Тогтвортой хөгжлийн блокчейн: Гана улсын жишээ

Даяаршил, дижиталчилал эрчимтэй явагдаж буй орчин үед технологийн хөгжил одоо тийм хэмжээнд хүрсэн тул криптовалютыг ашиглах нь шинэ үзэгдэл биш юм. Блокчэйний цаадах технологи нь олон зууны турш санхүүгийн системийн үндсэн бүрэлдэхүүн хэсэг болсон итгэлцлийг төвлөрсөн бус сүлжээнд нэгтгэсэн ил тод байдалаар сольж, санхүүгийн үйлчилгээнд интернэтийг нээж өгдөг. Ингэснээр блокчэйн хүрэхэд туслах чадамжтай Нэгдсэн Үндэстний Байгууллагын Тогтвортой хөгжлийн зорилтууд (SDG) нь банкгүй, голдуу эмэгтэйчүүдийг чадавхижуулах, гүйлгээний шимтгэлийг бууруулах, түүнчлэн хөрвөх чадварын өөр эх үүсвэрийг бий болгох замаар.

Зөвхөн 57.7% 2021 онд Гана улсын насанд хүрэгчид банкны данстай байсан. Албан ёсны санхүүгийн системд оролцох боломжгүй тул ядуу хүмүүс санхүүгийн суурь үйлчилгээнд хамгийн их мөнгө төлдөг. Түүгээр ч зогсохгүй эмэгтэйчүүдийн эдийн засгийн оролцоотой холбоотой үржүүлэгч нөлөө бий бөгөөд энэ нь хэд хэдэн ТХЗ-ын хүрээнд өргөн хүрээтэй үр дагавар авчирдаг.

Холбогдох: НҮБ-ын "хүргэх арван жил" амжилтанд хүрэхийн тулд blockchain хэрэгтэй

Санхүүгийн хүртээмж нь ядуурлыг бууруулах, эрүүл мэнд, сайн сайхан байдлыг сайжруулах, жендэрийн тэгш байдлыг хангах, хүүхдийн боловсролд эерэг нөлөө үзүүлэх гэх мэт. Тиймээс боломжийн санхүүгийн үйлчилгээнд хамрагдах нь эдийн засгийн өсөлт, боломжийн хурдасгуур болдог. Энгийнээр хэлэхэд энд маш их эрсдэлтэй. Үүнийг ухаад үзье.

Баруун Африкийн эдийн засгийн хүчирхэг төв: Гана

Зааны ясан эрэг, Буркина Фасо, Того улсуудтай хиллэдэг Гана улс Баруун Африкийн зүрхэнд оршдог. Хүн ам нь 32 сая орчим бөгөөд янз бүрийн омгийн хэлээс гадна англи хэл нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн үндэсний хэлний нэг юм. Баруун Африкийн эдийн засгийн хүчирхэг гүрэн гэгддэг 2020 онд тус улсын худалдан авах чадвар (нэг хүнд ногдох дотоодын нийт бүтээгдэхүүн) ойролцоо байсан. $5,744 АНУ доллар. 2017-2020 он хүртэл банк санхүүгийн хүнд хямралд нэрвэгдэх хүртлээ Гана улсын эдийн засгийн өсөлт гайхалтай байсан нь бүс нутгийн олон улс хүрэх ёстой зүйлийн нэг илэрхийлэл юм. COVID-19 нэртэй ээлжит хямралаар ганхсан эдийн засаг сэргэх шатандаа явж байна.

Гана улсын чинээлэг хүмүүс өмнөд нутгийн хот суурин газруудад төвлөрч, орлого багатай өрхүүд хүн амын ихэнх нь амьдардаг хөдөө орон нутагт тархсан хэвээр байна. Үүний үр дүнд банкны үйлчилгээ ихэвчлэн хот суурин газарт байрладаг. Гэсэн хэдий ч 2010 онд хийсэн судалгаагаар банкинд биечлэн хандах нь банкны үйл ажиллагаанд саад болдог гол бэрхшээл биш, харин олон банкгүй хүмүүсийн биелүүлж чадахгүй байгаа Үйлчлүүлэгчээ мэдэх (KYC) шаардлага юм. Мөн судалгаанд оролцогчдын 64 хувь нь орлого дутмаг байгаа нь дансгүй байх гол шалтгаан гэж хариулжээ. Хэдийгээр энэ судалгаа хуучирсан мэт санагдаж болох ч 2021 оны шинэ судалгаа ирлээ Банкны данс нээлгэх гол бэрхшээлүүдийн нэг нь санхүүгийн эх үүсвэрийн хомсдолд оршдог гэдгийг онцлон тэмдэглэв.

Тус улсын санхүүгийн үйлчилгээний дэд бүтцэд зайлшгүй шаардлагатай зүйл бол олон сая Ганачуудын өдөр тутмын амьдралыг дагалддаг гар утасны мөнгө бөгөөд 38.9 онд хүн амын 2021% нь бүртгэгдсэн гар утасны мөнгөний данс. Мобайл мөнгө нь 2009 онд хэрэгжиж эхэлсэн бөгөөд иргэдэд данс нээлгэх шаардлагагүйгээр мөнгө шилжүүлэх, төлбөр тооцоо хийх боломжтой санхүүгийн үйлчилгээ юм. Гүйлгээ хийхэд шаардлагатай бүх зүйл бол SMS илгээх чадвартай гар утас юм.

Сүлжээний үйлчилгээ үзүүлэгчээс хамааран гар утасны мөнгө нь данс эзэмшигчдэд зээл болон бусад төрлийн санхүүгийн бүтээгдэхүүнд хандах боломжийг олгодог. Үүний давуу тал нь банкуудынхтай харьцуулахад KYC-ийн шаардлага нь сул байдаг. Ихэнх тохиолдолд данс нээлгэхийн тулд нэг "зөвхөн" нь иргэний үнэмлэх хэрэгтэй. Хамтдаа авч үзвэл, энэ нь санхүүгийн оролцоонд саад болж магадгүй (хүн бүр утас эсвэл таних бичиг баримтгүй байж болно), гэхдээ энэ нь саад тотгор болохоос бага байна. Гэсэн хэдий ч түүний сул талуудын хоёр нь гүйлгээ болон мөнгө авах хураамж юм. Жишээлбэл, MTN нь гар утасны мөнгөн шилжүүлгийн төлбөрийг 5% хүртэл авдаг. Өчүүхэн мэт санагдаж болох ч цаг хугацааны явцад хуримтлагддаг төлбөр.

Холбогдох: Африк даяар Web3-д юу болж байгааг энд харуулав

17 оны арваннэгдүгээр сарын 2021-нд Гана улсын Засгийн газар зарлалаа улсын сан хөмрөгийг дүүргэх зорилготой цахим гүйлгээний татварыг 1.75% -ийг баталжээ. Хоёрдугаар сард багтаан хэрэгжүүлэхээр төлөвлөж байсан цахим татвар ширүүн эсэргүүцлийн улмаас хойшлогдлоо. Гэсэн хэдий ч цахим татвараас үл хамааран ихэнх хүмүүс гар утасны мөнгийг үргэлжлүүлэн ашиглах болно гэж батлав.

Эцэст нь хэлэхэд, Гана улсын санхүүгийн үйлчилгээний нөхцөл байдлын талаар ярихдаа гадаадын мөнгөн гуйвуулга нь үл тоомсорлож болохгүй сэдэв юм. Хөгжиж буй хэд хэдэн орны нэгэн адил мөнгөн гуйвуулга хүлээн авах нь тус улсын ДНБ-ний мэдэгдэхүйц хэсгийг бүрдүүлдэг.

2018 онд Гана улс Баруун Африкт Нигерийн дараа орох хоёр дахь том мөнгөн гуйвуулгын хүлээн авагч болжээ. Ганачууд Европ, Хойд Америк руу нүүж ирснээр нэлээд олон өрх мөнгөн гуйвуулгад найдаж амьдралаа залгуулж байна. Банкууд олон улсын гүйлгээ хийхэд хамгийн үнэтэй сонголт байдаг ч мөнгө шилжүүлэх үйлчилгээ нь мөнгөө банк, бэлэн мөнгө авах газар эсвэл гар утасны данс руу хямд үнээр хүргэдэг.

Криптовалют нь хил дамнасан гүйлгээнээс өрсөлдөхүйц давуу талтай. Ихэнх тохиолдолд зуучлагч цөөхөн байдаг тул блокчейнээр дамжуулан олон улсад мөнгө илгээх нь илүү хямд бөгөөд хурдан байдаг. гэх мэт мэдээлсэн Дэлхийн банкны мэдээлснээр 200 оны 6.8-р улиралд 2020 ам. доллар илгээх дундаж зардал XNUMX% байсан. Үнэндээ олон улсын мөнгөн гуйвуулгыг хөнгөвчлөх нь Эль Сальвадорын бодлогын шийдвэрт чухал үүрэг гүйцэтгэсэн. 2021 оны XNUMX-р сард биткойныг хууль ёсны төлбөрийн хэрэгсэл болгон эхлүүлсэн. Мөн ТХЗ-д мөнгөн гуйвуулгын ихээхэн зардлыг санхүүгийн оролцоонд саад учруулж буй хүчин зүйл гэж хүлээн зөвшөөрч, 3 он гэхэд 2030% хүртэл бууруулах зорилт тавьсан.

Холбогдох: Дэлхийд банк, бодлого боловсруулагчид, ТББ хэрэггүй

Тогтвортой хөгжилд зориулсан блокчейн

Blockchainзуучлагчгүй, авлигагүй байх шинж чанарууд нь банкгүй хүмүүст илүү сайн үйлчлэхэд тусална. Энэ нь эргээд банкууд ноёрхдог уламжлалтай байсан санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлийг төрөлжүүлэхэд хүргэж болзошгүй юм. Блокчэйнд суурилсан криптовалютууд нь технологийн дэвшлийг судлахгүйгээр банкны байгууллагуудын хийж чадах бүх зүйлийг (ба түүнээс дээш) хийж чадна, гэхдээ гуравдагч этгээд хэрэглэгчийн мэдээллийг хянаж, үндсэн үйлчилгээний төлбөрийг хүмүүсээс авахгүйгээр хийж чадна.

Криптогийн хийж чадах бүхнээс гадна анхны биткойны дараа 10 гаруй жилийн дараа (БСТ), энэ нь хэрэглэгчдийн өргөн хэрэглээнд хараахан хүрч чадаагүй байна. Тус улсын хамгийн их хотжсон бүс нутаг, нийслэл хотынх нь байршил болох Их Аккра мужид амьдарч буй хүмүүсийн дунд хийсэн тоон судалгаан дээр үндэслэн энэхүү дүгнэлт нь криптовалютуудын ирээдүйд итгэх итгэлгүй байгааг харуулж байна: Энэ нь санхүүгийн хөөс үү, эсвэл үндэсний мөнгөн тэмдэгтийг орлох уу? , үйл явцад итгэх итгэлийг олж авах уу? Үүнийг хэн ч баттай хэлж чадахгүй. Гэсэн хэдий ч, судалгааны үр дүнд криптовалютууд нь санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлийг баяжуулж, ашиглахад хялбар, тогтвортой, дэлгүүрт хүлээн зөвшөөрөгддөг бол өдөр тутмын худалдан авалтад ашиглагдах сайн боломж байгааг харуулж байна.

Хүмүүс криптовалютын гүйлгээ хийхэд шаардагдах мэдлэг хараахан болоогүй байгаа бололтой (бусад судалгаанаас харахад зөвхөн Африкт ч биш). Үнэн хэрэгтээ толгойгоо эргүүлэхэд асар их цаг хугацаа шаардагдана.

Холбогдох: Крипто боловсрол нь Латин Америкчуудад санхүүгийн эрх мэдэл авчирч чадна

Итгэл дутмаг нь мэдлэг дутмаг байгаагаас үүдэлтэй бөгөөд энэ нь криптог ашиглахад саад болж байна - энэ санхүүгийн хэрэгслийг олон хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр байнга дүрслэн харуулах нь ч сайн зүйл биш юм. Энэ нь хувь хүмүүс болон дэлгүүрийн эзэд ашиглахад хялбар санхүүгийн үйлчилгээ байхгүй бол салгаж болохгүй харгис мөчлөг юм. SMS-ээр мөнгө шилжүүлэх боломжтой ийм платформ бий болмогц (тиймээс Ганачуудын сайн мэддэг одоо байгаа дэд бүтэц дээр баригдсан) энэ мөчлөгийг сорьж, криптовалютын хэрэглээ хурдасч магадгүй юм. Үүнийг хэлэхэд SMS-д суурилсан блокчейн гүйлгээ дээр ажилладаг бизнесүүд байдаг. Хэдийгээр энэ нь бусад төрлийн санхүүгийн хэрэгслийг солих гэсэн үг биш ч санхүүгийн үйлчилгээний салбарыг төрөлжүүлж, өнөөг хүртэл орхигдсон хувь хүмүүсийг хамруулна.

Энэ мөчид зарим криптовалютуудын үнийн хэлбэлзлийг тогтвортой коин, фиаттай холбоотой криптовалют, өөрөөр хэлбэл засгийн газраас гаргасан валют эсвэл үнэт металл ашиглах замаар даван туулах боломжтой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Шүүмжлэгчид эдгээр зоосон мөнгө нь төвлөрсөн бус байхаа больсон гэдгийг онцлон тэмдэглэж байна, учир нь үнэт цаасны хувьд үнэ цэнэ нь тухайн мөнгөн тэмдэгтийн гүйцэтгэлээс ихээхэн хамаардаг. Криптовалютын орон зай дахь зарим пүүсүүд харьцангуй төвлөрсөн бус тогтвортой коин хөгжүүлж чадсан, жишээ нь MakerDAO-ийн Дай).

Мөн дэлхийн 70 гаруй улс орон үндэсний мөнгөн тэмдэгтийнхээ тоон мөнгөн тэмдэгттэй тэнцэх мөнгийг бий болгохоор ажиллаж байна. Төв банкны дижитал валютууд (CBDC) гэж нэрлэдэг бөгөөд төв банкнаас гаргадаг үндэсний мөнгөн тэмдэгтүүдийн дижитал валют нь хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалж, санхүүгийн системийн нэлээд хэсэг нь санхүүгийн болон мөнгөний бодлого бүхий зохицуулалтын тогтолцоог бий болгож чадна. эрх баригчид өнөөг хүртэл тойрсон. Мэдээжийн хэрэг сул талууд бий: Хэрэглэгчид тодорхой хэмжээний хувийн нууцлал, хяналтаа орхих ёстой, харин төв банкууд гүйлгээгээ буцаах, буцаах гэх мэт төсөөлшгүй хүчээр тоноглогдсон байх болно. ” төвлөрсөн бус санхүүгийн чанар. Санхүүгийн гүйлгээнд хяналтаа тогтоохыг хүссэн загвар авторитар засгийн газар болон иргэдийн хувьд энэ бол гайхалтай боломж юм. Тиймээс, криптовалют болон блокчэйн нь эрх чөлөөний хэрэгсэл эсвэл дистопийн үр дүнд буруугаар ашиглагдаж болно.

Нөгөөтэйгүүр, криптог эхлүүлэх энгийн дэд бүтцийг бий болгосноор хэрэглэгчдэд ээлтэй платформтой нэгдсэн CBDC нь хүмүүс криптовалютын талаар суралцаж, эрх мэдэлтэй болох эхлэл, гарц болж чадна. Цаашид хүмүүс криптовалютын эргэн тойрон дахь сансар огторгуйг судалж, санхүүгийн уран зохиолын булчингаа хөгжүүлж, хуримтлалыг төвлөрсөн бус шийдэл рүү шилжүүлэхэд урам зориг өгч магадгүй юм.

Эль Сальвадороос авсан сургамж нь дэлхийн бусад хэсэгт криптогоор дамжуулан санхүүгийн хүртээмжийг нэмэгдүүлэхэд тусална. Энэ нийтлэл нь CBDC-ийн эргэн тойрон дахь бүх аргументуудыг судлах боломжгүй ч тэд итгэлцлийг бий болгох, санхүүгийн оролцоог өдөөх, криптовалютын хэрэглээг хурдасгах нэг арга зам байж болох юм. Криптовалютын асар их чадавхийг хүлээн зөвшөөрч, түүний хамаарал нэмэгдэх магадлал өндөр байна. Эрх мэдэлтэй хүмүүсийн ихэнх нь аливаа зүйлийг байгаагаар нь хадгалах сонирхолтой байдаг тул криптовалют газар авахад хэр их цаг хугацаа шаардагддаг нь миний санааг зовоож байна. Түүхийг сөхөж үзвэл, үүнийг батлах нь коури хясаагаас fiat руу шилжихээс илүү хурдан болно гэдэгт би итгэлтэй байна.

Оруулсан тухай дахин нэг удаа

Илүү шударга, ил тод санхүүгийн системийг санал болгосноор криптовалют болон блокчэйн нь ердийн санхүүгийн үйлчилгээний өөр хувилбар болж байна. Санхүүгийн хүртээмжийн үүднээс криптовалют болон блокчэйныг хүлээн зөвшөөрч, гар утасны мөнгө, банкны дэд бүтцээс гадна хайх нь хүмүүсийн боломжийн санхүүгийн үйлчилгээнд хүрэх хэрэгцээг хангахад чухал ач холбогдолтой юм. Хувь хүн болон бизнес эрхлэгчдийн хэрэглээг хөнгөвчлөхийн тулд хэрэглэгчдэд ээлтэй платформ хэрэгтэй. Ингэснээр хэн ч блокчэйний талаар өргөн мэдлэггүйгээр ашиг тус хүртэх боломжтой. Криптог дэлгүүрүүд хүлээн авах магадлалтай бөгөөд энэ нь НҮБ-ын Тогтвортой хөгжлийн зорилтуудын нэг хэсэг болох санхүүгийн оролцоог хангахад туслах болно. Гэсэн хэдий ч санхүүгийн гадуурхалтай тэмцэхдээ зохицуулалтын тогтолцоо, санхүүгийн боловсролыг дутуу үнэлж болохгүй.

Эцсийн дүндээ блокчейн орлуулах аюул заналхийлж буй зүйл нь итгэлцлийн асуудлыг тойрч гарах замаар санхүүгийн системийн мөн чанар болох нь тодорхой болж байна. Энэхүү нийтлэл нь товчхон байсан тул блокчэйний техникийн олон тал, тухайлбал кастодиан болон кастодиал бус түрийвч, төвлөрсөн бус ба төвлөрсөн биржүүд, янз бүрийн төрлийн блокчейн, криптовалют, зөвшилцлийн механизм зэргийг орхисон боловч би хүн бүрийг судлах аянд гарахыг уриалж байна. ("googling") эдгээр болон бусад ойлголтууд. Энэ талаар нэлээдгүй хугацаанд судалгаа хийсэн боловч энэ нь уйтгартай ажил ч гэсэн бодол төрүүлж, мэдлэгийг дээшлүүлэх ажил гэдгийг би баттай хэлж чадна. Блокчейн ихэнх хэсэг нь эхэн үедээ байгаа тул яг одоо энэ тухай уншиж эхлэхэд тохиромжтой.

Энэ нийтлэлд хөрөнгө оруулалтын зөвлөгөө, зөвлөмж ороогүй болно. Хөрөнгө оруулалт, арилжааны алхам бүр нь эрсдэлтэй холбоотой бөгөөд шийдвэр гаргахдаа уншигчид өөрсдөө судалгаа хийх хэрэгтэй.

Энд илэрхийлэгдсэн үзэл бодол, бодол, үзэл бодол нь зохиогч нь дангаараа байдаг бөгөөд Коинтелеграфын үзэл бодол, үзэл бодлыг илэрхийлэх, илэрхийлэх албагүй.