Аннуитет нь санхүүгийн эрлийз бүтээгдэхүүний нэг хэлбэр юм. Хэсэг хөрөнгө оруулалт, хэсэгчилсэн гэрээ, тэдгээрийг голчлон даатгалын компаниуд тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлуулах арга болгон зардаг. Сүүлийн жилүүдэд тэд зах зээлээс доогуур орлоготой гэсэн шүүмжлэлд өртөж байсан ч олон тэтгэвэр авагчид эдгээр бүтээгдэхүүн санал болгодог гэдэгт итгэлтэй байдаг тул тэдэнд дуртай байдаг. Хэрэв та тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулж байгаа бол их хэмжээний аннуитет худалдаж авах нь дараагийн жилүүдэд маш найдвартай орлогын урсгалыг хангах сайн арга байж болох юм. Энд та юу мэдэх хэрэгтэй вэ.
A Санхүүгийн зөвлөх Анюити нь таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд тохирох эсэхийг мэдэхэд тань туслах болно.
Аннуитет гэж юу вэ?
An ану нь санхүүгийн байгууллага, ихэвчлэн даатгалын компанитай хийх гэрээний нэг хэлбэр юм. Эцсийн эцэст та сингл хийхээ амлаж байна нэг удаагийн төлбөр урьдчилгаа эсвэл тодорхой хугацааны дараа төлбөр хийх. Эцсийн эцэст тэд ирээдүйд тодорхой өдөр танд тогтмол цуврал төлбөр хийхээ амлаж байна.
Аннуитийн үндсэн хоёр төрөл байдаг. Тогтмол хугацааны аннуитет, өөрөөр хэлбэл "нөхцөл" эсвэл "тодорхой хугацааны" аннуитет нь тодорхой хугацааны туршид баталгаатай төлбөр авдаг. Жишээлбэл, та 500 жилийн турш сар бүр 10 доллар төлнө гэж амласан аннуитет худалдаж авч болно. Төлбөр хэзээ эхэлж, хэзээ дуусахыг гэрээнд заана.аннуитизаци хийх хугацаа” эсвэл “Аннуитизаци хийх үе шат.”
Насан туршийн аннуитет нь илүү түгээмэл байдаг, ялангуяа тэтгэвэр авагчид. Насан туршийн аннуитийн тусламжтайгаар та тэтгэвэрт гарах эсвэл тодорхой насанд хүрсэн үед эхлэх баталгаатай төлбөрийг хүлээн авдаг. Эдгээр төлбөрүүд таны амьдралын туршид үргэлжилнэ. "Аннуитизаци хийх үе шат" нь таны тэтгэвэрт гарах хугацааг бүхэлд нь хамарна. Тогтмол хугацааны тэтгэмжийн нэгэн адил насан туршийн аннуитетүүд ихэвчлэн сар бүр төлбөр төлдөг. Жишээлбэл, та 500 нас хүрсэн хойноо насан туршдаа сар бүр 70 доллар төлнө гэж амласан аннуитет худалдаж авч болно.
Тогтмол хугацааны болон насан туршийн аннуитийн аль алинд нь таны цуглуулсан дүн таны урьдчилж зарцуулсан мөнгөнөөс хамаарч нэмэгддэг. Анюитетэд хэдий чинээ их мөнгө зарцуулж, хэдий чинээ эрт зарцуулна, төдий чинээ таны аннуити цаг хугацааны явцад төлөх болно. Жишээлбэл, хэрэв та анюитийн үе шат эхлэхээс 20 жилийн өмнө аннуитет худалдаж авбал 10 жилийн өмнө ижил бүтээгдэхүүнийг худалдаж авснаасаа илүү сар бүр төлөх болно. Учир нь танд анюитет зардаг компани үүнийг зээл гэж үздэг. Тэд таны мөнгийг аваад өөрийн хөрөнгө оруулалтад зарцуулж, дараа нь таны мөнгийг хүүтэй нь буцааж төлнө.
Бүх тохиолдолд анюитет нь таны оруулсан бүх дүнг нэмж, нэмэлт хувийг буцаан авахаар бүтэцлэгдсэн байдаг. Насан туршийн тэтгэмжийн хувьд, хэрэв та гэрээнд зарцуулсан хэмжээний төлбөрийг цуглуулахаас өмнө нас барвал компани өв залгамжлагчиддаа нөхөн төлбөр олгоно. Энэ нь олон тэтгэвэр авагчдын хувьд анюитийг сонирхолтой болгодог. Анюитетийн хувьд тэтгэврийн хуримтлалыг бүрэн дуусгах аюул байхгүй, учир нь банк эсвэл даатгалын компани үйл ажиллагаагаа зогсоохгүй бол та насан туршдаа баталгаатай орлоготой байх болно.
Аннуитет юу төлдөг вэ?
Аннуитетийн төлбөрийн тодорхой дундажийг хэлэх нь маш хэцүү байдаг. Учир нь аннуитийн төлбөрийн хэмжээ нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаардаг бөгөөд хамгийн чухал нь:
Бүтэн нийлбэр болон бүтэцлэгдсэн төлбөр. Хэрэв та үүнийг нэг бөөнд нь худалдаж авбал таны анюити ерөнхийдөө илүү төлөх болно, хэрэв та ижил хэмжээний мөнгө цаг хугацааны явцад төлсөн бол.
Худалдан авах Огноо. Та анюитетээ хэдий чинээ эрт худалдаж авах тусам таны өгөөж өндөр байдаг.
Төлбөрийн хэмжээ. Аннуитет нь танд илүү их мөнгө зарцуулах үед өндөр өгөөжтэй байх хандлагатай байдаг.
Амьдралын хугацаа ба тогтмол хугацаа. Тогтмол хугацааны аннуитет нь насан туршийн тэтгэмжтэй харьцуулахад өөр өөр өгөөжтэй байх хандлагатай байдаг, учир нь эдгээр нь баталгаатай бүтээгдэхүүн байдаг бол насан туршийн тэтгэмж нь таны тэтгэвэр хэр удаан үргэлжлэхээс шалтгаалж таамагладаг.
Анюитетийн үргэлжлэх хугацаа. Хэрэв та тогтмол хугацааны аннуитет худалдаж авбал таны гэрээний хугацаа урт байх тусам илүү сайн хүү авах болно. Та сард бага мөнгө авах боловч гэрээний хугацаанд илүү их мөнгө авах болно.
Компани оролцож байна. Эцэст нь өөр өөр компаниуд танд өөр өөр бүтээгдэхүүн санал болгох болно. Таны авах боломжтой тодорхой өгөөж нь таны аннуитетийг хэнээс худалдаж авах, тэд юу санал болгоход бэлэн байгаагаас шалтгаална, учир нь хүн бүр дагаж мөрдөх хувь хэмжээ байдаггүй.
Аннуитет нь тогтмол хувьсах, хувьсах, индексжүүлсэн өгөөжийн хувьд гурван өөр бүтэцтэй байж болох тул эдгээр ангилалд ч илүү дэлгэрэнгүй мэдээлэл байдаг.
A тогтмол хүүтэй аннуитет өгөөжийн хувь хэмжээг урьдчилан тогтоосон нэг юм. Тус компани тодорхой хугацааны туршид тодорхой төлбөрийг амлаж байна. Хувьсах хүүтэй аннуитет гэдэг нь өгөөж нь хөрөнгө оруулалт, зах зээлийн ханш зэрэг гадны хүчин зүйлд тулгуурладаг. Компани нь аннуитетийн өгөөж нь юунд үндэслэхийг тодорхойлж, дараа нь эдгээр гадны хүчин зүйлсээс хамаарч төлбөрийг хийдэг. Эцэст нь, а индексжүүлсэн аннуитет Энэ нь аннуитетийн өгөөжийг S&P 500 гэх мэт гуравдагч этгээдийн зарим индекстэй холбодог нэг юм. Компани таны өгөөжийг ямар индекс дээр тулгуурлахыг тодорхойлж, дараа нь зохих төлбөрийг хийдэг.
Үүний үр дүнд аннуитетийн төлбөрийн тодорхой, дундаж хэмжээг тооцоолоход маш хэцүү байдаг.
Гэсэн хэдий ч зарим тоо баримтууд байдаг. Тогтмол төлбөрийн хувьтай тодорхой хэмжээний аннуитийг үнэлэхэд хамгийн хялбар байдаг, учир нь эдгээр нь тодорхой тоотой байдаг. Эдгээр бүтээгдэхүүнүүд нь одоогоор 1% -иас 5.5% хооронд өгөөжийн хувь хэмжээг санал болгодог бөгөөд дунджаар 3.2% орчим байдаг нь судалгаагаар тогтоогджээ. Гэхдээ гэрээ хэр удаан үргэлжлэхээс эхлээд худалдаж авах хүртэлх хүчин зүйлээс шалтгаалж өөрчлөгддөг тул та эдгээр тоонуудыг бага зэрэг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
1.5 сая ам.долларын аннуитет хэр их мөнгө төлөх вэ?
Тэгэхээр энэ бүхний хажуугаар 1.5 сая ам.долларын аннуитетээс хэр их мөнгө хүлээх ёстой вэ?
Тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулж байгаа ихэнх хүмүүсийн хувьд энэ бол чухал асуулт юм. Тэд тэтгэвэрт гарсны дараа энэ бүтээгдэхүүн нь тэдэнд хэр их мөнгө төлөхийг мэдэхийг хүсч байгаа тул санхүүгийн төлөвлөлтдөө үүнийг нэмж оруулах боломжтой. Сайн мэдээ гэвэл та энэ тоог үнэхээр мэдэж чадна. Энэ нь таны худалдан авахаар төлөвлөж буй бүтээгдэхүүний нарийн ширийн зүйлээс шалтгаална, гэхдээ та тодорхой аннуитетэд хөрөнгө оруулалт хийхдээ тухайн нөхцөл байдлын хувьд яг сар бүр авах ханшийг харах болно.
Жишээлбэл, та Schwab-аас 1.5 сая доллараар аннуитет худалдаж авлаа гэж хэлье.
Төлбөр: Урьдчилгаа нэг удаагийн төлбөр
Худалдан авсан огноо: Аннуитизаци хийхээс 30 жилийн өмнө
Бүтэц: Насан туршийн аннуитет
Буцах: Тогтмол өгөөж
Тиймээс та цуглуулахаар төлөвлөхөөсөө 30 жилийн өмнө аннуитет худалдаж авдаг. Та бүх үнийг урьдчилж төлж, тэтгэвэрт гарахдаа насан туршдаа сар бүр тогтмол төлбөр хийх тэтгэврийн бүтээгдэхүүн худалдаж авдаг. Эдгээр хүчин зүйлс дээр үндэслэн зарим аннуитетийн гэрээ Энэ гэрээгээр цуглуулж эхэлмэгц насан туршдаа сар бүр 29,624 доллар төлөх болно.
Эсвэл та хүчин зүйлсийг бага зэрэг өөрчилсөн гэж хэлээрэй:
Төлбөр: Урьдчилгаа нэг удаагийн төлбөр
Худалдан авсан огноо: Аннуитизаци хийхээс 30 жилийн өмнө
Бүтэц: 20 жилийн тодорхой хугацаа
Буцах: Тогтмол өгөөж
Энэ тохиолдолд та дахин аннуитетийг 30 жилийн өмнө худалдаж авсан бөгөөд худалдан авалтын үнийг бүхэлд нь урьдчилж төлсөн байна. Гэхдээ энэ удаад та насан туршийн аннуитетийн төлбөрийг авахгүй. Та 20 жилийн хугацаанд сар бүр төлбөрөө цуглуулж, гэрээний хугацаа дуусах болно. Энэ тохиолдолд та гэрээний хугацаанд сард 35,373 доллар авч, эцэст нь нийт 8.5 сая доллар авах боломжтой. The ану насан туршийн бүтээгдэхүүний нээлттэй шинж чанараас илүү хугацаатай гэрээтэй холбоотой тодорхой учраас илүү төлөх болно.
Эдгээр тоо нь зөвхөн 1.5 сая долларын хөрөнгө оруулалтаас гадна удаан хугацааны туршид өгөөмөр байдаг. 30 жилийн хугацаанд Schwab таны анхны хөрөнгө оруулалтаас маш их мөнгө олох боломжтой бөгөөд ингэснээр тэд их хэмжээний мөнгөө буцааж төлөх боломжтой болно.
Доод зураас
Аннуитет нь таны урьдчилж худалдаж авдаг даатгалын бүтээгдэхүүн бөгөөд дараа нь танд тодорхой хэмжээний төлбөр төлдөг. Эдгээр нь санал болгож буй баталгаатай тэтгэврийн бүтээгдэхүүнүүд боловч аннуитет хэр их мөнгө төлөх нь таны худалдаж авсан бүтээгдэхүүнээс бүрэн хамаарна.
Тэтгэвэр авагчдад зориулсан зөвлөгөө
A Санхүүгийн зөвлөх тэтгэврийн хуримтлалын зорилгодоо санхүүгийн төлөвлөгөө гаргахад тань тусална. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Аннуитетүүд нь давуу талтай бөгөөд хамгийн чухал нь тэтгэвэр авагчдад санал болгож чадах баталгаа юм. Гэхдээ шүүмжлэгчид энэ нь энгийн индексийн санд хөрөнгө оруулалт хийсэнтэй ижил хэмжээний цаг зарцуулсантай харьцуулахад илүү их зардал гаргах боломжтой гэж үзэж байна. талаар эндээс мэдэж аваарай давуу болон сул талууд.
Зургийн кредит: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
Нийтлэл 1.5 сая ам.долларын аннуитет хэр их мөнгө төлөх вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html