Ажил олгогчдын 88% нь Roth 401(k)-ийг санал болгодог. Хэрхэн давуу талыг ашиглах вэ

401(к) хөрөнгө оруулагчдад Рот хадгаламжийн сонголтыг санал болгож буй ажил олгогчдын эгнээ өссөөр байгаа нь илүү олон ажилчдад санхүүгийн өвөрмөц давуу талыг ашиглах боломжийг олгож байна.

Америкийн Төлөвлөгөөний Ивээн тэтгэгчийн Зөвлөлийн мэдээлснээр 88(k) төлөвлөгөөний 401 орчим хувь нь ажилчдад 2021 онд 86%, 2020 онд 49% байсан бол 2011 онд Рот дансанд мөнгө хуримтлуулах боломжийг олгосон. Худалдааны групп нь янз бүрийн хэмжээтэй 550 гаруй ажил олгогчдын судалгааг явуулсан.

Рот бол а татварын дараах дансны төрөл. Ажилчид 401(k) шимтгэлийн татварыг урьдчилж төлдөг боловч хөрөнгө оруулалтын өсөлт, тэтгэвэрт гарсан данснаас гарах татвараас чөлөөлөгддөг. Энэ нь ажилчид урьдчилж татварын хөнгөлөлт авдаг ч дараа нь төлдөг уламжлалт татварын өмнөх хадгаламжаас ялгаатай юм.

Рот ажилчдын хүлээн авах бас өссөн. PSCA-ийн мэдээлснээр 28(k) төлөвлөгөөнд хамрагдсан ажилчдын бараг 401% нь 2021 онд Рот хандивласан нь 18 онд 2016% байсан. Харьцуулбал, оролцогчдын 80% нь уламжлалт, татварын өмнөх шимтгэл төлсөн байна. (Ажилчид аль нэгийг нь эсвэл хоёуланг нь ашиглах боломжтой.)

Ротын өсөлтийн талаар тус группын судалгааны захирал Хэтти Гринан "Энэ нь тогтвортой өсч байна" гэж өмнө нь хэлж байсан.

Рот дансны ашиг тусын талаарх мэдлэг ажил олгогчид болон ажилчдын дунд цаг хугацаа өнгөрөх тусам нэмэгдэж, бизнес эрхлэгчдэд энэ сонголтыг нэмэхийг шахаж магадгүй гэж Гринан хэлэв.

Ажил олгогчдын Ротын татварын хөнгөлөлтийн талаархи боловсролын хүчин чармайлт нь ялангуяа жижиг компаниудад тусалсан байх магадлалтай бөгөөд Ротын дансанд хадгаламжийн 401(k) оролцогчийн эзлэх хувь 51 онд 2021% байсан бол 42 онд 2020% болж өссөн гэж тэр хэллээ.

Өнгөрсөн жил Ардчилсан намын хууль тогтоогчдын хувьд Ротын хадгаламжийн талаарх олон нийтийн мэдлэг улам бүр өссөн байж магадгүй юм жинлэсэн дүрэм баячуудын татварыг хамгаалах байр болгон ийм данс ашиглахыг хазаарлах. ProPublica дугаар PayPal-ийн үүсгэн байгуулагч Питер Тиел зэрэг тэрбумтнууд Ротын дансыг хэрхэн ашиглаж байсныг дурджээ асар их баялаг хуримтлуулах.

Эцсийн эцэст, чинээлэг хүмүүст зориулсан Рот хязгаарлалтууд нь эхэндээ тэдний нэг хэсэг юм Эргээд илүү сайн үйлдлийг бий болгох, олон триллион долларын нийгмийн болон татварын шинэчлэлийн багц нь Ардчилсан намын эцсийн хууль болж чадаагүй. Инфляцийг бууруулах тухай хууль, Ерөнхийлөгч Байден наймдугаар сард энэ хуульд гарын үсэг зурсан.

Конгресс Ротын дүрэмд өөрчлөлт оруулж, нэг хэсэг болгож байна Secure 2.0 гэж нэрлэгддэг тэтгэврийн хууль тогтоомж. Нэг арга хэмжээ нь Рот шиг нөхөх хандив (50 ба түүнээс дээш насны хүмүүст) оруулах шаардлагатай болно. Өөр нэг заалт нь оролцогчдыг зөвшөөрөх болно Ротын сонголтыг сонгоно уу ажил олгогчийн тохирсон шимтгэлийн хувьд.

Хувийн Санхүүгээс:
Өөр мужид тэтгэвэрт гарах шийдвэр гаргахаасаа өмнө юу бодох хэрэгтэй вэ
Энэхүү 529 хуримтлалын төлөвлөгөөний домог нь коллежийг гэр бүлүүдэд илүү үнэтэй болгож байна
Таны ажлын байрны тахир дутуугийн даатгал хангалттай эсэхийг яаж мэдэх вэ

Хэдийгээр Roth 401(k)-д ихээхэн анхаарал хандуулж байгаа ч Ротын хувь нэмэр оруулсан 401(k) хөрөнгө оруулагчдын нийт эзлэх хувь харьцангуй бага хэвээр байгаа олон шалтгаан бий.

Ажилчдыг 401(k) төлөвлөгөөнд автоматаар бүртгэх нь түгээмэл болсон — 59 онд төлөвлөгөөний 2021% нь "автоматаар бүртгүүлэх" гэж нэрлэгдэх аргыг ашигласан. Ихэнхдээ компаниуд Ротын хадгаламжийг анхдагч хуримтлалын сонголт болгон тохируулдаггүй, өөрөөр хэлбэл автоматаар бүртгүүлсэн ажилчид үүнийг хийх шаардлагатай болно. хуваарилалтыг идэвхтэйгээр солих.

Цаашилбал, 401 (k) хэмнэлттэй тэнцэх ажил олгогчид татварын өмнөх хадгаламжийн хувингаар хийдэг. Өндөр орлоготой хүмүүс Ротын хувийн тэтгэврийн данстай адил Roth 401(k)-д хувь нэмэр оруулах орлогын хязгаарлалт байдаг гэж андуурч магадгүй юм.

Roth 401(k)-ийн хувь нэмэр нь хөрөнгө оруулагчдад ашигтай байдаг одоо тэтгэвэрт гарах үеийнхээс бага татвартай, санхүүгийн зөвлөхүүдийн үзэж байгаагаар.

Учир нь тэд одоо бага татвар төлж, илүү том үүр өндөг хуримтлуулах болно.

Тэтгэвэрт гарахдаа таны татварын хувь хэмжээ, санхүүгийн байдал ямар байхыг мэдэх боломжгүй бөгөөд энэ нь ирээдүйд хэдэн арван жил байж магадгүй юм. "Чи үнэхээр татварын бооцоо тавьж байна" Тед Женкин, сертификаттай санхүүгийн төлөвлөгч, oXYGen Financial компанийн гүйцэтгэх захирал саяхан CNBC-д ярьжээ.

Гэсэн хэдий ч Ротын удирдан чиглүүлэх зарим зарчмууд байдаг.

Жишээлбэл, Рот данс нь залуу хүмүүст, ялангуяа хамгийн өндөр орлоготой жилүүдээ хүлээж байгаа залуу хүмүүст, ялангуяа ажилдаа дөнгөж орж байгаа хүмүүст утга учиртай байх болно. Эдгээр хувь нэмэр болон хөрөнгө оруулалтын аливаа өсөлт нь дараа нь хэдэн арван жилийн турш татваргүй болно. (Нэг чухал тэмдэглэл: Хөрөнгө оруулалтын өсөлт нь зөвхөн 59½ наснаас хойш мөнгө татахад татвараас чөлөөлөгддөг бөгөөд та дор хаяж таван жил Рот данстай байсан бол.)

Зарим нь тэтгэвэрт гарахдаа зарцуулалт болон татварын хэмжээ нь буурна гэж үздэг тул Ротын хадгаламжаас татгалзаж магадгүй юм. Гэхдээ санхүүгийн зөвлөхүүдийн үзэж байгаагаар энэ нь үргэлж тохиолддоггүй.

Татварын хэмнэлтээс гадна Рот дансанд ашиг тустай.

Жишээлбэл, Roth 401(k) мөнгөө Roth IRA руу шилжүүлсэн хадгаламж эзэмшигчид шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг авах шаардлагагүй. Татварын өмнөх уламжлалт дансны хувьд мөн адил биш; Тэтгэвэр авагчид мөнгө шаардлагагүй байсан ч 72 наснаас эхлэн татварын өмнөх данснаасаа мөнгө татах ёстой. (Roth 401(k)-тэй хэмнэгчид мөн RMD авах ёстой.)

Ротын хадгаламж нь татвар ногдох орлогод суурилсан Medicare Part B-ийн жилийн шимтгэлийг бууруулахад тусалдаг. Учир нь Рот татан авалтыг татваргүй орлого гэж үздэг. Ротын данснаас стратегийн хувьд мөнгө татах Энэ нь таны орлого Medicare-ийн тодорхой босгыг давахаас сэргийлж чадна.

Зарим зөвлөхүүд 401(k) хэмнэлтийг татварын өмнөх болон Рот аль алинд нь наснаас үл хамааран хедж, төрөлжүүлэх стратеги болгон хуваарилахыг зөвлөж байна.