Зарим санхүүгийн зөвлөхүүдийн таны мөнгөөр ​​хийдэг эргэлзээтэй, гэхдээ хууль ёсны 4 зүйл

Танд санхүүгийн зөвлөгөө өгөх олон хүмүүс байдаг. Тэдний ихэнх нь ёс зүйтэй, найдвартай байдаг ч заримдаа зарим зөвлөхүүд таны өмнөөс арга хэмжээ авч, энэ нь бүрэн хууль ёсны боловч ёс зүйгүй гэж үзэж байгааг та олж мэдэх болно. Хөрөнгө оруулагчийн хувьд өөрийгөө хамгаалахын тулд эдгээр боломжит хувилбаруудыг мэдэж байх нь чухал юм.  (Та энэ хэрэгслийг ашиглан таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй таарч болно.)

Бид зөвлөхүүдийн хийсэн үйлдэл эргэлзээтэй ёс зүйгүй газар руу гулсах үед ойлгохын тулд цөөн хэдэн зөвлөхүүдтэй ярилцлаа. Эдгээрээс хэрхэн хамгаалах талаар тэдний хамгийн сайн зөвлөгөө? Харилцаж, асуулт асууж, ил тод байхыг шаардана. Зарим санхүүгийн зөвлөхүүдийн хийж болох хууль ёсны боловч ёс зүйгүй зүйлүүдийг энд оруулав. 

Тэд итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч байх талаар илэн далангүй байдаг

Мэргэжилтнүүдийн хэлснээр зөвлөхөд анхаарах ёстой хамгийн чухал зүйл бол тэд итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч, өөрөөр хэлбэл тэд таны ашиг сонирхлыг өөрсдийн ашиг сонирхлоос дээгүүрт тавих үүрэг хүлээсэн гэсэн үг юм. Гэхдээ "Хэн нэгэн өөрийгөө итгэмжлэгч гэж хэлсэн нь тийм гэсэн үг биш" гэж Америкийн Хувийн Баялгийн үүсгэн байгуулагч, ерөнхийлөгч, санхүүгийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Кашиф Ахмед хэлэв. Та тухайн хүний ​​ар талын мэдээллийг шалгахыг хүсэх болно (энд байна Хэрхэн). Мөн "та өөрийн зөн совиндоо найдах хэрэгтэй: тэд чин сэтгэлээсээ байна уу, эсвэл тэд үүгээр дүүрэн байна уу? Зарим хүмүүс олон малгай өмсдөг тул нэг дүрд итгэмжлэгдсэн төлөөлөгч болж, өөр дүрд бүтээгдэхүүн зарах гэж оролддог зуучлагч байж магадгүй юм. Зарим нь танд үүнийг хэлэх болно, гэхдээ тэд үүнийг хийх шаардлагагүй. Асуулт асууж, бичгээр авахаа мартуузай." (Энд Энэ бол таны хөлсөлж болох аливаа зөвлөхөөсөө асуух ёстой 15 асуулт юм.)

Мэргэжилтнүүдийн хэлснээр та итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн үүрэг гүйцэтгэж, өргөн хүрээний курсын ажил хийж, шалгалтанд тэнцсэн тул танд баталгаажсан санхүүгийн төлөвлөгч буюу CFP хэрэгтэй байж магадгүй юм. "Тэд CFP-ийн гэрчилгээ олгох шалгалтыг (60% -ийн тэнцэл) өгөх ёстой бөгөөд энэ нь хүмүүсийн гуравны нэг нь тэнцээгүй гэсэн үг юм. Тэд мөн гэрчилгээжүүлэхэд тохиромжтой гэдгээ харуулж, үйлчлүүлэгчидтэйгээ ёс зүйтэй байх амлалтаа өгөх ёстой” гэж CFP-ийн Удирдах зөвлөлийн ерөнхий зөвлөх Лео Рыдзевски хэлэв. 

Та энэ хэрэгслийг ашиглан таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй танилцах боломжтой.

Бид эдгээр асуудлаар тайлбар авахаар Санхүүгийн хувийн зөвлөхүүдийн үндэсний холбоонд хандсан бөгөөд тэд бидэнд үүнийг зааж өгсөн. дугаар.

Тэд нөхөн олговрын бүх талыг задруулдаггүй 

Санхүүгийн төлөвлөгч, зөвлөхүүд цалин авах янз бүрийн арга байдаг. Төлбөрийн нийтлэг хэлбэрт гүйлгээний шимтгэл, захиалгын хураамж, удирдлагад байгаа хөрөнгийн тодорхой хувь, тодорхой үйлчилгээний тогтмол шимтгэл орно. Шинжээч хэрхэн цалин авч байгаа талаар шударга бус хандсан тохиолдолд ёс зүйгүй үйлдэл гардаг.

"Хүмүүс зөвлөхтэй ажиллахдаа хамгийн түрүүнд асуух ёстой асуултуудын нэг бол: Та хэрхэн нөхөн төлбөр авах вэ?" гэж Safran Wealth Advisors-ийн үүсгэн байгуулагч, захирал Эрика Сафран хэлэв. "Үдийн хоол үнэ төлбөргүй байдаг: та зөвлөгөө өгөхийн тулд мөнгө төлөх ёстой, мөн олон хөрөнгө оруулалт нь өөрийн дотоод зардалтай байдаг" (тэдгээртэй холбоотой төлбөр гэх мэт). Эдгээр асуултыг асууснаар та бодит зардлыг мэдэж, таны ачааллыг бууруулах бусад шийдвэр, хөрөнгө оруулалтын стратеги байгаа эсэхийг мэдэх болно гэж Сафран хэлэв.

Ахмед хэлэхдээ "Хамгийн аймшигтай нь тэд өөрсдийн сонголтоо пүүсээсээ авч болох ямар нэгэн шагналаар [бохирдуулж] байгааг танд хэлэхгүй байх явдал юм." Зарим пүүсүүд зөвлөхүүдээ тодорхой тоон үзүүлэлтэд хүрсэний төлөө урамшуулдаг дотоод урамшууллын түвшинг санал болгодог. Эдгээр шагналууд нь компанийн жилийн амралтын үеэр илүү том зочид буудлын өрөө гэх мэт мөнгөн болон биет бүтээгдэхүүн байж болно. "Тэд үүнийг танд хэлэх шаардлагагүй, гэхдээ та мэдэх ёстой" гэж Ахмед хэлэв.

Шинжээчид хураамжийн талаар ёс зүйгүй үйлдэл хийх өөр нэг арга бол хамтын сан, аннуити, даатгалын компани гэх мэт гадны бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэгчээс нөхөн төлбөр авч байгаагаа мэдэгдэхгүй байх явдал юм. 

"Тэд танд санхүүгийн зөвлөгөө өгснөөр ашиг хонжоо олох эсэхийг та мэдэхийг хүсч байна" гэж Ридзевски хэлэв. “Янз бүрийн ашиг сонирхлын зөрчил үүсч магадгүй. Өөрсдөө ашиг сонирхлын зөрчилдөөн нь эрхээ хасдаггүй, хувь хүн цалин авах гэж байгаа бөгөөд та тэднээс цалин авна гэж найдаж байна. Гэхдээ хэрэглэгчид өөр өөр төрлийн нөхөн олговрын талаар мэдэхийг хүсдэг. Тэд таны худалдан авч буй бүтээгдэхүүнээр хангадаг компаниудтай бизнесийн харилцаатай юу? Хэрэв та үүнийг мэдэж байгаа бол шийдвэр гаргахдаа үүнийг анхаарч үзэх боломжтой."

"Зөвлөх нь үйлчлүүлэгчээс өөр хүнээс нөхөн төлбөр авах ёсгүй" гэж Сафран хэлэв. "Гэхдээ хэрэв тэд мэдээлсэн бол задруулахгүй байх нь ёс зүйгүй юм."

Тэд зөвхөн "тохиромжтой" боломжийг олдог

Зарим хөрөнгө оруулалтын зөвлөхүүд нь Санхүүгийн Аж Үйлдвэрийн Зохицуулах Газраас (FINRA) тогтоосон нийцлийн стандартын дагуу ажилладаг бөгөөд энэ нь зөвлөхүүд нь үйлчлүүлэгчдийнхээ нэрийн өмнөөс өгсөн хөрөнгө оруулалт эсвэл зөвлөмжийг зөвхөн "тохиромжтой" гэж баталгаажуулахыг шаарддаг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчийн "хамгийн сайн" байх ёстой гэж тусгайлан шаарддаггүй. сонирхол.” 

Гэсэн хэдий ч итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн үүрэг гүйцэтгэх хуулийн дагуу баталгаажсан санхүүгийн төлөвлөгчид болон бусад төрлийн зөвлөхүүд үйлчлүүлэгчдийнхээ ашиг сонирхлыг өөрсдийнхөө эрх ашгаас дээгүүр тавихыг шаарддаг дээд ашиг сонирхлын стандартыг дагаж мөрдөх ёстой. Тэд зөвхөн үйлчлүүлэгчийнхээ санхүүгийн байдал, зорилгыг ойлгож, тохирох бүтээгдэхүүн, зөвлөгөө өгөхөөс илүүтэйгээр ашиг сонирхлын зөрчлөөс зайлсхийж, байгаа бүх зүйлийг бүрэн ил болгож, үйлчлүүлэгчдэдээ хамгийн сайн шийдлийг олох ёстой.

"Энд нэг жишээ байна: Үйлчлүүлэгчийн хөрөнгө оруулалтын зорилгод хүрэхийн тулд зөвлөх нь одоо байгаа бүх албан тушаалыг зарж, бэлэн мөнгийг удирддаг данс руу шилжүүлдэг" гэж Сафран хэлэв. "Үйлчлүүлэгч одоо ашиг орлогоосоо татвар төлөх үүрэгтэй бөгөөд "удирдлагатай данс"-даа нэмэлт төлбөр төлдөг. Энэ нь тохиромжтой юу? Мэдээж. Итгэлийн үүднээс авч үзвэл энэ нь үйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхолд нийцэж байна уу? Үгүй. Үйлчлүүлэгчид өндөр хураамж, татвар ногдуулаагүй үйлдлээр үйлчлүүлэгчийн зорилгод хүрч болох уу? Хариулт нь хамгийн магадлалтай, тийм."

Та энэ хэрэгслийг ашиглан таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй танилцах боломжтой.

Тэд чамайг хүчгүй болгодог 

Эцэст нь хэлэхэд, хөрөнгө оруулалт, санхүүгийн төлөвлөлтийн философийг хэт өндөр түвшний, ярвигтай байдлаар тайлбарлах гэж оролддог, эсвэл танд бодол санаагаа тайлбарлахад цаг зав гаргадаггүй зөвлөхүүдээс болгоомжил. Хэрэв зөвлөх үүнийг хийвэл эсвэл таны санааг хэрэгжүүлэхээс татгалзвал таны санхүүгийн ирээдүйд үг хэлэх эрхгүй болно. 

"Зарим зөвлөхүүд эрх мэдэлтэй байхыг хүсдэг учраас үйлчлүүлэгчийн санал болгосон санааг хэзээ ч хийхгүй, би үүнийг харсан" гэж Сафран хэлэв. "Хэрэв үйлчлүүлэгчид ямар нэгэн санаа байгаа бол энэ нь яагаад үнэмшилтэй байж болох юм уу, яагаад тийм биш болохыг судалж, сургах нь зүйтэй."

"Энэ нь хамтын ажиллагаатай байх ёстой" гэж тэр нэмж хэлэв. "Мөн та үйлчлүүлэгчдээ өсч хөгжихөд нь тусалж, тэдний гаргаж буй шийдвэрийг сурч, ойлгох хэрэгтэй."