Өндөр хүү, хувьцааны уналтаас үл хамааран 10 онд Америкийн санхүү үнэхээр сайжирсан 2022 арга

Хэрэглэгчийн эрх ашгийг хамгаалах ашгийн бус байгууллагуудын үндэсний сүлжээ болох Америкийн Хэрэглэгчийн Холбооны санхүүгийн үйлчилгээний хүртээмжийн менежер Рэйчел Гиттлман хэлэхдээ: "2022 он сүүлийн хоёр жилийн адилаар Америкийн хэрэглэгчдийн санхүүг хүндрүүлж байна" гэж эдийн засгийн хямрал ойртож байна. 

Цар тахлын эхэн үед холбооны засгийн газраас тусламж үзүүлсэн нь олон өрхийг тогтвортой байлгахад тусалсан гэж тэр тэмдэглэсэн боловч энэ жилийн ихэнх мөнгө хатсан. Гитлман хэлэхдээ, "Хэрэглэгчид КОВИД-ээс өмнөх санхүүдээ эргэн ирлээ, гэхдээ одоо бид дээд хэмжээний инфляци, хүүгийн өсөлттэй тулгарч байна" гэж хэлэв.

Зарим хүмүүс 2022 оны санхүүгийн донсолгоог санхүүгийн тэргүүлэх чиглэлээ өөрчлөх боломж гэж үзсэн. "2022 оны үймээн самууны хамгийн сайн үр дүнгийн нэг нь америкчуудыг хувийн санхүүдээ илүү анхаарал хандуулахыг сэрээх дохио болсон" гэж Калифорнийн Канога Парк дахь зөвхөн төлбөртэй санхүүгийн төлөвлөлтийн ажилтан Эрик Амзалаг хэлэв.

Энэ нь өрхийн төсөв, зардлын ажлын хуудас эсвэл орлого хянагч гэх мэт хэрэгслүүдийг бий болгож, хадгаламжийн зорилтот зорилтуудыг тодорхойлох гэсэн үг юм. "Миний олон үйлчлүүлэгчид инфляци болон зах зээлийн сөрөг өгөөжийн хослол нь санхүүгийн эрүүл мэнддээ нөөц бололцоо, анхаарал хандуулах хэрэгтэйг сануулсан нэгээс хоёр цохилт болсон гэж надад тайлбарласан."

Гэвч 2022 оны эдийн засгийн хямралын дунд америкчуудын хэтэвчтэй холбоотой асуудал хурцадсан.

Энэ хүнд хэцүү цаг үед мөнгөтэй холбоотой мөнгөн дэвсгэртүүдийн заримыг эндээс харна уу.

1. Хувьцаанууд "худалдаа" байсан

Энэ жил зах зээл сүйрсэн нь тэтгэвэрт гарах эсвэл тэтгэвэрт гарах хүсэлтэй хүмүүсийн сэтгэл түгшээсэн хандлага юм коллежийн хадгаламж. Харин дөнгөж хөрөнгө оруулалт хийж, хуримтлал үүсгэж байгаа хүмүүсийн хувьд Доу Жонсын аж үйлдвэрийн дундаж үзүүлэлт буурч байна.
DJIA,
+ 0.53%
болон S&P 500
SPX,
+ 0.59%
худалдан авах боломж байсан гэж зарим ажиглагчид хэлэв.

Санхүүгийн мэргэшсэн төлөвлөгч Рон Гуай хэлэхдээ, "Баялгийн аялалынхаа хуримтлалын үе шатанд байгаа бөгөөд тэтгэвэрт гарах, тэр байтугай татвар ногдох дансандаа тогтмол хувь нэмэр оруулдаг хэн бүхэн сүүлийн хэдэн жилийн дараа анх удаа "худалдааны" зах зээлээс ашиг хүртдэг" гэж мэдэгдэв. Калифорнийн Саннивейл дэх Rivermark баялгийн менежмент. 

Мөн зах зээлийн уналт нь хамгийн тохиромжтой нөхцлийг бүрдүүлсэн уламжлалт IRA дансыг Roth IRA данс руу хөрвүүлэх, тэр нэмсэн. Хэрэв таны данс үнэ цэнээ алдсан бол хөрвүүлэлтэнд бага татвар төлөх болно, учир нь зах зээл уналтад орсон үед Ротын хөрвүүлэлт нь сонирхол татахуйц байдаг. Цаг хугацаа өнгөрөхөд үнэ цэнэ нь эргэж ирэх болно (найдвартай) бөгөөд энэ өсөлт нь татваргүй болно. 

2. Оюутны зээлийн зарим өрийг цуцалсан боловч таны сонсож байсан өрийг тэглэсэнгүй

Ерөнхийлөгч Жо Байден жилд $10,000-аас бага орлоготой зээлдэгчийн оюутны 125,000 долларын өрийг, Пелл тэтгэлэгтэй хүмүүсийн 20,000 долларын оюутны өрийг тэглэх төлөвлөгөөтэй байна. хуулийн сорилтыг хүлээж байгаа.

Гэвч өрийг бууруулах энэхүү өргөн хүрээний хүчин чармайлтаас тусдаа оюутны зээл авсан зарим жижиг бүлгүүд 2022 онд өр нь багасч эсвэл алга болно гэж үзсэн. АНУ-ын Боловсролын яам цуцаллаа. 6 хуучин оюутнуудад 200,000 тэрбум долларын өртэй коллежид нь залилуулсан гэх. Төрийн албан хаагчдын өрийг бууруулах хөтөлбөрийн талаар олон жил гомдол гаргасны эцэст Байдены засаг захиргаа руу нүүжээ 24 мянган зээлдэгчийн 36,000 тэрбум ам.долларын өрийг тэглэх Төрийн албаны зээлийг өршөөх хөтөлбөрт .

3. Олон томоохон банкууд овердрафтын шимтгэлээ хассаар байв

Холбооны хяналтын Хэрэглэгчийн Санхүүгийн Хамгаалах Товчооны шахалтаас үүдэн тус улсын зарим томоохон банкууд овердрафтын шимтгэлээ бууруулж, бууруулсаар байна. Америкийн банк
BAC,
+ 0.25%,
Жишээлбэл, овердрафтын шимтгэлээ хассан Мөн "хангалтгүй хөрөнгийн" төлбөрөө 35 доллараас 10 доллар болгон бууруулсан. "Энэ бол үнэхээр алдах зүйл багатай хэрэглэгчдэд ногдуулдаг" гэж Гиттлман овердрафтын төлбөрийн талаар ерөнхийд нь ярихдаа MarketWatch-т ярьжээ.

Овердрафтын шимтгэлийн орлогын бараг 80%-ийг данс эзэмшигчдийн 9% нь хариуцдаг бөгөөд тэдний дундаж үлдэгдэл $350 байна гэж Гитлман хэлэв. CFPB судалгаанаас иш татан.

Bank of America наймдугаар сард мэдээлсэн 90% буурсан байна хураамжийн орлогын хувьд жилийн . 

Зээлийн картын хоцрогдлын хураамжХэрэглэгчдэд жил бүр ойролцоогоор 12 тэрбум долларын өртөгтэй байдаг нь дараагийн шалгалтад өртөж магадгүй юм. CFPB зургадугаар сард зээлийн картын хураамжийн шинэ дүрэм бичих алхам хийсэн. 

4. Хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ олон газар нэмэгдсэн

Холбооны хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ 7.25 оноос хойш цагийн 2009 доллараас буураагүй ч олон муж улс, хот, мужууд цалингаа нэмэгдүүлэхээр хөдөлсөн хамгийн бага орлоготой ажилчдын хувьд. "2022 оны эцэс гэхэд 49 муж (хоёр муж, 47 хот, муж) зарим эсвэл бүх ажил олгогчдын цалингийн доод хэмжээг 15 ам.долларт хүрэх буюу түүнээс хэтрүүлэх болно" гэжээ. Үндэсний хөдөлмөрийн хуулийн төсөл. Сонгогчид арваннэгдүгээр сарын завсрын сонгуулийн үеэр энэ хандлага үргэлжилсэн цагийн цалинг нэмэгдүүлэх санаачилгуудыг баталсан 12 он гэхэд Невада мужид цагт дор хаяж 2024 доллар, 15 он гэхэд Небраскад цагт 2026 доллар байсан бол 9 доллар хүртэл нэмэгдэнэ.

5. Гэнэтийн эмнэлгийн төлбөр

Даатгуулагчид сүлжээнээс гадуурх үйлчилгээ үзүүлэгч эсвэл лаборатори ашиглах үед хүртэл тохиолдож болох гэнэтийн эмнэлгийн төлбөр нь хүмүүсийн санхүүгийн байдалд урт хугацааны ноцтой хохирол учруулж болзошгүй юм. 2022 онд Трампын үеийн "Гэнэтийн зүйлгүй хууль" хэрэгжиж эхлэх үед "гэнэтийн тооцоо"-ны практикийг ихэвчлэн хуулиар хориглосон. Энэхүү хууль нь эмнэлгийн тусламж авах шаардлагатай, тэр дундаа онцгой байдлын үед хэрэглэгчдэд олон төрлийн хамгаалалтыг бий болгосон.

MarketWatch шинэ хуульд юу хамаарах, юуг хамруулахгүйг тайлбарлав энд. 

АНУ-ын PIRG-ийн эрүүл мэндийн кампанит ажил хариуцсан захирал Патрисия Келмар XNUMX-р сард MarketWatch-д хэлэхдээ "Энэ хууль нь хэрэглэгчдийг өргөн цар хүрээтэй, давтамжтайгаар өсөж буй тооцооны догшин практикаас хамгаалах зорилгоор ажиллаж байна."

6. Зээлийн тайлангаас зарим эмнэлгийн өрийг хассан

Эмнэлгийн төлбөрийн тухай ярихад, зээлийн тайлагнадаг гурван томоохон товчоо болох Equifax-ийг хэрэглэгчид энэ талбарт дахин завсарлага авав.
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPGY,
-0.68%
болон TransUnion
TRU,
+ 1.24%
- зээлийн тайлангаас бүрэн төлсөн эмнэлгийн өрийг хассан. Төлбөргүй эмнэлгийн өрийг зээлийн тайландаа харуулахаас өмнө хэрэглэгчид 12 сар (зургаан сараас дээш) авах болно. 2023 оноос эхлэн зээлийн тайланд 500 доллараас бага эрүүл мэндийн төлөөгүй өрийг оруулахгүй.

"Сая сая хүмүүс хуучин өртэй байж болзошгүй гэсэн санаа нь зээлийн тайлангаас хасагдсан нь маш том асуудал юм" гэж зээлийн ахлах шинжээч Мэтт Шульз хэлэв. LendingTree, гэж тэр үед MarketWatch-д хэлжээ. "Амьдралд уйтгартай зээлээс илүү үнэтэй зүйл маш цөөхөн байдаг."

АНУ-ын таван өрх тутмын нэг нь эмнэлгийн өртэй гэж мэдэгджээ CFPB. Хугацаа хэтэрсэн эмнэлгийн өр нь хар арьст болон испани гаралтай хүмүүсийн дунд цагаан арьстнууд болон азичуудынхаас илүү түгээмэл байдаг гэж CFPB нэмж хэлэв. 2021 оны 88-р сарын байдлаар, XNUMX тэрбум долларын эмнэлгийн төлбөр хэрэглэгчдийн зээлийн бүртгэлд илэрчээ.FPB тооцоолсон.

7. “Онцгой хүчтэй” хөдөлмөрийн зах зээл

-ийн таамаглаж буй чиг хандлага "чимээгүй орхих" Энэ жил хэвлэлийнхний анхаарлыг татсан. Гэхдээ албан ёсны арга хэмжээний дагуу олон ажилчид урьд өмнөхөөсөө илүү ажиллаж байсан. АНУ 2022 онд "онцгой хүчтэй" хөдөлмөрийн зах зээлтэй байсан гэж зүүний үзэлтэй судалгааны төвийн Эдийн засгийн бодлогын хүрээлэнгийн судалгааны захирал Жош Бевинс 4.3-р сар хүртэл 1940 сая ажлын байр бий болгосон гэж мэдэгдэв. Энэ нь 2021 оноос хойших хоёр дахь шилдэг гүйцэтгэл байсан гэж тэр хэллээ, эхний шилдэг нь XNUMX он.

Энэхүү хатуу хөдөлмөрийн зах зээл нь нэрлэсэн цалингийн хүчтэй өсөлтийг авчирсан бөгөөд энэ нь хэрэглээний үнийн өсөлтийг хангаж чадаагүй ч "ихэнх хор хөнөөлтэй үр дагаврыг" арилгасан гэж тэр хэлэв. "Сүүлийн хоёр жилийн ихэнх хугацаанд инфляцийг дийлж чадсан" цалингийн өсөлтийг мэдэрсэн бага орлоготой ажилчдын хувьд ашиг орлого нь сайн байсан. 

8. Бэлэн мөнгө хадгалагчдад, ялангуяа мөнгө яаралтай авах шаардлагагүй хүмүүст илүү өндөр өгөөж

Холбооны нөөц тав хүүгийн өсөлтөд хүргэсэн зээлийн картын жилийн хүү өндөр, ипотекийн зээлийн хүү өндөр байгаа нь зээлийн картын өртэй, эсвэл орон сууц худалдан авах хүсэлтэй хүмүүсийн хувьд муу мэдээ байв. Харин нөгөө тал нь өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс, хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) болон АНУ-ын Төрийн сангийн I цуврал бонд зэрэг хүүтэй хадгаламжийн хэрэгслүүдийн өгөөж илүү сайн байсан. Тэд инфляцтай холбоотой байдаг учраас би өгөөжөө бонддог Энэ онд 9.62%-иар дээд амжилт тогтоожээ, мөн хадгалагч нар тэднийг худалдаж авахаар жагсаж, мөн дээд амжилт тогтоосон.

Мэдээжийн хэрэг, бэлэн мөнгө хуримтлуулж байсан хүмүүс цөөн хэдэн азтай хүмүүсийн тоонд багтсан. Америкчуудын хувийн хадгаламжийн түвшин буюу төлбөр болон бусад шаардлагатай зүйлсийг төлсний дараа үлдсэн хүмүүсийн орлогын хувь - 2.3% хүртэл буурсан нь сүүлийн XNUMX гаруй жилийн хугацаанд хоёр дахь хамгийн доод цэг юм.

9. Конгресс ажил олгогчдод ажилчдад онцгой байдлын үед бэлэн мөнгө хэмнэхэд нь туслах замыг зассан

Дээр дурдсанчлан, бороотой өдрийн хадгаламж нь олон америкчуудын төлж чадахгүй тансаг зүйл боловч тэд энэ тал дээр тусламж авах боломжтой. Конгрессийн жилийн эцсийн зардлын багц. Secure Act 2.0 гэж нэрлэгддэг олон заалтын дагуу ажил олгогчид дараах сонголтуудыг хийх боломжтой яаралтай хадгаламжийн данс үүсгэх ажилчдынхаа тэтгэврийн дансны хажуугаар. Ажилчдын цалингийн тодорхой хэсгийг автоматаар данс руу нь оруулах бөгөөд энэ нь жилд 2,500 доллараар хязгаарлагдах болно. Зөвхөн "өндөр цалингүй ажилчид" буюу жилд 150,000 доллараас дээш орлого олдог хүмүүс дансанд хамрагдах боломжтой.

10. Орон сууцны зах зээл эцэстээ сэрүүсч, түрээсийн үнийн өсөлт буурч байна

2022 оны төгсгөл нь орон сууц худалдан авагч болон түрээслэгчдэд тодорхой итгэл найдвар төрүүлэв. Орон сууцны хайлтын систем Rent.com нь метроны хамгийн боломжийн бүсүүдийг жагсаасан бөгөөд түрээсийн өндөр зардлаас ангижрах боломжийг олгодог гэж мэдэгджээ. "Хэд хэдэн зах зээл дэх түрээсийн үнийн нэг оронтой тоогоор нэмэгдэж, сарын түрээсийн үнэ буурч байгаа нь түүхэн өсөлтийн дараа үнэ тогтворжиж магадгүй гэсэн найдвар түрээслэгчдэд өгч байна" гэж мэдэгджээ.

Орон сууц хайж байгаа хүмүүс, ялангуяа анх удаа худалдан авагчид 2023 онд илүү боломжийн үнээр амьдрах байр хайх болно, 30 жилийн хугацаатай орон сууцны зээлийн хүү одоогоор 7% орчим байгаа нь өнгөрсөн оны энэ үеийнхээс хоёр дахин өссөн байна. Realtor.com-ын ахлах эдийн засагч Даниел Хейл хэлэхдээ "Эдгээр газруудын ихэнх нь тахлын галзуурлын үеэр радарын дор нисч байсан бөгөөд одоо том хотын үнийн шошгогүйгээр хатуу ажлын байртай болох боломжтой" гэж хэлэв. 

(Realtor.com сайтыг News Corp-ын охин компани Move Inc ажиллуулдаг бөгөөд MarketWatch нь Dow Jones-ийн нэгж бөгөөд мөн News Corp-ын охин компани юм.
NWSA,
+ 2.81%.
)

"Нарны гэрэлт мужид халуун хэвээр байх болно" гэж Зиллоу нэмж хэлэв үл хөдлөх хөрөнгийн жилийн урьдчилсан мэдээ энэ сарын эхээр гарсан. "Гэхдээ боломжийн үнэ нь зах зээлийн эрэлт, нийлүүлэлтийн гол хөдөлгөгч хүчин зүйл болсон тул боломжийн үнээр хэвээр байгаа газрууд эрч хүчээ авч байгаа бөгөөд 2023 онд орон сууцны хамгийн эрүүл зах зээлтэй болох ёстой."