Хэдийгээр тэтгэвэр авагчид зөвхөн тодорхой хэсгийг л авах шаардлагатай байдаг тэтгэврийн хадгаламж жил бүр хуваарилалт хэлбэрээр гарч, JPMorgan Chase-ийн судалгаа илүү ихийг гаргах сайн шалтгаан байгааг харуулж байна. Зөвхөн дээр суурилсан буцаан татах арга шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs) нь тэтгэвэр авагчдын жилийн орлогын хэрэгцээг хангаж чадахгүйгээс гадна амьдралынхаа төгсгөлд мөнгөө ширээн дээр үлдээж болно гэж санхүүгийн үйлчилгээний компани тогтоожээ.
Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэврийн орлогоо зөв тооцоолоход тань тусална. Өнөөдөр зөвлөхийг олоорой.
Дотоод мэдээлэл болон Ажилчдын тэтгэмжийн судалгааны хүрээлэнгийн мэдээллийн санг ашиглан JPMorgan Chase 31,000-2013 оны хооронд тэтгэвэрт гарах дөхөж, тэтгэвэрт гарах гэж байгаа 2018 хүнийг судалж үзжээ. 84-80 оны хооронд тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн дийлэнх олонхи нь (XNUMX%) нь зөвхөн доод хэмжээгээ хассан байна. Үүний зэрэгцээ, тэтгэвэр авагчдын XNUMX% нь RMD насанд хүрээгүй хэвээр байгаа нь данснаасаа мөнгө авч амжаагүй байгаа нь хожим тэтгэвэрт гарахдаа хөрөнгө хадгалах хүсэлтэй байгааг харуулж байна.
Тэтгэвэр авагчдын мөнгө татахтай холбоотой болгоомжтой байх нь буруу байж магадгүй юм.
JPMorgan Chase-ийн Кэтрин Рой, Келли Хан нар "RMD арга нь тодорхой дутагдалтай талуудтай" гэж бичжээ. “Тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн зарлагыг өнөөдрийн доллараар бууруулж байгаа орлогоо бүрдүүлдэггүй, бидний харж байгаагаар нас ахих тусам ийм зан үйл ажиглагдаж байна. Үнэн хэрэгтээ, RMD арга нь тэтгэвэрт гарахдаа илүү их орлого олох хандлагатай байдаг бөгөөд 100 нас хүрэхэд дансны үлдэгдэл үлдэгдэл үлдээдэг."
RMD гэж юу вэ?
RMD нь ихэнх тэтгэвэр авагчид тодорхой насандаа татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данснаасаа гарахыг засгийн газраас шаарддаг хамгийн бага хэмжээ юм. 2020 онд RMD насыг 70.5-аас 72 болгон нэмэгдүүлсэн. JPMorgan Chase судалгаагаар энэ өөрчлөлтөөс өмнөх өгөгдлийг судалжээ.
Ихэнх ажил олгогчийн ивээн тэтгэдэг тэтгэврийн төлөвлөгөө болон хувийн тэтгэврийн данс (IRAs) нь эзэмшигчид болох RMD-д хамаарна Рот IRAs жилийн хамгийн бага хуваарилалтаас чөлөөлөгдөнө.
Дараах тэтгэврийн дансууд бүгд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалттай ирдэг.
An RMD тооцоолсон тухайн хүний дансны үлдэгдлийг (өмнөх оны 31-р сарын XNUMX-ний байдлаар) одоогийн дундаж наслалтын хүчин зүйлд хуваах замаар, тоо. IRS тогтоосон. Жишээлбэл, 75 настай хүний дундаж наслалтын коэффициент 22.9 байна. Хэрэв 75 настай тэтгэвэр авагчийн тэтгэврийн дансанд 250,000 доллар байгаа бол тэр жилдээ данснаасаа дор хаяж 10,917 доллар гаргах шаардлагатай болно.
RMD хандлага ба хэрэглээний бууралтын стратеги
RMD аргыг ашигласнаар тэтгэвэр авагч жил бүр шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг дагаж мөрддөг. Энэ стратеги нь статик техниктэй харьцуулахад хэд хэдэн мэдэгдэхүйц давуу талтай 4% дүрэм. Нэгд, актуар статистикийг ашиглан RMD хандлагын хүчин зүйл нь тухайн хүний одоогийн наснаас хамааран хүлээлтийг тодорхойлдог; 4% -ийн арга нь тийм биш юм. Түүнчлэн, зөвхөн жил бүр хамгийн багадаа татан авснаар данс эзэмшигч болно түүний татварын тооцоог багасгах жилийн турш татварын хойшлуулсан өсөлтийг дээд зэргээр хадгалах.
Гэсэн хэдий ч, JPMorgan Chase-ийн Рой, Хан нар тэтгэвэр авагчдын бодит зарцуулалтын зан үйлтэй уялдсан илүү уян хатан стратеги нь орлогын хэрэгцээг хангах, дансны үлдэгдэл үлдэгдэлтэй нас барах боломжийг бууруулахад илүү үр дүнтэй болохыг тэмдэглэжээ.
Хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа сүүлийн жилүүдийнхээс илүү эрт зарцуулдаг гэж бодвол гарах стратеги нь шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтаас илүүг авах гэсэн үг ч гэсэн энэ буурч буй хэрэглээтэй тохирч байх ёстой гэж Рой, Хан нар бичжээ.
"Хэрэглээний тал дээр бид баялгаа татах хамгийн үр дүнтэй арга бол бодит зарцуулалтын зан үйлийг дэмжих явдал гэж бид үзэж байна, учир нь зардал нь нас ахих тусам өнөөгийн доллар буурах хандлагатай байдаг" гэж тэд бичжээ. "RMD аргаас ялгаатай нь бодит зарцуулалтыг тусгах нь тэтгэвэр авагчдад тэтгэвэрт гарахдаа өндөр зардлыг дэмжиж, хадгаламжаа илүү үр дүнтэй болгох боломжийг олгодог."
RMD-ийн хандлагыг буурч буй хэрэглээний стратегитай харьцуулахдаа JPMorgan Chase тэтгэвэрт гарахдаа 72 долларын хадгаламжтай 100,000 настай хүн 87 нас хүртлээ буурч байгаа хэрэглээний стратегийн арга барилыг ашиглан жил бүр илүү их мөнгө зарцуулж, RMD стратеги нь илүү өндөр зардлыг дэмжих боломжтой болохыг олж мэдсэн.
Үүний зэрэгцээ, тэтгэврийн хүн 20,000 нас хүрэхэд нь түүний дансанд 100 гаруй доллар байх болно, хэрэв тэр хуваарилалтаа хамгийн бага хэмжээгээр хязгаарлавал. Хэрэглээ буурч байгаа аргыг хэрэглэж байгаа 72 настай хүн 100 нас хүрэхэд ердөө хоёр мянга л үлдэнэ.
RMD арга нь тэтгэвэр авагчдын хайртай хүмүүстээ мөнгө үлдээх магадлалыг нэмэгдүүлж болох ч өөрийн хэрэгцээг хангахад илүү санаа тавьдаг тэтгэвэр авагч нь хожим амьдралынхаа бууралттай холбоотой сонголтоос ашиг тус хүртэх магадлалтай.
Доод зураас
RMD насанд хүрсэн тэтгэвэр авагчдын 84 хувь нь тэтгэврийн данснаас мөнгө авахдаа шаардагдах хамгийн бага хэмжээгээр хязгаарлаж байсныг JPMorgan Chase судалгаагаар тогтоожээ. Энэ арга нь тэтгэвэр авагчийг шаардлагатай хэмжээнээс илүү жилийн орлоготой үлдээж болно. Тэтгэвэр авагчийн зарцуулалтын хэрэгцээтэй илүү нягт уялдуулан мөнгө татах арга нь тэтгэвэрт гарах орлогоо нэмэгдүүлж, тэтгэврийн сангууд тэтгэвэр авагчаас давж гарах магадлалыг бууруулна.
Тэтгэврийн хуримтлалыг хадгалах зөвлөмжүүд
Танд тэтгэвэрт гарах санхүүгийн төлөвлөгөө бий юу? Төлөвлөж эхлэхэд хэзээ ч оройтдоггүй ба a Санхүүгийн зөвлөх танд үүнийг хийхэд тусалж чадна. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарахад хэдэн жил эсвэл хэдэн арван жил дутуу байгаа бол тэтгэвэрт гарах замдаа хаана зогсож байгаагаа мэдэх нь чухал хэвээр байна. SmartAsset үнэгүй 401(к) тооны машин Цаг хугацаа өнгөрөхөд таны хуримтлал хэр их өсөх, тэтгэвэрт гарах цаг ирэхэд хэр их мөнгөтэй болохыг тодорхойлоход тань тусална.
Фото кредит: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew
Нийтлэл Тэтгэвэр авагчдын 84% нь энэ RMD алдаа гаргаж байна Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/84-retirees-rmd-mistake-130022029.html