн 4 жилийн хугацаанд 20% өгөөж өгөх боломжтой бөгөөд энэ нь салбарын хувьд маш сайн зүйл юм. Гэсэн хэдий ч, S&P 500 Сүүлийн хорин жилийн хугацаанд 9.67%-ийн өгөөж өгсөн. Хэрэв хөрөнгийн зах зээл ойрын хорин жилийн хугацаанд ижил төстэй гүйцэтгэлтэй байвал та аннуитийн оронд хувьцааны индекст хөрөнгө оруулалт хийснээр өгөөжийг хоёр дахин нэмэгдүүлэх боломжтой. Мэдээжийн хэрэг, хувьцаанууд илүү эрсдэлтэй байдаг тул таны санхүүгийн нөхцөл байдал, тэргүүлэх чиглэлүүд аль нь болохыг тодорхойлох болно хөрөнгө оруулалт хамгийн утга учиртай болгодог.
Доод шугам
Анюитет нь таны эргүүлэх найдвартай арга юм үүр өндөг Тэтгэвэрт гарахад тань туслах найдвартай сар бүр төлбөрт оруулаарай. Та анюитетийг эрт худалдаж авах тусам таны сарын төлбөр өндөр байх болно. 2 сая доллар нь таны гэрээ болон хэдэн насны бодлогыг худалдаж авахаас хамааран сар бүр ойролцоогоор 10,000-аас 20,000 доллар төлөх боломжтой. Гэсэн хэдий ч эдгээр нь бөмбөгний талбайн тоо бөгөөд таны хувийн төлбөрийг төлөх боломжтой өргөнөөр ялгаатай.
Аннуитет худалдаж авах зөвлөмжүүд
Анюитет хайж байгаа хэн нэгэнд тогтвортой байдлын үүднээс авчрах нь зүйтэй гэж үзэж магадгүй юм. Гэсэн хэдий ч таны тэтгэвэрт гарах хандлага нь бусад хөрөнгө оруулалтыг илүү сайн санаа болгож магадгүй юм. Хэрэв та итгэлгүй байгаа бол тохирох хөрөнгө оруулалтад хүрэхийн тулд ажиллаж чадах санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцах нь тус болж магадгүй юм. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Таны хувийн нөхцөл байдалд тулгуурлан анюитийн өгөөжийн хувь хэмжээг тооцохыг хүсч байна уу? Та ашиглаж болно энэ гарын авлага аннуитет танд утга учиртай эсэхийг мэдэхийн тулд.
Та ямар хөрөнгө оруулалтыг илүүд үзэж байгаагаас үл хамааран урьдчилан төлөвлөх нь маш чухал юм. SmartAsset үнэгүй тэтгэврийн тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахдаа хэр сайн бэлтгэж байгаа талаар тооцоолж болно.
©iStock.com/Inside Creative House, ©iStock.com/FlamingoImages, ©iStock.com/mphillips007
Нийтлэл 2 сая ам.долларын аннуитет хэр их мөнгө төлөх вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/2-million-annuity-pays-much-130014993.html