Тэтгэвэрт гарахдаа хангалттай мөнгөтэй байх нь олон арван жилийн нарийн төлөвлөлт, хэмнэлт, хөрөнгө оруулалт шаарддаг. Олон америкчуудын хувьд тэтгэвэрт гарах төлөвлөлт нь ажил олгогчоор дамжуулан дамждаг 401 (k) төлөвлөгөө.
Эдгээр тээврийн хэрэгсэл нь ажилчдад цалингийнхаа тодорхой хэсгийг татварын хөнгөлөлттэй хөрөнгө оруулалтын данс руу чиглүүлж, тэтгэвэрт гарахдаа авах боломжийг олгодог. АНУ-д 60 сая орчим хүн идэвхтэй оролцдог. Хөрөнгө оруулалтын компанийн хүрээлэнгийн (ICI) дагуу.
Гэсэн хэдий ч ажил олгогчид эдгээр төлөвлөгөөг бий болгох хүнд хэцүү ажлыг хариуцаж, компанид тохирох гэх мэт ашиг тусыг өгдөг ч хувь хүмүүс тэтгэвэрт гарахад амжилтанд хүрэхийн тулд 401 (k)-ээ удирдах ёстой. Хэрэв та дансаа зөв ашиглаагүй бол хангалттай мөнгө хуримтлуулахгүй эсвэл шаардлагагүй төлбөр, торгууль төлөх магадлалтай.
Хэрэв та тэтгэвэрт гарах сонголтоо судлах гэж байгаа бол - эсвэл одоо байгаа 401(k)-ийг эргүүлэхийг хүсч байвал - дараа нь Roth IRA-ийн ашиг тусыг авч үзьеБас.
Одоогийн 401(k) оролцогчдын хувьд эдгээр гурван нийтлэг алдааг анхаарч үзээрэй.
1. Тоглолтыг орхисон
Танд 401(k)-д хуримтлуулах хангалттай мөнгө байхгүй мэт санагдаж магадгүй ч компанийн тохиролоос татгалзахаасаа өмнө хоёр удаа бодоорой. Тохиромжтой гэдэг нь таны ажил олгогч таны цалингийн хамгийн их хувийг харгалзан таны хийдэг 401(k)-д ижил хэмжээний мөнгө оруулна гэсэн үг.
"Олон 401(k) нь ажил олгогчийн нөхөн олговрын 3% ба түүнээс дээш хэмжээтэй тэнцэж байгаа тул хэрэв та наад зах нь энэ дүнг хойшлуулахгүй бол та зүгээр л үнэгүй мөнгө өгөхөөс татгалзаж байна" гэж үүсгэн байгуулагч, удирдах түнш Сатья Чей хэлэв. Arise Private Wealth дээр.
Хэдийгээр таны ажил олгогч тохирохыг санал болгохгүй байсан ч 401(k)-ын бүтцийн давуу талыг харгалзан хөрөнгө оруулалт хийх талаар бодож үзээрэй, жишээлбэл, татварыг татан авах хүртэл хойшлуулах. Гэсэн хэдий ч зарим хүмүүс ямар ч хувь нэмэр оруулаагүй алдаа гаргадаг гэж Чей хэлэв.
"401 (к) төлөвлөгөө нь хөрөнгө оруулалт хийх маш хялбар, татварын ашигтай, ихэвчлэн бага төлбөртэй арга юм" гэж тэр нэмж хэлэв.
2. Хэт/дутуу дүн шинжилгээ хийх
Өөр нэг 401(k) алдаа нь төлөвлөгөөн дэх таны сонголтыг хэтрүүлсэн эсвэл дутуу дүн шинжилгээ хийсэн байж болно. Хэт их дүн шинжилгээ хийх тал дээр богино хугацааны өөрчлөлтөд хэт автахгүй байхыг хичээгээрэй.
"Та өөрт тохирсон хөрөнгө оруулалтын хуваарилалтыг шийдсэнийхээ дараа сэтгэл санааны дарамтаас зайлсхийж, урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын хэтийн төлөвөө санаж, үнэ цэнээ жилдээ хэд хэдэн удаа шалгаж байгаарай" гэж Чей хэлэв.
Нөгөөтэйгүүр, та байнгын тогтож, мартдаг сэтгэлгээг авахыг хүсэхгүй байна. Цаг хугацаа өнгөрөх тусам эрсдэл даах чадвартаа тохируулан хуваарилалтаа тохируулах гэх мэт таны нөхцөл байдалд ямар хөрөнгө оруулалт хэрэгтэй болохыг дүн шинжилгээ хийх шаардлагатай хэвээр байна.
"Тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа тул тэтгэвэрт гарахын өмнөхөн томоохон бууралтыг хязгаарлахын тулд илүү консерватив хуваарилалт руу шилжих хэрэгтэй" гэж Чей хэлэв. Энэ өөрчлөлтийг бие даан зохицуулахыг хүсэхгүй байгаа хүмүүсийн хувьд хэрэв таны төлөвлөгөөнд санал болгож байгаа бол зорилтот огнооны санг анхаарч үзээрэй гэж тэр нэмж хэлэв. "Тэтгэвэрт гарах жил ойртох тусам сан автоматаар илүү консерватив хуваарилалт руу шилжих болно."
Хэлэх арга замыг зааж өгөх мэргэжилтэнтэй яг одоо ярилц Татваргүй мөнгөө өсгө.
3. Төлбөр, торгуулийг үл тоомсорлох
Оролцогчид 401(k) хураамж, торгуулийг үл тоомсорлох алдаанаас зайлсхийх хэрэгтэй. Хөрөнгө оруулалтаа сонгохдоо жилийн төлбөр нь өөр өөр байх хэд хэдэн сонголт байж болно. Жишээлбэл, жилд 0.5%, 1% -ийн төлбөр авдаг хамтын сан нь тийм ч их ялгаагүй мэт санагдаж магадгүй юм. Гэвч цаг хугацаа өнгөрөхөд энэ нь нэмэгдэх болно. Үүний нэгэн адил, хэрэв та ажлаа солих юм бол хөрөнгө оруулалтаа хуучин ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд багтаах уу, эсвэл хөрөнгөө IRA эсвэл Roth IRA руу шилжүүлэх эсэхээ шийдэж болно. Гэсэн хэдий ч ажил олгогчийн ивээн тэтгэдэг төлөвлөгөөний хэмжээнээс шалтгаалан тэд таны хувь хүний хувьд худалдаж авч болохоос бага шимтгэлтэй санхүүжилт санал болгодог. Roth IRA rollover сонголтуудаа эндээс үзнэ үү.
Энэ ялгаа нь нийт хуримтлалд томоохон нөлөө үзүүлэх болно. Төлбөр нь таны үлдэгдлийг шууд бууруулаад зогсохгүй таны багцад бага байх нь өсөлтийг нэмэгдүүлэх боломжид нөлөөлдөг.
Энэ нь та хөрөнгөө хэзээ ч эргүүлж болохгүй, эсвэл илүү өндөр төлбөртэй санг сонгох ёсгүй гэсэн үг биш, харин тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн хүрээнд хураамжийг анхаарч үзээрэй. Мөн 401(к)-нээсээ эрт мөнгө авах гэх мэт торгууль ногдуулахаас болгоомжил. Хэрэв та шаардлага хангахад бэрхшээлтэй тулгарах гэх мэт тодорхой шаардлагыг хангаагүй бол 65 нас хүрэхээсээ өмнө төлөвлөгөөнөөс мөнгө хасвал нэмэлт зардал гарч болзошгүй. 10% орлогын албан татвар сан дээр. Түүнчлэн, мөнгөө авах, торгууль төлөх нь цаг хугацааны явцад хуримтлал үүсгэх чадварыг бууруулдаг.
401(k) алдааг хэрхэн засах вэ
Хэрэв та дээр дурдсан алдаануудын аль нэгийг хийсэн бол санаа зовох хэрэггүй. Ихэнх тохиолдолд та зөв замдаа орохын тулд өөрчлөлт хийж болно.
Чей хэлэхдээ, "Та хойшлуулах хэмжээ эсвэл хөрөнгө оруулалтын сонголтдоо хэзээ өөрчлөлт оруулах талаар ерөнхийдөө цаг хугацааны хязгаарлалт байдаггүй."
Тиймээс, хэрэв та оруулсан хувь нэмрийг нэмэгдүүлэх замаар компаний тохирлын давуу талыг ашиглаж эхлэх эсвэл бага шимтгэлтэй сан руу шилжихийг хүсвэл үүнийг хурдан хийх боломжтой. Таны төлөвлөгөөнд туслах эх сурвалжийг санал болгож магадгүй юм.
"Хэрэв та эдгээр алдаануудын заримыг нь хийсэн бөгөөд цаашдын хамгийн сайн арга замыг олоход тусламж хэрэгтэй бол төлөвлөгөөний санхүүгийн зөвлөх баг эсвэл тусламжийн ширээ рүү залгаарай" гэж Чей хэлэв.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html