Хувь хүний тэтгэврийн дансууд (IRAs), 401(k)s болон бусад ажлын байрны төлөвлөгөөнүүд нь татварын зарим хөнгөлөлт эдлэхийн зэрэгцээ ирээдүйд баялгийг бий болгоход тусална. Зөвхөн нэг чухал зүйлийг төлөвлөх хэрэгтэй: шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMD). IRS танаас 72 наснаас эхлэн тодорхой тэтгэврийн данснаас мөнгө авч эхлэхийг шаарддаг. Зарим ухаалаг RMD стратегийг хэрэгжүүлэх нь хуваарилалтыг бууруулж, татварын төлбөрөө бууруулахад тусална.
A Санхүүгийн зөвлөх Тэтгэвэрт гарахдаа татвараа бууруулах санхүүгийн төлөвлөгөө гаргахад тань туслах болно.
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт юу вэ?
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт эсвэл RMD Татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс таны авах ёстой мөнгөн дүн юм. RMD-д хамаарах дансны төрлүүд нь:
Roth IRA-д ямар ч RMD байхгүй тул та амьд байх хугацаандаа эдгээр дансанд мөнгө үлдээж болно. Гэхдээ таны Рот дансыг өвлөн авсан хэн бүхэн хамгийн бага хуваарилалтыг авах ёстой.
Ерөнхийдөө RMD нь 72 наснаас эхэлдэг. Бүр тодруулбал, IRS та шаардлагатай эхлэх өдрөө (RBD) авч эхлэх ёстой гэж хэлдэг. Шаардлагатай эхлэх огноо нь таны 1 нас хүрсэн жилийн дараах жилийн 72-р сарын 72. Тиймээс хэрэв та 5-р сарын 1-нд XNUMX нас хүрвэл дараагийн хуанлийн жилийн XNUMX-р сарын XNUMX-ээс эхлэн таны RMD эхлэх ёстой.
Таны авах шаардлагатай дүн нь таны дансны үлдэгдэл болон дундаж наслалтад тулгуурладаг. Татан авалтад ердийн орлогын албан татварын хэмжээгээр татвар ногдуулдаг. Хуваарийн дагуу RMD авч чадахгүй байна 50 хувийн татварын торгууль ногдуулах боломжтой.
RMD-ийн татварыг бууруулах стратеги
RMD авах нь татварын үүднээс асуудалтай байж болно. Хэрэв таны IRA эсвэл ажлын байрны тэтгэврийн дансанд их хэмжээний үлдэгдэл байгаа бол шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг хийснээр таны татварын төлбөрийг мэдэгдэхүйц өсгөх боломжтой. Энэ нь таны өрийг багасгахын тулд арын халаасандаа хэд хэдэн RMD стратегитай байх нь ашигтай байдаг.
Татварыг багасгахын тулд RMD-ээ багасгах зургаан нийтлэг аргыг энд оруулав.
1. Бүртгэлээ эртхэн татаж аваарай
Та 59 ½ хүрмэгцээ чадна тэтгэврийн данснаас мөнгө авч эхлэх татварын торгуульгүйгээр. Тэтгэвэрт гарсан эхний жилүүдэд их хэмжээний хуваарилалт хийх нь таны дансны нийт үлдэгдлийг бууруулж, дараа нь RMD-г бууруулна. Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа бага татварын хөнгөлөлттэй байхаар төлөвлөж байгаа бол энэ сонголт нь утга учиртай байж болох юм.
72 нас хүрэхээсээ өмнө тэтгэврийн дансаа хасвал өөр нэг ашиг тустай. Та Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авахаа хойшлуулах боломжтой. Тэтгэвэрт гарах наснаас хойш тэтгэмжийг хойшлуулах тусам таны тэтгэмжийн хэмжээ нэмэгдэх болно. Жишээлбэл, хэрэв та 70 нас хүртлээ хүлээх боломжтой бол тэтгэмжийнхээ 132% -ийг авах болно.
2. Рот IRA хөрвүүлэлтийг авч үзье
Roth IRAs нь 100% татваргүй, шаардлага хангасан мөнгө авах боломжийг санал болгодог бөгөөд тэдэнд RMD байхгүй. Хэрэв та шаардлагатай хуваарилалтаас бүрэн зайлсхийхийг хүсч байвал боломжтой уламжлалт тэтгэврийн санг Рот данс руу хөрвүүлэх. Та хөрвүүлэлтийн татварыг тухайн жилдээ төлөх ёстой. Гэхдээ RMD-ээс зайлсхийж, үлдсэн тэтгэврийн сангаас татваргүй татах боломжтой байхын тулд нэг удаагийн татвар ногдуулах нь зүйтэй болов уу.
3. Илүү удаан ажилла
Хэрэв та одоогийн ажил олгогчийнхоо 401(k)-д тэтгэврийн сангийнхаа зарим хэсэг байгаа бол RMD-ээс зайлсхийхийн тулд илүү удаан ажиллах талаар бодож болно. Та ямар нэгэн хүчин чадлаар ажиллаж байгаа л бол одоо ажиллаж байгаа ажлын байрны төлөвлөгөөнөөс хамгийн бага хуваарилалтыг авах шаардлагагүй.
Энэ үл хамаарах зүйл нь таны өмнөх ажил олгогчтой байсан тэтгэврийн дансанд хамаарахгүй. Та мөн IRA RMD-д нэвтрэх эрх авахгүй. Гэхдээ үргэлжлүүлэн ажиллах нь таныг 72 нас хүрсэн хойноо авах ёстой RMD-ийн нийт хэмжээг багасгахад тустай. Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг хойшлуулах түүнээс гадна.
4. Буяны үйлсэд хандив өргө
Татвараас зайлсхийх хамгийн алдартай RMD стратегиудын нэг нь үүнд хамаарна мөнгийг буяны ажилд хандивлах. IRS нь орлогын албан татвар төлөхгүйгээр IRA-аас жилд 100,000 доллар хүртэл хандивлах боломжийг олгодог. Таны авсан мөнгө таны RMD-д тооцогдох тул та тараагаа аваагүй тохиолдолд 50% татварын торгууль ногдуулна гэж санаа зовох хэрэггүй болно.
Энэ стратегийн хэд хэдэн дүрэм байдаг:
Та зөвхөн шаардлага хангасан буяны байгууллагад 100,000 доллар хүртэл хандивлах боломжтой
Таны IRA асран хамгаалагч нь зохих буяны байгууллагад мөнгө шилжүүлэх ажлыг зохион байгуулах ёстой
Та хандивыг татвараа суутган буяны ажил болгон нэхэмжлэх эрхгүй
Хэрэв танд IRA-д байгаа бүх санхүүжилт шаардлагагүй бөгөөд тэтгэвэрт гарах сайн үйлсийг дэмжихийг хүсч байвал энэ сонголтыг авч үзэж болно.
5. Мэргэшсэн урт наслах аннуитетийн гэрээг авч үзье
A мэргэшсэн урт наслалтын аннуитетийн гэрээ эсвэл QLAC нь хойшлогдсон аннуитетийн гэрээний төрөл юм. Та тэтгэврийн сангаа аннуитет худалдаж авахад ашиглаж, дараа нь төлбөрөө буцааж авах боломжтой. Төлбөрийг 85 наснаас эхлэн төлөх шаардлагатай бөгөөд таны аннуитетэд оруулсан мөнгө нь RMD-ийн тооцоонд хамаарахгүй.
Гэсэн хэдий ч барьж авах зүйл бий. Та зөвхөн QLAC-д маш их мөнгө хийж чадна. 2022 оны хувьд та тэтгэврийн дансны үлдэгдлийнхээ 25 хүртэлх хувийг буюу 145,000 доллар буюу аль бага байхаас үл хамааран хандивлах боломжтой. Та 85 нас хүртлээ төлбөрөө авахаа хойшлуулж болох ч тодорхойгүй хугацаагаар зайлсхийх боломжгүй.
6. Хүлээн авагчаа шалга
Хэрэв та гэрлэсэн бөгөөд таны эхнэр, нөхөр хоёрын хооронд насны зөрүү байгаа бол RMD-ийг бууруулах өөр сонголт байж магадгүй юм. Хэрэв та эхнэр / нөхрөөсөө 10 ба түүнээс дээш настай бөгөөд түүнийг тэтгэврийн дансандаа цорын ганц ашиг хүртэгч гэж нэрлэвэл RMD-ийг тооцоолохдоо IRS-ийн хамтарсан нас ба сүүлчийн амьд үлдсэн хүлээлтийн хүснэгтийг ашиглаж болно.
Энэхүү стратеги нь эхнэр, нөхрийнхөө дундаж наслалтыг ашиглан хэр их мөнгө татахаа тодорхойлох боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь хэмжээг бууруулж болзошгүй юм. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв таны хань нас тань ойр эсвэл танд олон ашиг хүртэгч байгаа бол та энэхүү RMD стратегийг ашиглах боломжгүй.
Доод зураас
RMD стратегийг хэрэгжүүлэх нь тэтгэвэрт гарах үед төлөх татвараа бууруулах энгийн арга байж болох юм. Та татварын төсвөө бууруулахын тулд зөвхөн нэг стратеги ашиглах эсвэл хэд хэдэн стратеги ашиглах боломжтой. Roth IRA хөрвүүлэлтийг эс тооцвол RMD-ээс тодорхойгүй хугацаагаар зайлсхийх арга байхгүй гэдгийг санаарай.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө
Өөртэйгөө ярилцах талаар бодож үзээрэй Санхүүгийн зөвлөх Таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн нөхцөл байдалд тохирсон өөр өөр RMD стратегиудын талаар. Хэрэв танд санхүүгийн зөвлөх хараахан байхгүй бол түүнийг олоход хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
A арын хаалга Рот IRA Энэ нь таны орлого хэт өндөр байвал Ротын дансанд шууд оруулахад анхаарах зүйл юм. IRS нь мэдүүлгийн байдал болон өөрчлөгдсөн тохируулсан нийт орлогод үндэслэн Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулах боломжтой хүмүүсийг хязгаарладаг. Гэхдээ та уламжлалт тэтгэврийн дансны санг Рот данс руу хөрвүүлэх боломжтой. Дахин хэлэхэд, та хөрвүүлэлт дуусах үед татвар төлөх шаардлагатай болно, гэхдээ хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа илүү өндөр татвар авахаар төлөвлөж байгаа бол энэ сонголтыг авч үзэж болно.
Зургийн кредит: ©iStock.com/Жанна Хапанович, ©iStock.com/Seiya Tabuchi, ©iStock.com/designer491
Нийтлэл RMD-ээ бууруулах 6 стратеги Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/6-smart-strategies-reducing-retirement-120000498.html