Магадгүй та хувийн тэтгэврийн дансны (IRAs) талаар сонссон байж магадгүй, гэхдээ тэдгээр нь юу болох, тэтгэвэрт гарах зорилгодоо хүрэхэд тань хэрхэн тусалж болох талаар бага мэддэг байх. Эхлэхийн тулд IRA-ийн талаарх үндсэн дөрвөн баримтыг авч үзье.
IRA бол хөдөлмөр эрхэлж буй хүмүүст тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхэд нь туслах зорилготой урт хугацааны хуримтлалын төлөвлөгөө юм. Татварын хөнгөлөлт нь ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөнийхтэй төстэй 401 (k) or 403 (б.
Хэрэв та хувиараа хөдөлмөр эрхэлдэг эсвэл бие даасан ажил эрхэлдэг бол эсвэл таны ажил олгогч 401 (k) санал болгодоггүй бол IRA нь татвар ногдох орлогоо бууруулахын зэрэгцээ тэтгэвэрт гарахад мөнгө хэмнэх хамгийн сайн сонголт юм. Хэрэв та 401(k) болон IRA аль алинд нь хандах боломжтой бол хөрөнгө оруулалтаа төрөлжүүлэхийн тулд хоёр төрлийн төлөвлөгөөнд хэмнэлт хийх нь зүйтэй.
Та бараг ямар ч банк эсвэл брокерийн олон төрлийн IRA-аас сонгох боломжтой. Компанийн ивээн тэтгэсэн 401(k)-ээс ялгаатай нь та хүссэн бараг бүх зүйлдээ хөрөнгө оруулах боломжтой.
Түлхүүр Takeaways
- Уламжлалт эсвэл Рот IRA эсэхээс үл хамааран IRA-д хэр их хувь нэмэр оруулах талаар жилийн хязгаарлалт байдаг.
- Таны орлого таныг IRA-д хувь нэмрээ оруулах эрхтэй эсэх, хэр их хувь нэмэр оруулах боломжтойг тодорхойлдог.
- Уламжлалт IRA-тай бол таны шимтгэлийг татварын өмнөх сангуудаар хийж, жилийн татвар ногдох орлогыг бууруулдаг. Та мөнгөө авахдаа л төлөх ёстой татвараа төлөх болно.
- Roth IRA-тай бол таны шимтгэлийг татварын дараах сангуудаар хийдэг. Таны авсан мөнгөнөөс татвар авахгүй.
- Та ямар ч насны Roth IRA-аас татвар, торгуульгүй шимтгэлээ буцааж авах боломжтой.
1. IRA хязгаарлалт
2022 онд Дотоод орлогын алба нь хэрэв та 6,000-аас доош настай бол 50 доллар, 7,000 ба түүнээс дээш настай бол жилд 50 доллар хандивлах боломжийг олгодог. 2023 онд IRS танд 6,500 доллар (эсвэл 7,500 ба түүнээс дээш настай бол 50 доллар) хүртэл хандивлахыг зөвшөөрдөг.
Чамд байх ёстой орлого олсон IRA-д хувь нэмэр оруулах. Хэрэв та гэрлэж, хамтран өргөдөл гаргасан бол эхнэр, нөхөр хоёрын орлого үүнд багтаж болно.
2. IRA-ийн төрлүүд
IRA-ийн үндсэн хоёр төрөл байдаг: уламжлалт ба Рот. Уламжлалт IRA нь та авч эхлэх хүртэл орлогоосоо татвар төлөхийг шаарддаггүй шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs).
1 оны 2023-р сарын 73-ний өдрөөс эхлэн RMD ууж эхлэх нас 72 байсныг XNUMX болгож нэмэгдүүлсэн.
Мөнгө (одоохондоо) татвар ногдуулаагүй байгаа тул уламжлалт IRA нь таны дансанд цаг хугацааны явцад илүү их мөнгө хадгалдаг бөгөөд энэ нь мөнгийг нийлмэл илүү хурдтай.
Roth IRA таныг одоогийн татварын хувь хэмжээгээр татвараа төлөхийг шаарддаг. Энэ нь таны орлого татваргүй өсөх боломжийг олгоно. Хэрэв та ирээдүйд илүү өндөр татвар ногдуулна гэж бодож байгаа бол Рот бол таны хамгийн сайн сонголт байж магадгүй юм.
Эдгээр хоёр алдартай сонголтоос гадна бусад олон төрлийн IRA байдаг, үүнд:
- SEP IRA, Энэ нь ажил олгогчдод (ихэвчлэн жижиг бизнес эрхлэгчид эсвэл хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчид) тэтгэврийн шимтгэл төлөх боломжийг олгодог.
- ЭНГИЙН ИРА, эдгээрийг жижиг бизнес эрхлэгчид санал болгохоор зохион бүтээсэн.
- Өөрийгөө удирддаг IRAs, эдгээр нь уламжлалт эсвэл Рот IRA-тай маш төстэй бөгөөд хөрөнгө оруулалтын сонголтуудад хязгаарлалт байдаг.
Хэрэв та тодорхой хэмжээнээс дээш орлого олвол Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулах боломжгүй. Хязгаарыг жил бүр шинэчилдэг.
Хэрэв та тодорхой хэмжээнээс дээш орлого олвол Roth IRA-д хувь нэмрээ оруулах боломжгүй. Хязгаарыг жил бүр шинэчилдэг.
3. IRA-ийн эрх
Уламжлалт IRA-тай хамт суутгал Хэрэв та ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнд хамрагдсан бол таны шимтгэлийн хэмжээ хязгаарлагдмал.
Бүрэн хасалтыг зөвшөөрнө
2022 онд 68,000 доллар ба түүнээс бага орлоготой татвар төлөгчид бүрэн суутгал хийх боломжтой. 109,000 доллараас бага орлоготой гэрлэсэн хосууд бүрэн хасалт хийх боломжтой.
Эдгээр хязгаарлалтыг 2023 он хүртэл нэмэгдүүлсэн. 73,000 доллар ба түүнээс бага орлоготой хувь хүн татвар төлөгчид эсвэл 116,000 доллараас бага орлоготой гэрлэсэн татвар төлөгчид бүрэн хасалт хийх боломжтой.
Хэсэгчилсэн хасалтыг зөвшөөрнө
68,000 онд 78,000 доллараас дээш орлоготой боловч 2022 доллараас бага орлоготой ганц бие өргөдөл гаргагчид хэсэгчилсэн суутгал хийх боломжтой. 109,000-129,000 долларын орлоготой гэрлэсэн хосууд 2022 онд хэсэгчилсэн суутгал авах боломжтой.
Эдгээр хязгаарлалтыг 2023 он хүртэл нэмэгдүүлсэн. 73,000-аас 83,000 долларын орлоготой хувь хүн татвар төлөгчид хэсэгчилсэн суутгал авч болно. Нэмж дурдахад, 116,000-аас 136,000 долларын орлоготой гэрлэсэн хамтарсан татвар төлөгчид хэсэгчилсэн суутгал хийх боломжтой.
Суутгал хийхийг зөвшөөрөхгүй
Энэхүү суутгалыг авахын тулд татвар төлөгчийн зөвшөөрөгдөх өөрчилсөн залруулсан нийт орлогын дээд хязгаар бий. Хэрэв хувь хүний MAGI 78,000 онд 2022 доллар, 83,000 онд 2023 доллараас хэтэрсэн бол тэд суутгал авах эрхгүй болно. 214,000 онд 2022 доллар буюу 228,000 онд 2023 доллараас дээш орлоготой гэрлэсэн хамтарсан татвар төлөгчдийн хувьд мөн адил юм.
Хэрэв таны уламжлалт IRA татвараас чөлөөлөгдөхгүй бол Roth IRA нь илүү сайн сонголт юм. Roth IRA-тай бол шимтгэлийг татварын дараах доллараар хийдэг бөгөөд орлогын хязгаарлалт байдаг.
4. IRA-ийн зардал
IRA нээхийн тулд та банк эсвэл хөрөнгө оруулалтаар зочлох хэрэгтэй брокер, биечлэн эсвэл онлайн.
Зарим онлайн брокерууд дансны худалдан авалт, борлуулалтын шимтгэлээс бусад төлбөргүй IRA-г санал болгодог. Бусад брокерууд таны дансыг удирддаггүй байсан ч жил бүр менежментийн хураамж авах болно.
Ямар ч төлбөргүй IRA хайж олох. Удирдлагын 1% хураамж нь 20 жилийн хугацаанд таны үлдэгдлийг ихээхэн хэмжээгээр бууруулж болох тул хураамжийг хамгийн бага хэмжээнд байлгах нь чухал.
Уламжлалт IRA ба Рот IRA хоёрын ялгаа юу вэ?
Уламжлалт IRA нь татварын өмнөх доллараар санхүүждэг бөгөөд энэ нь та урьдчилж суутгал авах болно гэсэн үг юм. Та буцаан авсан жилдээ орлогын албан татвар төлөх болно.
Roth IRA нь татварын дараах доллараар санхүүждэг. Хэдийгээр та шууд татварын хөнгөлөлт эдлэхгүй ч таны оруулсан хувь нэмэр болон түүний бүх орлогыг ирээдүйд татвараас чөлөөлөх боломжтой.
Roth IRA нь уламжлалт IRA-тай харьцуулахад мөнгө татахад илүү уян хатан байдаг. Та мөнгөөр төлөх ёстой орлогын албан татвараа аль хэдийн төлчихсөн байгаа тул эрт хүсвэл таных болно.
Уламжлалт IRA нь Рот IRA-аас дээр үү?
Нэг IRA нь нөгөөгөөсөө илүү байх албагүй. Зарим хөрөнгө оруулагчдад нэг нь илүү тохиромжтой байж болох юм.
Уламжлалт IRA нь богино хугацаанд өндөр орлоготой хүмүүсийг илүүд үздэг тул шимтгэл нь тэдний шууд татварын өр төлбөрийг бууруулдаг. Ротын оруулсан хувь нэмэр нь ирээдүйд илүү өндөр татвар ногдуулах магадлалтай залуу, бага орлоготой хадгалагчдыг дэмжих хандлагатай байдаг.
IRA болон 401 (k) хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?
Аль аль нь тэтгэврийн урт хугацааны хуримтлалыг хадгалдаг хөрөнгө оруулалтын данс юм.
401(k) нь ажил олгогчийн удирддаг төлөвлөгөө юм. Ажил олгогч танд боломжтой хөрөнгө оруулалтыг сонгож, таны өмнөөс зуучлагчийг сонгож, төлөвлөгөөний удирдлагад хяналт тавина. Ажил олгогч таны дансанд нэмэлт төлбөр оруулах боломжтой бөгөөд энэ нь ажилчдын ихээхэн ашиг тус юм.
IRA бол таны сонгож, хянадаг өөрөө удирдах тэтгэврийн данс юм. Танд илүү уян хатан байдал, сонголт бий.
Доод шугам
Энэ нь Рот эсвэл уламжлалт IRA эсэхээс үл хамааран эхлээрэй. Хадгаламжийн дансанд чинь бага зэрэг ашиггүй орлого олж байгаа мөнгө нь хөрөнгө оруулалтын найдвартай сонголттой байсан ч IRA-д илүү их ажиллах болно.
Та мөнгөө хэрхэн оруулахаа мэдэхгүй байна уу? Зөвхөн төлбөртэй зөвлөхөөс асуу зарим нэг тусламж. Олон хүмүүс танаас нэг удаагийн төлбөр, жилийн зөвлөгөөний хураамж авахдаа баяртай байна.
Эх сурвалж: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo