Хувь хүний тэтгэврийн данс нээлгэх нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн маш сайн алхам юм. Гэсэн хэдий ч та үүнийг хийхдээ сонголттой тулгарах болно: Та Рот эсвэл уламжлалт IRA сонгох уу? Таны нэг дансанд оруулсан хувь нэмэр хоёр дансны жилийн нийт хязгаарт тооцогдох тул таны сонголт маш чухал юм. Roth IRA нь таны татварын нөхцөл байдалд олон ашиг тустай байдаг. Roth IRA-ийн таны мэдэхгүй байж болох гол давуу талууд энд байна. Мөн та өөрийн нөхцөл байдалд тохирсон тэтгэврийн дансыг олоход туслах санхүүгийн зөвлөхтэй хамтран ажиллах боломжтой.
Рот IRA гэж юу вэ?
Roth IRA нь засгийн газрын татвар ногдуулдаг мөнгийг ашигладаг хувийн тэтгэврийн данс юм. Жишээлбэл, та ажил олгогчоосоо хоёр долоо хоног тутамд 2,000 долларын цалин авдаг гэж хэлье. Татвар авсны дараа энэ мөнгө танд ирдэг. Та цалин бүрийн 200 долларыг Roth IRA-д байршуулна. Та тэтгэвэрт гарахдаа Roth IRA-ийн хуваарилалтад татвар төлөхгүй, учир нь та ажиллаж байхдаа төлсөн. Энэ хувилбар нь уламжлалт IRA-ийн эсрэг зүйл бөгөөд таныг ажиллаж байхдаа орлогын албан татварыг бууруулж, тэтгэвэрт гарахдаа татвар ногдуулдаг.
Roth IRA-ийн гол ашиг тус
Рот IRA нь уламжлалт IRA-аас ялгаатай бөгөөд татварын нөхцөл байдалд дараахь байдлаар тусалж чадна.
Татварын хөнгөлөлттэй өгөөж
Тэтгэврийн дансанд хөрөнгө оруулалт нь мөнгө олох үед ерөнхийдөө орлого эсвэл хөрөнгийн ашгийн татвар авдаг. Гэсэн хэдий ч, таны Roth IRA өсөхөд та татвар төлөхгүй. Энэ тал нь тэтгэвэрт гарах үед таны орлогыг нэмэгдүүлж, дансны хураамжийг багасгадаг.
Татгалзах уян хатан байдал
Roth IRA нь тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө мөнгөө авах боломжийг олгодог. Тодруулбал, та ямар ч насандаа шимтгэлээ торгууль төлөхгүйгээр буцаан авах боломжтой. Гэсэн хэдий ч, та торгууль төлөхгүйгээр шимтгэлээ авахаасаа өмнө дор хаяж таван жил данстай байх ёстой. Үүний нэгэн адил, та 59.5-аас доош насны хүмүүсийг эргүүлэн татахад санхүүгийн торгууль ногдуулна.
Хэд хэдэн үл хамаарах зүйл нь торгуулийн хураамжаас зайлсхийх боломжийг олгодог. Жишээлбэл, анх удаа орон сууц худалдан авч байгаа хүмүүс урьдчилгаа төлбөрт туслахын тулд хүссэн үедээ данснаасаа 10,000 доллар авах боломжтой. Нэмж дурдахад та боловсрол, эмчилгээний зардал, үрчлэх, төрөх зэрэгт тохирсон зардлыг нөхөх боломжтой. Эцэст нь хэлэхэд, хэрэв та нас барсан эсвэл тахир дутуу болсон бол таны хөрөнгө мөнгө авах боломжтой.
Та 59.5 нас хүрсний дараа таван жилийн дүрэм үйлчилнэ гэдгийг санаарай. Тиймээс, таваас доошгүй жил эзэмшиж байсан данснаасаа тэр наснаас хойш мөнгө татан авбал орлогод татвар ногдуулна. Гэсэн хэдий ч, та үе шат, таван жилийн чухал үе шатыг давснаар таны хөрөнгө татвар, хураамжгүйгээр бүрэн боломжтой болно. Тиймээс та татварын нөхцөлөө өөрчлөхгүйгээр жилд хүссэн хэмжээгээрээ авах боломжтой.
RMD байхгүй
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын (RMD) хуулиуд нь олон төрлийн тэтгэврийн данснаас заавал мөнгө авахыг шаарддаг. Товчхондоо, тэтгэвэр авагчид 72 нас хүрсэн ч шаардлагагүй байсан ч гэсэн тэтгэврийн данснаасаа мөнгө авдаг хуультай. Аз болоход, Рот IRA-ууд энэ дүрмээс чөлөөлөгддөг бөгөөд энэ нь таны мөнгө таны дансанд орж, хуваарилалт хийх хүртэл орлого олох болно гэсэн үг юм.
Хүлээн авагчдад татварын дарамт байхгүй
Хэрэв та нас барж, дансаа томилогдсон ашиг хүртэгчиддээ үлдээвэл таны Roth IRA-ийн сангаас татвар ногдуулах боломжгүй болно. Нэмж дурдахад, IRS нь 59.5-аас доош насны ашиг хүртэгчид өвлөн авсан IRA-аас торгуульгүй мөнгө авахыг зөвшөөрдөг. Гэсэн хэдий ч RMD дүрэм хүчин төгөлдөр хэвээр байгаа бөгөөд IRA хүлээн авсан хайртай хүн эцэст нь данснаас бүх мөнгөө авах ёстой гэсэн үг юм.
Орлогын татварыг бууруулсан
Roth IRA хуваарилалт нь татварын үр дагаваргүй тул тэтгэвэрт гарахдаа их хэмжээний орлого олох гэж байгаа бол энэ нь тустай. Жишээлбэл, хэрэв та 89,450 доллараас бага орлоготой бол эхнэр, нөхөртэйгээ татвараа төлдөг бол 12% -ийн татварын хэсэгт үлдэх болно. Roth IRA-тай хийх нь таныг ажиллаж байхдаа ийм бага төлбөр төлнө гэсэн үг юм. Дараа нь та тэтгэвэрт гарахдаа татваргүй хуваарилалтыг хүлээн авах бөгөөд энэ нь таны авч болох хамгийн бага хувь болох 10 хувийн татварын хаалтанд үлдэхэд тусална.
Бусад дансны төрлүүдтэй хослуулах
Таны Roth IRA нь таныг өөр тэтгэврийн дансанд оруулахад татварын төрөлжүүлэх боломжийг олгодог. Жишээлбэл, хэрэв таны ажил олгогч 401 (k) төлөвлөгөө санал болговол та тэнд татварын өмнөх болон татварын дараах шимтгэлээ өөрийн Roth IRA-д хийж болно. Энэ сонголт нь таны татварын ачааллыг ажилласан жил болон тэтгэвэрт гарах хугацаанд хуваарилж, амьдралын хоёр үе шатанд санхүүгийн дарамтыг бууруулдаг.
Roth IRA-ийн сул талууд
Roth IRAs нь олон тооны ашиг тусыг санал болгодог боловч хэд хэдэн сул талуудтай байдаг:
Орлогын түвшин нь хүртээмжтэй байдалд саад болдог
IRS-ийн журам нь өөрчилсөн тохируулсан нийт орлого (MAGI) хэт өндөр байгаа хүмүүст Рот IRA-г хориглодог. Тодруулбал, хэрэв та гэрлэж, хамтран өргөдөл гаргаж байгаа бол 218,000 доллар ба түүнээс доош үнэлгээтэй Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулах боломжтой. 228,000 доллараас бага MAGI нь таны оруулсан хувь нэмрийг бууруулдаг бол энэ хязгаараас дээш орлого нь Рот IRA-д нэг ч доллар оруулах боломжгүй гэсэн үг юм.
Ганц бие эсвэл өрхийн тэргүүнээр өргөдөл гаргах нь ижил төстэй хязгаарлалтыг авчирдаг. Тодруулбал, эдгээр татварын нөхцөл байдлын орлогын хязгаар нь $ 138,000 байна. 138,000-аас 153,000 долларын хооронд MAGI-тай хүмүүс Roth IRA-д бага хэмжээний хувь нэмэр оруулах боломжтой бол дээд хязгаарыг давснаар таныг хувь нэмэр оруулахаас сэргийлнэ. Үүний эсрэгээр, уламжлалт IRA нь орлогын хязгаарлалтгүй бөгөөд хэн ч үүнд хувь нэмэр оруулах боломжтой гэсэн үг юм.
Хязгаарлагдмал хадгаламжийн дээд хэмжээ
IRA-ийн өөр нэг сул тал бол тэдний жилийн шимтгэлийн хязгаар юм. Тодруулбал, та 6,500 онд дансанд 2023 доллар оруулах боломжтой. Хэрэв та 50 ба түүнээс дээш настай бол 7,500 доллар оруулах боломжтой. Үүний үр дүнд та тэтгэвэрт гарахад хангалттай мөнгө хуримтлуулахын тулд 401(k) эсвэл 403(b) гэх мэт нэмэлт тэтгэврийн данс нээх шаардлагатай болж магадгүй юм.
Татварын өмнөх сонголт байхгүй
Roth IRA нь татварын өмнөх долларыг ашиглах боломжгүй. Үүний үр дүнд та Roth IRA-тай ажлынхаа жилүүдэд орлогын татвараа бууруулж чадахгүй. Хэрэв та карьертаа тэтгэвэрт гарахаас хамаагүй өндөр орлоготой болно гэж найдаж байгаа бол энэ тал нь татварын нөхцөл байдалд сөргөөр нөлөөлж болзошгүй. Жишээлбэл, хэрэв та энэ жил 95,000 доллар олвол орлогынхоо 22% -ийг Roth IRA-д байршуулахаас өмнө төлөх болно. Нөгөөтэйгүүр, татварын өмнөх долларыг уламжлалт IRA-д байршуулж, жилийн тэтгэврийн орлогынхоо 44,000 долларыг төлөвлөх нь таны шимтгэлд 12 хувийн орлогын албан татвар төлнө гэсэн үг юм.
Хөрвүүлэх хязгаарлалт
Орлого нь таны Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулах боломжийг хязгаарлаж болзошгүй тул хөрвүүлэлт нь өндөр орлоготой хүмүүст энэ төрлийн дансыг авах түгээмэл сонголт юм. Тодруулбал, та уламжлалт IRA-г нээж, түүнд хувь нэмрээ оруулаад дараа нь Roth IRA болгон хөрвүүлж болно. Ингэхийн тулд шимтгэлд төлөх ёстой орлогын албан татварыг төлөх шаардлагатай. Нэмж дурдахад энд байгаа сул тал бол Рот болсны дараа та уламжлалт IRA руу буцах боломжгүй юм. Тиймээс зөвхөн нарийвчилсан төлөвлөгөөтэй хөрвүүлэлт хийх нь дээр.
Альтернатив тэтгэврийн дансууд
Татварын байдал эсвэл орлогын түвшин нь Roth IRA-г доогуур эсвэл боломжгүй болгож болзошгүй тул та тэтгэвэрт гарах бусад хувилбаруудыг ашиглаж болно. Дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.
Уламжлалт IRA: Уламжлалт IRA нь орлогын хязгаарлалтгүй бөгөөд таны жилийн төлбөр таныг дансанд оруулахад саад болохгүй гэсэн үг юм. Гэсэн хэдий ч жилийн 6,500 долларын шимтгэлийн хязгаар хүчинтэй хэвээр байна.
Брокерын данс: Мөн та өөрийн хөрөнгөө илүү хүртээмжтэй байлгахыг хүсвэл татвар ногдуулах брокерийн данс нээлгэж болно, үүний эсрэг тал нь таны өгөөжийн хөрөнгийн ашгийн татвар юм.
Ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө: 401(k) болон 403(b) данс зэрэг дансууд нь маш сайн сонголт юм. Та ажил олгогчоосоо тохирсон шимтгэл авч, жилд 22,500 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. Үүнээс гадна 50-аас дээш насны хүмүүс 7,500 доллар нэмж байршуулах боломжтой.
Доод шугам
Roth IRAs нь данс эзэмшигчдэд татварын өвөрмөц хөнгөлөлт, мөнгө татах сонголтыг санал болгодог. Тодруулбал, та дансаар тэтгэвэрт гарахдаа орлогын албан татвар төлөхгүй бөгөөд шимтгэлийнхээ дүнгээс өмнө мөнгөө авах боломжтой. Нэмж дурдахад, тэдгээр нь орлогын хязгаараас доогуур байгаа бүх хүмүүст хандах боломжтой бөгөөд энэ нь та дансанд хувь нэмэр оруулах ажил олгогч эсвэл ажлын төрлөөс хамаарахгүй гэсэн үг юм.
Энэ нь Рот IRA-ийн татварын хамгийн том давуу тал нь түүний уналт байж магадгүй юм. Хэрэв та татварын өмнөх долларыг хэмнэж, тэтгэвэрт гарахдаа татвар төлөхийг хүсч байвал уламжлалт IRA-д хувь нэмрээ оруулах нь дээр. Нэмж дурдахад, жилийн шимтгэлийн хязгаар бага байгаа нь таныг тэтгэвэрт гарах мөнгөө хадгалахын тулд өөр газар хайхад хүргэж болзошгүй юм. Үүний үр дүнд, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө болон татварын нөхцөл байдлыг үнэлэх нь Рот IRA нь утга учиртай эсэхийг мэдэхэд зайлшгүй шаардлагатай.
Roth IRA-тай болох зөвлөмжүүд
Татварын өмнөх болон дараах тэтгэврийн шимтгэл оновчтой эсэхийг ойлгоход хэцүү байж болно. Таны санхүүгийн байдал өвөрмөц бөгөөд та Roth IRA нь танд хамгийн тохиромжтой эсэхийг ойлгохын тулд нөхцөл байдлынхаа бүх талыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Аз болоход санхүүгийн зөвлөх танд сонголтоо ойлгоход тусална. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг, шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Дээр дурдсанчлан, Рот IRA бол тэтгэвэрт гарах олон төлөвлөгөөний нэг юм. Та өөрт тохирсон тэтгэврийн төлөвлөгөөний төрлүүдийн талаар илүү ихийг уншиж болно.
Фото кредит: ©iStock.com/SDI Productions, ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/Spotmatik
Roth IRA-ийн 6 гол ашиг тус нийтлэл SmartAsset блог дээр хамгийн түрүүнд гарч ирэв.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/6-underrated-benefits-roth-iras-130002158.html